Livet efter skulderna

Av Gordon Botting

Problemet verkade obetydligt: bara en liten läcka i en tunnel under staden. Stadens anställda kände till denna mindre vattenläcka, eftersom de hade fotograferat den, fyllt i nödvändiga formulär, lämnat in dem till berörda avdelningar och till och med diskuterat hur de skulle åtgärda problemet. Men det som hände därefter överraskade både dem och hela staden Chicago. Mer än 250 miljoner gallon lokalt flodvatten strömmade genom affärsdistriktet i centrum, vilket resulterade i översvämningsskador på över 300 miljoner dollar.

Källa:Credit Nation
Även om jag är säker på att Chicagos stadsingenjörer har lärt sig en värdefull läxa av den våta katastrofen 1992, har vårt land inte erkänt att det har ett problem som är långt värre än ett litet vattenläckage. En flod av statlig och privat skuld översvämmar landet. För närvarande har USA ackumulerat en enorm skuldberg på totalt mer än 6 biljoner dollar – och landet lånar mer varje dag bara för att kunna fungera.

Denna enorma ”skuldberg” uppgår till mer än 22 000 dollar för varje man, kvinna och barn i Amerika. Vår allvarliga nationella situation har sammanfattats på följande sätt: Det är en familj på fyra personer med en årlig inkomst på 30 000 dollar som tyngs av en kreditkortsskuld på 100 000 dollar. Den lånar sedan ytterligare 10 000 dollar på en kredit, bara för att klara sig.

Men det är bara en del av historien. Den genomsnittliga amerikanska familjen drunknar också i skulder. När 2002 inleddes hade amerikanerna en rekordskuld på 1,5 biljoner dollar i avbetalningsskulder, vilket inkluderar kreditkortsbalanser, billån etc. Konsumenternas upplåning har ökat med nästan 50 procent under de senaste fem åren till rekordhöga 6,3 miljarder dollar [U.S. News & World Report, 14 februari 2001]. Enligt en annan rapport har ett genomsnittligt hushåll som tjänar 30 000 dollar en kreditkortsskuld på 5 700 dollar. Money Magazine sammanfattade det så här: Mer än en tredjedel av landet har 11 000 dollar i billån, och en femtedel har personliga lån på mer än 13 000 dollar [juli 1991]. Slutresultatet av detta ”spendera, spendera, spendera” är att nästan en och en halv miljon familjer kommer att gå i konkurs under 2002.

Enkelt uttryckt: Som folk och regering befinner sig amerikanerna i mycket stora ekonomiska svårigheter. Det vore underbart att tro att kristna var immuna mot att driva sina familjebudgetar med underskott. Tyvärr visar undersökningar att kristna har lika stora problem som de som inte bekänner sig till troens principer. I den här artikeln ska vi gå igenom tre områden som handlar om denna ”skuldit”-sjukdom. Först ska vi ta reda på hur de flesta av oss hamnade i en sådan ekonomisk röra. För det andra ska vi se vad Skriften säger om skulder och deras tragiska konsekvenser. Och slutligen ska vi kort titta på några enkla steg som kan förändra vårt tillstånd av ständig skuldsättning till en livsstil med ekonomisk frihet. Hur hamnar vi i skuld?

Hur hamnar vi i skuld?

1. Konsumtionsinriktade livsstilar. Amerikanerna spenderar i en takt som tidigare generationer aldrig har sett. Det finns en rad olika orsaker till detta. För det första gör det stora utbudet av varor som erbjuds i varuhus och stormarknader det svårt att kontrollera sina utgifter. Till exempel finns det 125 märken av yoghurt, 184 sorters frukostflingor och 250 typer av tandkräm. För det andra, hur kan en individ låta bli att spendera när den nuvarande generationens livsstilsfilosofi har temat: ”Vi tror inte på uppskjuten tillfredsställelse.” Detta tema har delats upp i många olika och populära ekonomiska slogans som ”Just do it”, ”Live it up” och ”You owe it to yourself.” Det är snabbmatsfilosofin i en höghastighetskultur. Vi vill ha det, och vi vill ha det nu!

2. Enkel tillgång till kredit. Den lätthet med vilken den genomsnittliga konsumenten kan få kredit idag skulle förvåna tidigare generationer. Varje år bombarderas amerikanska familjer med kreditkortsansökningar – ungefär två erbjudanden per post varje vecka. Dessa företag använder djävulskt smarta marknadsföringstaktiker för att binda sina kunder i en oändlig skuldkedja. När de har tecknat sig hos ett visst kreditkortsföretag får de sedan regelbundet ”checkar” som de kan använda från sitt kreditkortskonto. Det är inte bara lätt att låna pengar, utan många finansinstitut erbjuder upp till 125 procent av värdet på din bostad – en oöverträffad och osund affärspraxis!

