摆脱债务后的生活

戈登·博廷 著

这个问题看似微不足道：只是一条城市地下隧道里的小漏水。市议会的工作人员早就知道这处轻微的漏水，因为他们拍了照片，填好了必要的表格，提交给了相关部门，甚至还讨论过如何修复这个问题。然而，接下来发生的事情却让他们和整个芝加哥市都大吃一惊。 超过2.5亿加仑的当地河水涌入市中心商业区，造成逾3亿美元的洪水损失。

来源：Credit Nation
虽然我相信芝加哥市的工程师们从那场1992年的水灾中汲取了宝贵的教训，但我们的国家却尚未意识到，它面临的问题远比一次小规模漏水要严重得多。国家债务和私人债务的洪流正将这个国家淹没。目前，美国已积累了总额超过6万亿美元的巨额债务——而且仅为了维持日常运转，它每天还在借更多钱。

这笔巨额“累积债务”折算下来，相当于美国每一位男女老少都背负着超过22,000美元的债务。 我们严峻的国家状况可以这样概括：一个年收入3万美元的四口之家，背负着10万美元的信用卡债务。为了维持基本生活，他们还不得不通过信用额度再借1万美元。

然而，这仅仅是冰山一角。普通美国家庭同样深陷债务泥潭。2002年伊始，美国人的分期债务总额已创下1.5万亿美元的纪录，其中包括信用卡欠款、汽车贷款等。 过去五年间，消费者借贷额增长了近50%，达到创纪录的63亿美元[《美国新闻与世界报道》，2001年2月14日]。据另一份报告显示，年收入3万美元的普通家庭平均信用卡欠款为5,700美元。《财富》杂志对此总结道：全国超过三分之一的人背负着11,000美元的汽车贷款，五分之一的人拥有超过13,000美元的个人贷款[1991年7月]。这种“花、花、花”的消费模式最终导致2002年将有近150万个家庭破产。

简而言之：无论是民众还是政府，美国都深陷严重的财务困境。若能相信基督徒能免于家庭预算入不敷出的境地，那该多好。遗憾的是，调查显示基督徒面临的困境与那些不奉行信仰原则的人同样严重。本文将探讨应对这种“负债病”的三个方面。 首先，我们将探究大多数人为何会陷入如此严重的财务困境。其次，我们将了解圣经对债务及其悲剧性后果的教导。最后，我们将简要探讨几个简单步骤，这些步骤能帮助我们摆脱持续负债的状态，迈向财务自由的生活方式。我们是如何陷入债务的？

我们是如何陷入债务的？

1. 消费主义的生活方式。美国人的 消费速度是前几代人从未见过的。这有多种原因。首先，任何百货商店或超市里琳琅满目的商品，都让人难以控制消费。例如，有125个品牌的酸奶、184种早餐麦片和250种牙膏。 其次，当这一代人的生活哲学以“我们不相信延迟满足”为主题时，个人又怎能不消费？这一主题被拆解成诸多流行经济口号，如“立即行动”、“尽情享受”和“你值得拥有”。这正是高速文化中的快餐式哲学。我们想要，而且要立刻得到！

2. 信贷便利。 当今普通消费者获取信贷的便捷程度， 足以令前几代人瞠目结舌。每年，美国家庭都会被信用卡申请函轰炸——平均每周约有两封邮寄推销函。这些公司运用极其狡猾的营销策略，将客户捆绑进永无止境的债务链中。 一旦签约某家信用卡公司，他们就会定期收到可从信用卡账户支取的“支票”。不仅借钱容易，许多金融机构甚至提供高达房屋净值125%的贷款——这是一种前所未有且不健康的商业做法！

3. 成人玩具。只要 驱车驶过美国中部普通社区的任何一条街道，你就会看到各种“成人玩具”在车道上醒目地陈列着——从房车、快艇、摩托车到水上摩托，不一而足。通常，我们更换车辆的原因并非车辆老化或维修费用高昂。 我们换车往往仅仅是因为喜欢最新款那流线型的外观和“花里胡哨”的配置；新内饰散发的气味甚至能让我们陶醉。大多数时候，我们只是屈从于同侪压力：“我的客户都期待我这样做。”然而，若将这一切归结到本质，你会发现它们不过是自我满足和满足虚荣心的拙劣借口。

4. 外出就餐。 无论是成年人还是青少年，外出就餐都是最耗费金钱且最浪费的习惯之一 。最近一项全国性调查显示，平均每天有70%的青少年男性外出就餐。此外，家庭开支中用于在外就餐的食品费用平均占40%。

5. 意外开支。 大多数家庭陷入财务困境主要源于 三个方面：机动车、医疗费用和家庭维修。很多时候，当其中一个领域出现危机时，往往是祸不单行。 仅在一天之内，你的汽车电瓶没电了，洗衣机突然坏了，而且你的一个孩子还得去急诊室。人们本就因偿还债务而捉襟见肘，当他们动用信贷来应对这些危机时，便会进一步陷入困境。

