Hidup Setelah Bebas Utang

Oleh Gordon Botting

Masalahnya tampak sepele: hanya kebocoran kecil di terowongan bawah tanah kota. Pegawai dewan kota mengetahui kebocoran air kecil ini, karena mereka telah memotretnya, mengisi formulir yang diperlukan, menyerahkannya ke departemen terkait, dan bahkan mendiskusikan cara memperbaiki masalah tersebut. Namun, apa yang terjadi selanjutnya mengejutkan mereka dan seluruh kota Chicago. Lebih dari 250 juta galon air sungai setempat meluap melalui kawasan bisnis pusat kota, mengakibatkan kerugian banjir lebih dari $300 juta.

Sumber:Credit Nation
Meskipun saya yakin insinyur kota Chicago telah belajar pelajaran berharga dari bencana basah tahun 1992 itu, negara kita belum menyadari bahwa ia memiliki masalah yang jauh lebih parah daripada kebocoran air kecil. Gelombang utang nasional dan swasta sedang menenggelamkan negara ini. Saat ini, Amerika Serikat telah menumpuk gunung utang sebesar lebih dari $6 triliun—dan terus meminjam lebih banyak setiap hari hanya untuk beroperasi.

Akumulasi utang yang luar biasa ini setara dengan lebih dari $22.000 untuk setiap pria, wanita, dan anak-anak di Amerika. Situasi nasional yang serius ini telah dirangkum sebagai berikut: Sebuah keluarga beranggotakan empat orang dengan pendapatan tahunan $30.000 terjerat utang kartu kredit sebesar $100.000. Keluarga tersebut kemudian meminjam tambahan $10.000 melalui fasilitas kredit, hanya untuk bertahan hidup.

Namun, itu hanyalah sebagian dari cerita. Keluarga Amerika rata-rata juga tenggelam dalam utang. Saat tahun 2002 dimulai, warga Amerika memiliki utang angsuran sebesar $1,5 triliun, yang mencakup saldo kartu kredit, pinjaman kendaraan, dan sebagainya. Peminjaman konsumen telah meningkat hampir 50 persen dalam lima tahun terakhir menjadi rekor $6,3 miliar [U.S. News & World Report, 14 Februari 2001]. Menurut laporan lain, rumah tangga rata-rata dengan penghasilan $30.000 memiliki saldo kartu kredit sebesar $5.700. Majalah Money merangkumnya sebagai berikut: Lebih dari sepertiga penduduk negara ini memiliki utang pinjaman kendaraan sebesar $11.000, dan seperlima memiliki pinjaman pribadi lebih dari $13.000 [Juli 1991]. Akibat dari pola belanja yang berlebihan ini, pada tahun 2002, hampir satu setengah juta keluarga akan bangkrut.

Sederhananya: Sebagai bangsa dan pemerintah, Amerika berada dalam masalah keuangan yang sangat besar. Akan sangat indah jika kita percaya bahwa orang Kristen kebal dari mengelola anggaran keluarga mereka dalam kondisi defisit. Sayangnya, survei menunjukkan bahwa orang Kristen berada dalam masalah yang sama parahnya dengan mereka yang tidak menganut prinsip-prinsip iman tersebut. Dalam artikel ini, kita akan meninjau tiga area yang berkaitan dengan penyakit “debtitis” ini. Pertama, kita akan mencari tahu bagaimana sebagian besar dari kita terjebak dalam kekacauan keuangan seperti ini. Kedua, kita akan melihat apa yang Alkitab katakan tentang utang dan konsekuensi tragisnya. Dan terakhir, kita akan melihat sekilas beberapa langkah sederhana yang dapat mengubah keadaan kita yang terus-menerus terlilit utang menjadi gaya hidup yang bebas secara finansial. Bagaimana Kita Terjerat Utang?

Bagaimana Kita Terjerat Hutang?

1. Gaya hidup konsumtif. Orang Amerika menghabiskan uang dengan laju yang belum pernah dilihat oleh generasi sebelumnya. Ada berbagai alasan untuk ini. Pertama, keragaman barang yang ditawarkan di toko serba ada atau supermarket saja sudah membuat pengeluaran terkendali menjadi sulit. Misalnya, ada 125 merek yogurt, 184 jenis sereal sarapan, dan 250 jenis pasta gigi. Kedua, bagaimana seseorang bisa tidak berbelanja ketika filosofi gaya hidup generasi saat ini mengusung tema: “Kami tidak percaya pada penundaan kepuasan.” Tema ini diwujudkan dalam berbagai slogan ekonomi populer seperti “Just do it”, “Live it up,” dan “You owe it to yourself.” Ini adalah filosofi makanan cepat saji dalam budaya yang serba cepat. Kami menginginkannya, dan kami menginginkannya sekarang!