3. Vuxenleksaker. Körbara längs vilken gata som helst i ett genomsnittligt amerikanskt förortsområde så ser du, tydligt utställda på uppfarterna, en mängd vuxenleksaker – prylar som sträcker sig från fritidsfordon, motorbåtar, motorcyklar till vattenskotrar, för att bara nämna några. Ofta byter vi ut våra fordon av andra skäl än ålder eller höga reparationskostnader. Vi byter ofta upp oss helt enkelt för att vi gillar de snygga linjerna och alla ”klockor och visselpipor” i den senaste modellen; doften av den nya klädseln kan berusa oss. Oftast ger vi bara efter för grupptrycket: ”Det förväntas av mina kunder.” Men om man kokar ner allt detta till dess väsentliga natur, ser man att det inte är något annat än dåliga ursäkter för självbelåtenhet och ego.

4. Äta ute. En av de största och mest slösaktiga vanorna hos både vuxna och tonåringar är att äta ute. En nyligen genomförd rikstäckande undersökning visade att 70 procent av tonårspojkarna äter ute en genomsnittlig dag. Dessutom uppgick andelen av hushållsbudgeten som spenderades på mat som konsumerades utanför hemmet till i genomsnitt 40 procent.

5. Oväntade räkningar. Det finns tre områden där majoriteten av familjerna hamnar i ekonomiska svårigheter. Dessa är motorfordon, sjukvårdskostnader och underhåll av hushållet. Många gånger, när en kris uppstår inom ett av dessa områden, regnar det inte bara – det öser ner. På bara en dag dör bilbatteriet, tvättmaskinen går sönder och ett av barnen måste åka till akuten. Människor som redan har det knappt på grund av skuldbetalningar hamnar ännu djupare i skuldgropen när de använder kredit för att hantera dessa kriser.

6. Lönesänkning. En minskningav hushållsinkomsten kan inträffa av olika skäl, såsom att maken eller makan förlorar sitt arbete, kronisk sjukdom eller en familjekris. Ofta sker det oväntat, till exempel uppsägning på grund av ett företagsuppköp eller nedskärningar. När man lever från lön till lön kommer inkomstbortfallet att försvaga familjen.

7. Brist på hushållsbudget. Människor spenderar för mycket av olika skäl, men den främsta anledningen är att de flesta familjer inte upprättar en strikt budget. Och även om vissa familjer har utarbetat en hushållsbudget, håller de sig ofta inte till den – kanske faller de offer för impulsköp. Om du inte siktar på något, kommer du att träffa det varje gång!

Bibeln säger nej till skulder
I Skriften finns det 26 hänvisningar till skulder och tyvärr är de alla utpräglat negativa. Skriften lär inte att det är en synd att låna pengar, men den talar om konsekvenserna av att göra det. Här är sju bibliska principer om skuldsättning.

1. Skuld är en form av slaveri. ”Den som lånar är låntagarens tjänare” (Ordspråksboken 22:7).

Under patriarkernas tid blev en person oftast slav just därför att han eller hon var skuldsatt. Tyvärr har mänskligheten inte lärt sig mycket, och därför har inte mycket förändrats på 4 000 år. Visserligen kastas vi inte längre in i fysisk träldom, men alltför ofta har vi blivit slavar under materiella ägodelar genom att överutnyttja krediter.

Du kan förmodligen omskriva denna text efter din egen situation och se att du lever i en annan sorts ekonomisk träldom. Här är ett exempel: Kreditkortsinnehavaren är skuldsatt till en bank – i princip arbetar han för banken för att betala av skulden. Det bästa rådet om lån för att undvika denna typ av bankbundenhet är att alltid följa dessa regler: Låna endast till saker som ökar i värde; låna på kort löptid; låna till den bästa räntan.

2. Skuld visar på bristande tillfredsställelse. ”Ty jag har lärt mig att vara tillfreds i vilken situation jag än befinner mig. … Och jag vet hur man lever i överflöd: överallt och i allt är jag lärd både att vara mätt och att vara hungrig, både att leva i överflöd och att lida nöd” (Filipperbrevet 4:11, 12).

Ekonomisk tillfredsställelse i vårt moderna samhälle återspeglas ofta i vår inställning till skulder. Det tar vanligtvis formen av att ”hålla jämna steg med grannarna”, att önska det som andra har (begär) eller att vilja ha mer än vi redan har (girighet). Ett av de tio budorden handlar om begär; det är tydligt att Gud inte bara ville skydda våra hjärtan, utan också våra plånböcker!