6. 收入减少。 家庭收入减少可能由多种原因引起，例如配偶失业、慢性病或家庭危机。通常，这种情况会出乎意料地发生，比如因企业收购或裁员而失业。当你过着月光族的生活时，收入的损失将使整个家庭陷入瘫痪。

7. 缺乏家庭预算。人们 超支的原因多种多样，但主要原因在于大多数家庭没有制定严格的预算。即使有些家庭制定了预算，很多时候也根本不遵守——或许是沦为了冲动消费的牺牲品。若无目标，便永远无法达成！

《圣经》反对负债
在圣经中，共有26处提及债务，遗憾的是，这些经文无一例外都持否定态度。圣经并未教导借钱是罪，但确实论及了借钱的后果。以下是关于负债的七项圣经原则。

1. 债务是一种捆绑。“借贷的， 就是债主的仆人” （箴言 22:7）。

在列祖时代，一个人沦为奴隶，往往正是因为身负债务。遗憾的是，四千年来人类并未从中汲取多少教训，因此情况也未见多大改变。诚然，我们不再被投入肉体上的奴役，但我们却常常因过度透支信用，沦为物质财富的奴隶。

你或许可以根据自身情况改写这段话，从而发现自己正身处另一种财务枷锁之中。 举个例子：信用卡持卡人欠银行的债——简而言之，为了偿还债务，他实际上是在为银行工作。关于借贷以避免这种银行束缚的最佳建议是始终遵循以下规则：只为增值的物品借贷；选择短期贷款；争取最优惠的利率。

2. 债务反映出缺乏知足。“因为 我无论在什么景况中，都能知足。……我无论在什么景况中，无论在什么事上，都得了秘诀，知道怎样处卑贱，也知道怎样处富足；或饱足，或饥饿；或有余，或缺乏，随事随在，我都得了秘诀”（腓立比书 4:11, 12）。

在现代社会中，财务上的知足往往体现在我们对债务的态度上。这种态度通常表现为“攀比”，即渴望别人所拥有的（贪恋），或想要比自己现有的更多（贪婪）。十诫中有一条就是关于贪恋的；很明显，神不仅想要保护我们的心，也想要保护我们的钱包！

3. 负债是透支未来。“ 你们说：‘今天或明天我们要往某城里去，在那里住一年，做买卖得利。’其实你们不知道明天会怎样。你们的生命是什么呢？不过是一缕雾气，出现片时，随即消散”（雅各书4:13–16）。

直到第二次世界大战之前，很少有美国人会长期背负贷款。最长的住房贷款期限为六年，汽车贷款则不超过一年。1939年，国会通过了一项法律，允许普通民众申请25年的住房抵押贷款。 如今，美国人甚至可以申请长达40年的住房贷款！唯有日本人的贷款期限超过美国，其房贷最长可达90年。此外，我们现在还能申请房屋净值贷款，其金额甚至比房产价值高出数千美元。然而，在这一切之中，我们却不知道自己能否付得起下一笔还款。

4. 远离暴富骗局。“ 忠信的人 必得丰盛的福；急于发财的，必不免受罚”（箴言28:20）。

另一种现代心态是企图在相对较短的时间内赚取财富——通常被称为“快速致富计划”。这些诡计的悲剧在于，大多数情况下，人们必须借钱才能获得快速致富的回报。当计划失败时（通常确实如此），他们不仅会失去借来的钱，还往往不得不支付高额利息，使家庭陷入更大的经济压力之中。

5. 切勿为他人作保。

“无知的人……在朋友面前作保”（箴言 17:18）。“为外人作保的，必受其害；恨恶作保的，必得安稳”（箴言 11:15）。

担保（或贷款担保）主要有两种类型。第一种是您通过合同约定承担他人的债务，若对方违约，您需全额偿还所欠款项。当成年子女无力支付购房首付款时，父母常会成为担保人。 圣经指出这是个错误。据美国联邦贸易委员会统计，75%的贷款共同签署人最终都不得不承担还款责任。

另一种担保贷款则意味着签署一份无条件的还款保证。信用卡就是这种担保的一种形式。商家向你出售商品，而信用卡公司为这笔购买提供资金。如果你违约，退还商品并不能免除债务，因为信用卡公司对你的商品毫无兴趣。

6. 债务侵蚀我们的基督徒见证。

“恶人借贷，却不偿还”（诗篇37:21）。

当房东正纳闷为何你的“耶稣”没有责备你去支付上个月的房租——尽管你已经买了新电视和录像机——此时，你几乎不可能说服他相信耶稣爱他，并且是解决他问题的答案。 一个世纪前，另一位基督教作家曾这样写道：“你若定居于某地，一时纵情享乐，随后却不得不为养家糊口而负债，便招致了羞辱……这些是你名正言顺的债务，你却不愿尽责偿还，反而搬往他处。这便是欺骗邻舍。世人有权期待那些自称是圣经基督徒的人，能严守诚信。”