2. Kemudahan kredit. Kemudahan yang dimiliki konsumen rata-rata untuk mendapatkan kredit saat ini akan mengejutkan generasi sebelumnya. Setiap tahun, keluarga Amerika dibombardir dengan aplikasi kartu kredit—sekitar dua surat penawaran per minggu. Perusahaan-perusahaan ini menggunakan taktik pemasaran yang sangat cerdik untuk menjerat pelanggan mereka ke dalam rantai utang yang tak berujung. Setelah mendaftar dengan perusahaan kartu kredit tertentu, mereka kemudian secara rutin menerima “cek” yang dapat digunakan dari akun kartu kredit mereka. Tidak hanya mudah meminjam uang, tetapi banyak lembaga keuangan menawarkan hingga 125 persen dari nilai ekuitas rumah Anda—praktik bisnis yang belum pernah terjadi sebelumnya dan tidak sehat!

3. Mainan dewasa. Cukup berkendara di sepanjang jalan di lingkungan Amerika Tengah yang biasa, dan Anda akan melihat, terpampang mencolok di halaman depan, berbagai mainan dewasa—barang-barang mulai dari kendaraan rekreasi, perahu cepat, sepeda motor, hingga jet ski, hanya untuk menyebut beberapa contoh. Seringkali, kita mengganti kendaraan kita karena alasan selain usia atau biaya perbaikan yang tinggi. Kita sering menukar kendaraan hanya karena menyukai garis desain yang elegan dan fitur-fitur canggih model terbaru; aroma jok baru bisa membuat kita terpesona. Sebagian besar, kita hanya mengikuti tekanan teman sebaya: “Itu diharapkan oleh klien saya.” Namun, jika kita mengurai semua ini hingga esensinya, Anda akan melihat bahwa itu hanyalah alasan yang buruk untuk memuaskan diri sendiri dan ego.

4. Makan di luar. Salah satu kebiasaan terbesar dan paling boros baik bagi orang dewasa maupun remaja adalah makan di luar. Survei nasional terbaru melaporkan bahwa pada hari rata-rata, 70 persen remaja laki-laki makan di luar. Selain itu, persentase pengeluaran rumah tangga untuk makanan yang dikonsumsi di luar rumah rata-rata mencapai 40 persen.

5. Tagihan tak terduga. Ada tiga bidang di mana sebagian besar keluarga mengalami masalah keuangan. Bidang-bidang tersebut meliputi kendaraan bermotor, biaya medis, dan pemeliharaan rumah tangga. Seringkali, ketika krisis melanda salah satu bidang ini, bukan hanya hujan—tetapi badai. Hanya dalam satu hari, aki mobil Anda mati, mesin cuci rusak, dan salah satu anak Anda harus dibawa ke klinik gawat darurat. Sudah tertekan karena harus melunasi utang, orang-orang semakin terjerumus ke dalam lubang utang ketika mereka menggunakan kredit untuk mengatasi krisis-krisis ini.

6. Penurunan gaji. Penurunan pendapatan rumah tangga dapat terjadi karena berbagai alasan, seperti kehilangan pekerjaan oleh pasangan, penyakit kronis, atau krisis keluarga. Seringkali, hal ini terjadi secara tiba-tiba, seperti pemutusan hubungan kerja akibat akuisisi perusahaan atau pemangkasan tenaga kerja. Ketika Anda hidup dari gaji ke gaji, hilangnya pendapatan akan melemahkan unit keluarga.

7. Ketidakhadiran anggaran rumah tangga. Orang-orang menghabiskan uang berlebihan karena berbagai alasan, tetapi alasan utamanya adalah kebanyakan keluarga tidak menetapkan anggaran yang ketat. Dan jika beberapa keluarga telah menyusun anggaran rumah tangga, seringkali mereka tidak mematuhinya—mungkin terjebak dalam pembelian impulsif. Jika Anda tidak menargetkan apa pun, Anda akan selalu mencapainya!

Alkitab Menolak Utang
Dalam Kitab Suci, terdapat 26 referensi tentang utang dan sayangnya, semuanya bersifat negatif. Kitab Suci tidak mengajarkan bahwa meminjam uang adalah dosa, tetapi Kitab Suci membahas konsekuensi dari melakukannya. Berikut adalah tujuh prinsip Alkitab tentang utang.

1. Utang adalah bentuk perbudakan. “Orang yang meminjam adalah hamba orang yang meminjamkan” (Amsal 22:7).

Pada zaman para bapa leluhur, seringkali seseorang menjadi budak justru karena ia adalah seorang yang berhutang. Sayangnya, umat manusia belum banyak belajar, dan karenanya tidak banyak yang berubah dalam 4.000 tahun. Memang, kita tidak lagi dijatuhkan ke dalam perbudakan fisik, tetapi terlalu sering kita menjadi budak harta benda melalui penggunaan kredit yang berlebihan.