3. Skulder förutsätter en viss framtid. ”Gå nu, ni som säger: I dag eller i morgon ska vi resa till en viss stad och stanna där ett år och köpa och sälja och tjäna pengar, när ni inte vet vad morgondagen kommer att bringa. För vad är ert liv? Det är ju bara en ånga som syns en kort stund och sedan försvinner” (Jakob 4:13–16).

Fram till andra världskriget var det få amerikaner som hade lån över en längre period. De längsta bostadslånen var på sex år, och billånen varade inte längre än ett år. År 1939 antog kongressen en lag som gjorde det möjligt för allmänheten att ta upp bostadslån på 25 år. Idag kan amerikaner få bostadslån på upp till 40 år! Endast japanerna lånar ut mer än USA, med 90-åriga bolån. Dessutom kan vi nu ta upp lån mot bostaden som till och med överstiger bostadens värde med tusentals dollar. Ändå vet vi inte om vi kommer att kunna betala nästa avbetalning.

4. Undvik snabba sätt att bli rik. ”En trofast man skall bli rik på välsignelser, men den som skyndar sig att bli rik skall inte vara oskyldig” (Ordspråksboken 28:20).

En annan modern inställning är att försöka tjäna pengar på relativt kort tid – vanligtvis kallat snabba förmögenhetsplaner. Tragedin med dessa bedrägliga planer är att man i de flesta fall måste låna pengar för att kunna skörda frukterna av en snabb vinst. När det misslyckas, vilket det oftast gör, förlorar man inte bara de lånade pengarna, utan måste ofta betala tillbaka dem med hög ränta, vilket utsätter familjen för ännu större ekonomisk press.

5. Vägra att gå i borgen för andra.

”En man utan förstånd … ställer sig som borgensman inför sin vän” (Ordspråksboken 17:18). ”Den som ställer sig som borgensman för en främling får lida för det, men den som avskyr att ställa sig som borgensman är trygg” (Ordspråksboken 11:15).

Det finns två typer av borgens- eller lånegarantier. I det första fallet förbinder du dig att ta ansvar för en annan persons skuld och du tar på dig det fulla ansvaret för de pengar som är skyldiga om han eller hon inte betalar. Föräldrar blir ofta borgensmän när deras vuxna barn inte har tillräckligt med pengar för att betala handpenningen vid ett husköp. Bibeln säger att detta är ett misstag. Enligt Federal Trade Commission var det 75 procent av dem som gick i borgen för lån som till slut fick betala avbetalningarna.

Den andra typen av lånegaranti innebär att man undertecknar en ovillkorlig garanti om att betala. Kreditkort är en form av denna garanti. Företaget säljer varorna till dig och kreditkortsföretaget finansierar köpet. Om du inte betalar avskrivs inte skulden genom att du returnerar produkterna, eftersom kreditkortsföretaget inte har något som helst intresse av dina varor.

6. Skulder urholkar vårt kristna vittnesbörd.

”Den ogudaktige lånar och betalar inte tillbaka” (Psaltaren 37:21).

Det är nästan omöjligt att övertyga din hyresvärd om att Jesus älskar honom och är svaret på hans problem när han undrar varför din Jesus inte har övertygat dig om att betala förra månadens hyra trots att du har en ny TV och videobandspelare. För ett sekel sedan uttryckte en annan kristen författare det så här: ”Du drar skam över dig … genom att bosätta dig på en plats där du njuter en tid och sedan tvingas skuldsätta dig för att försörja din familj. Det här är dina ärliga skulder som du inte alltid är noga med att betala, utan istället flyttar du till en annan plats. Detta är att bedra din nästa. Världen har rätt att förvänta sig strikt integritet hos dem som bekänner sig vara bibelkristna.”

7. Skulder äventyrar ens givande. ”Den rättfärdige visar barmhärtighet och ger” (Psaltaren 37:21).

Om man tittar på den årliga statistiken över välgörenhetsbidrag i vårt samhälle bör det förvåna dig att givandemönstret mellan kristna och icke-kristna är ungefär detsamma – cirka 2,5 procent. Kanske är den största anledningen till att den genomsnittlige amerikanske kristne inte ger tillbaka de 10 procent som Gud begär att han eller hon drunknar i skulder. Det är olyckligt att skulder gör det nästan omöjligt för oss att njuta av de andliga och fysiska välsignelserna som Bibeln lovar när vi ger tionde.

Grunderna (och detaljerna) i skuldminskning

Be om Guds hjälp …
Det första steget på vägen mot skuldåterhämtning är att be din himmelske Fader om förlåtelse och om sinnesfrid när det gäller dina skuldproblem. För det andra måste du be om Hans visdom och vägledning för att förstå hur du hamnade i detta skuldproblem – och hur du kan befrias från dess grepp. Du måste förstå att det svåraste när du är överskuldsatt är att erkänna att du har tappat kontrollen och att du måste ändra din inställning till utgifter.