7. 债务危及人的奉献。“义人 施恩，乐于施舍”（诗篇37:21）。

观察我们社会中关于慈善捐赠的年度统计数据，你会惊讶地发现，基督徒与非基督徒的捐赠比例几乎相同——约占收入的2.5%。或许普通美国基督徒未能按神的要求奉献十分之一的主要原因，就是他们深陷债务之中。可悲的是，债务几乎使我们无法享受圣经所应许的、当我们奉献十分之一时所获得的属灵与物质的祝福。

债务减免的ABC（及DE）

求神帮助……
摆脱债务的第一步，是求天父赦免你的过犯，并赐给你关于债务问题的内心平安。其次，你需要求祂赐下智慧与引导，让你明白自己是如何陷入债务困境的——以及如何从债务的桎梏中得释放。 你需要明白，当深陷债务泥潭时，最难做到的一点就是承认自己已失去控制，并需要改变对消费的态度。

此刻，你必须对导致债务困境的根源保持绝对诚实。除非找出并解决根本问题，否则你无法改变自己的行为。要让债务消失，需要具备理财纪律，并重新调整生活优先级。你或许希望有更轻松的解决之道，但事实并非如此。

烧掉那些卡片……
摆脱债务泥潭最简单快捷的方法之一，就是停止使用那些高利率的个人贷款卡。这里有一个既有趣又实用的方法，帮你烧掉不必要的诱惑：将所有信用卡放在一张铝箔纸上，放入450华氏度的烤箱中烘烤三分钟。 取出那团色彩斑斓的残骸（注意别烫伤自己，也别吸入烟雾，因为塑料是有毒的），待其冷却。将残骸塑造成《启示录》第12章中的那条龙。现在把它挂在显眼的地方，比如你的浴室，每当你刷牙或梳头时，就会想起你不再借贷的决心。

事实上，不妨将销毁信用卡和借记卡变成一场家庭仪式，就像早期基督徒在以弗所公开焚烧巫术和邪术卷轴那样（使徒行传19:18–20）。这一果断举措将是你避免深陷债务泥潭的绝佳开端——同时也会给你的孩子上一堂宝贵的课。

计算你的开支……
财务顾问指出，关于债务最令人震惊的事实之一是：几乎所有陷入真正财务困境的债务人都不知道自己欠了多少钱。更糟糕的是，他们对所支付的巨额利息毫无概念。

请花时间坐下来，列出你在银行信用卡、百货公司信用额度、学费贷款和车贷等各项欠款的金额。对你和家人欠下的总金额以及每年支付的利息，务必完全如实记录。最后这两项总数可能会让你震惊，从而促使你决心摆脱债务。

制定还款计划……
债务整合贷款是一种简便的还款方法。 你从单一渠道借足资金来偿还所有未偿债务。但需警惕提供此类贷款的放贷机构通常收取的高额利息。真正的危险之一在于，你可能并未改变对债务的态度——面对那一排排空白的信用卡，你可能会发现一年后，自己不仅要偿还债务整合贷款，手里还攥着一堆刷爆限额的信用卡。

第二种方法通常更为有效，即“品格塑造法”。采用这种方法，你需要逐一拜访或致函每位债权人，说明自身情况，并协商出令对方满意的还款计划。在此期间，你必须严格坚持仅用现金生活，直至全部债务清偿完毕。

下定决心，绝不在列好必须购买的 必需品清单前出门购物。绝不购买清单上没有的东西。冲动消费是一头会把家庭吃得精光的大怪兽。

履行你的责任……
仅靠心理上的承诺很容易复发。向一位通情达理的朋友负责会大有帮助。 将你的承诺写下来，并每月通过电话向一位值得信赖的朋友汇报，最好是直系亲属以外的人。这可以简单到在教堂门口与你的“监督”朋友握手时说一句：“我又犯了。”这样，只有你和你的朋友才知道你正在努力履行这一重要义务并做出改变。

最后一点思考
保罗·比尔海默曾 说：“有人将现代美国人描述为这样一个人：他开着银行贷款买来的车，行驶在债券融资修建的高速公路上，用信用卡加满油，去百货公司开立赊账账户，以便用分期付款买来的家具填满他那套由储蓄贷款机构贷款买下的房子。”不过，至少对于那些清楚自己真正负担能力的人来说，摆脱债务之后，生活依然美好。

如需债务减免帮助，请致电全国消费者信贷咨询服务（CCCS）热线 1.800.388.2227，查询离您最近的办事处。

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