Anda mungkin dapat menyesuaikan teks ini dengan situasi Anda dan menyadari bahwa Anda hidup dalam bentuk perbudakan finansial yang berbeda. Berikut contohnya: Pemegang kartu kredit berhutang kepada bank—pada dasarnya, untuk melunasi hutang tersebut, ia bekerja untuk bank. Nasihat terbaik tentang meminjam untuk menghindari perbudakan bank semacam ini adalah selalu mengikuti aturan berikut: Pinjam hanya untuk barang yang nilainya meningkat; pinjam dengan jangka waktu pinjaman yang singkat; pinjam dengan suku bunga terbaik.

2. Utang menunjukkan ketidakpuasan. “Sebab aku telah belajar, di mana pun aku berada, untuk puas dengan keadaanitu . … Dan aku tahu bagaimana hidup dalam kelimpahan: di mana pun dan dalam segala hal, aku telah diajari untuk merasa kenyang maupun lapar, untuk hidup dalam kelimpahan maupun dalam kekurangan” (Filipi 4:11, 12).

Kepuasan finansial dalam masyarakat modern kita sering tercermin dalam sikap kita terhadap utang. Hal ini biasanya berbentuk “menyamai tetangga,” menginginkan apa yang dimiliki orang lain (keserakahan) atau menginginkan lebih dari yang sudah kita miliki (ketamakan). Salah satu dari Sepuluh Perintah Allah membahas keserakahan; jelas bahwa Allah tidak hanya ingin melindungi hati kita, tetapi juga dompet kita!

3. Hutang mengandalkan masa depan. “Hai kamu yang berkata, ‘Hari ini atau besok kami akan pergi ke kota tertentu, tinggal di sana setahun, berdagang, dan memperoleh keuntungan,’ padahal kamu tidak tahu apa yang akan terjadi besok. Sebab, apa arti hidupmu? Ia seperti uap yang muncul sebentar lalu lenyap” (Yakobus 4:13–16).

Hingga Perang Dunia II, sedikit orang Amerika yang meminjam uang dalam jangka waktu yang panjang. Pinjaman rumah terpanjang adalah enam tahun, dan pinjaman mobil tidak lebih dari satu tahun. Pada tahun 1939, Kongres mengesahkan undang-undang yang memungkinkan masyarakat umum memperoleh pinjaman rumah selama 25 tahun. Hari ini, orang Amerika dapat memperoleh pinjaman rumah hingga 40 tahun! Hanya Jepang yang melampaui Amerika Serikat dalam hal pinjaman, dengan pinjaman rumah bertenor 90 tahun. Selain itu, kita kini dapat memperoleh pinjaman ekuitas rumah yang bahkan melebihi nilai properti kita hingga ribuan dolar. Namun, di tengah semua ini, kita tidak tahu apakah kita mampu membayar angsuran berikutnya.

4. Hindari skema cepat kaya. “Orang yang setia akan berlimpah berkat; tetapi orang yang terburu-buru menjadi kaya tidak akan luput dari kesalahan” (Amsal 28:20).

Sikap modern lainnya adalah berusaha menghasilkan uang dalam waktu yang relatif singkat—biasanya disebut skema cepat kaya. Tragedi dari rencana licik ini adalah bahwa dalam kebanyakan kasus, individu harus meminjam uang untuk mendapatkan keuntungan cepat. Ketika gagal, seperti biasanya, mereka tidak hanya kehilangan uang yang dipinjam, tetapi sering kali harus membayarnya kembali dengan bunga tinggi, sehingga menempatkan keluarga dalam tekanan keuangan yang lebih besar.

5. Tolak menjadi penjamin bagi orang lain.

“Orang yang tidak berakal … menjadi penjamin di hadapan temannya” (Amsal 17:18). “Barangsiapa menjadi penjamin bagi orang asing akan menderita karenanya; dan barangsiapa membenci penjaminan, ia aman” (Amsal 11:15).

Ada dua jenis jaminan—atau jaminan pinjaman. Pada jenis pertama, Anda berjanji untuk bertanggung jawab atas utang orang lain, dan Anda menanggung seluruh tanggung jawab atas uang yang terutang jika ia gagal bayar. Orang tua sering menjadi penjamin ketika anak-anak mereka yang sudah dewasa tidak memiliki cukup uang untuk membayar uang muka pembelian rumah. Alkitab mengatakan ini adalah kesalahan. Menurut Komisi Perdagangan Federal, 75 persen dari mereka yang menjadi penjamin pinjaman akhirnya yang harus membayar.