Det är nu du måste vara helt ärlig om vad som orsakade din skuldsituation. Du kan inte ändra ditt beteende om du inte identifierar och hanterar grundproblemet. För att få skulderna att försvinna krävs disciplin i hanteringen av pengar och en omprioritering av din livsstil. Du kanske önskar att det fanns ett enklare sätt, men det finns det helt enkelt inte.

Bränn korten …
Ett av de enklaste och snabbaste sätten att ta sig ur skuldgropen är att sluta använda de där kreditkorten med höga räntor. Här är ett roligt och praktiskt sätt att bränna bort onödiga frestelser: Lägg alla dina kreditkort på ett ark aluminiumfolie. Sätt in dem i en ugn på 450 grader i tre minuter. Ta ut den färgglada massan (utan att bränna dig eller andas in ångorna, eftersom plast är giftigt) och låt den svalna. Forma massan till draken i Uppenbarelseboken 12. Häng den nu på en väl synlig plats, till exempel i ditt badrum, och varje gång du borstar tänderna eller kammar håret kommer du att påminnas om ditt beslut att sluta låna.

Gör faktiskt förstörelsen av dina betalkort och kreditkort till en familjeceremoni som liknar den offentliga bränningen av häxkonst och ockulta skriftrullar som de tidiga kristna i Efesos utförde (Apg 19:18–20). Detta drastiska steg kommer att vara en utmärkt början för att förhindra att du gräver dig ännu djupare i skuld – och det kommer att vara en utmärkt läxa för dina barn.

Beräkna dina utgifter …
Finansiella rådgivare säger att ett av de mest slående fakta om skulder är att nästan alla gäldenärer i verkliga ekonomiska svårigheter inte har en aning om hur mycket de är skyldiga. Ännu värre är att de inte har någon uppfattning om de orimliga räntorna de betalar.

Ta dig tid att sätta dig ner och lista alla belopp du är skyldig på bankkort, kreditgränser i varuhus, studielån och billån etc. Var helt ärlig när det gäller det totala beloppet som du och din familj är skyldiga – och hur mycket ränta ni betalar per år. Dessa två siffror kommer troligen att chockera dig till att bli skuldfri.

Utveckla en återbetalningsplan …
En enkel metod för skuldåterbetalning är skuldkonsolideringslånet. Du lånar tillräckligt med pengar från en enda källa för att betala av alla dina utestående skulder. Se dock upp för de höga räntor som ofta tas ut av långivare som erbjuder dessa lån. En av de verkliga farorna är att du kanske inte har ändrat din inställning till skulder – och med en ny rad tomma kreditkort kan du helt enkelt upptäcka att du ett år senare har ett konsolideringslån att betala tillsammans med en handfull kreditkort som är maxade.

En andra och vanligtvis bättre metod är metoden för personlig utveckling. Med hjälp av denna process besöker eller skriver du till var och en av fordringsägarna individuellt för att förklara din situation och förhandla fram en återbetalningsplan som de kan godkänna. Under denna period måste du vara helt seriös med att leva enbart på kontanter tills den totala skulden är betald.

Bestäm dig för att aldrig gå och handla utan att först göra en lista över de nödvändigheter du måste köpa . Köp aldrig något som inte finns på listan. Impulsiva köp är ett monster som äter upp familjens hem och hem.

Ta ansvar …
Det är så lätt att återfalla i gamla vanor om man bara har ett mentalt åtagande. Att vara ansvarig inför en förstående vän kan hjälpa mycket. Skriv ner ditt åtagande och rapportera varje månad per telefon till en pålitlig vän, helst någon utanför din närmaste familj. Det kan vara så enkelt som att säga till din ”åtagandevän” när du skakar hand med honom eller henne vid kyrkdörren: ”Jag gjorde det igen.” På så sätt är det bara din vän och du som känner till denna viktiga förpliktelse och den förändring du försöker genomföra.

Och en avslutande tanke
Paul Billheimer säger: ”Någon har beskrivit en modern amerikan som en person som kör en bankfinansierad bil på en obligationsfinansierad motorväg med bensin betald med kreditkort för att öppna ett kontokortskonto i ett varuhus så att han kan fylla sitt spar- och lånefinansierade hem med möbler köpta på avbetalning.” Tja, åtminstone för dem som inser vad de verkligen har råd med finns det ett liv efter skulderna.

För hjälp med att minska dina skulder, kontakta den nationella konsumentkreditrådgivningstjänsten (CCCS) på 1.800.388.2227 för att hitta närmaste kontor.

\n