Jenis jaminan pinjaman lainnya berarti menandatangani jaminan tanpa syarat untuk membayar. Kartu kredit adalah salah satu bentuk jaminan ini. Toko menjual barang kepada Anda, dan perusahaan kartu kredit membiayai pembelian tersebut. Jika Anda gagal bayar, mengembalikan produk tidak akan menghapuskan utang karena perusahaan kartu kredit sama sekali tidak tertarik pada barang Anda.

6. Hutang merusak kesaksian Kristen kita.

“Orang fasik meminjam, tetapi tidak membayar kembali” (Mazmur 37:21).

Sangat sulit meyakinkan tuan tanah Anda bahwa Yesus mencintai dia dan adalah jawaban atas masalahnya, ketika dia bertanya-tanya mengapa Yesus Anda tidak menegur Anda untuk membayar sewa bulan lalu meskipun Anda memiliki TV dan VCR baru. Seabad yang lalu, seorang penulis Kristen lain mengatakannya begini: “Anda membawa cela … dengan tinggal di tempat di mana Anda berfoya-foya sebentar lalu terpaksa berhutang untuk menghidupi keluarga Anda. Ini adalah hutang-hutang jujur yang tidak selalu Anda bayar, melainkan pindah ke tempat lain. Ini adalah penipuan terhadap tetangga Anda. Dunia berhak mengharapkan integritas yang ketat dari mereka yang mengaku sebagai Kristen Alkitab.”

7. Utang mengancam pemberian seseorang. “Orang benar menunjukkan belas kasihan dan memberi” (Mazmur 37:21).

Melihat statistik tahunan mengenai sumbangan amal di masyarakat kita, seharusnya Anda terkejut bahwa pola pemberian antara orang Kristen dan non-Kristen hampir sama—sekitar 2,5 persen. Mungkin alasan terbesar mengapa rata-rata orang Kristen Amerika tidak memberikan 10 persen yang diminta Tuhan adalah karena ia tenggelam dalam utang. Sayangnya, utang membuat hampir mustahil bagi kita untuk menikmati berkat rohani dan jasmani yang dijanjikan Alkitab ketika kita memberi persepuluhan.

A-B-C (dan D-E) Pengurangan Utang

Mintalah pertolongan Tuhan …
Langkah pertama dalam perjalanan pemulihan utang adalah memohon kepada Bapa di surga untuk mengampuni Anda dan memberikan ketenangan pikiran terkait masalah utang Anda. Kedua, Anda perlu memohon hikmat dan bimbingan-Nya untuk memahami bagaimana Anda terjebak dalam masalah utang ini—dan bagaimana terbebas dari cengkeramannya. Anda perlu memahami bahwa hal tersulit yang harus dilakukan saat Anda tenggelam dalam utang adalah mengakui bahwa Anda telah kehilangan kendali dan bahwa Anda perlu mengubah sikap Anda terhadap pengeluaran.

Inilah saatnya untuk benar-benar jujur mengenai apa yang menyebabkan situasi utang Anda. Anda tidak dapat mengubah perilaku Anda kecuali Anda mengidentifikasi dan menangani akar masalahnya. Untuk menghilangkan utang, diperlukan disiplin dalam pengelolaan keuangan dan menata ulang prioritas gaya hidup Anda. Anda mungkin berharap ada cara yang lebih mudah, tetapi memang tidak ada.

Bakar kartu-kartu itu …
Salah satu cara termudah dan tercepat untuk keluar dari lubang utang adalah menghentikan penggunaan kartu pinjaman pribadi dengan suku bunga tinggi. Berikut cara yang menyenangkan dan praktis untuk menghilangkan godaan yang tidak perlu: Letakkan semua kartu kredit Anda di atas lembaran aluminium foil. Masukkan ke dalam oven pada suhu 450 derajat selama tiga menit. Angkat gumpalan berwarna cerah itu (tanpa membakar diri sendiri atau menghirup asapnya, karena plastik beracun) dan biarkan mendingin. Bentuk gumpalan itu menjadi naga dalam Wahyu 12. Sekarang gantung di tempat yang mencolok, seperti kamar mandi Anda, dan setiap kali Anda menyikat gigi atau menyisir rambut, Anda akan diingatkan akan keputusan Anda untuk berhenti meminjam.

Bahkan, jadikan penghancuran kartu kredit dan kartu debit Anda sebagai upacara keluarga yang mirip dengan pembakaran publik gulungan sihir dan okultisme oleh orang-orang Kristen awal di Efesus (Kisah Para Rasul 19:18–20). Langkah drastis ini akan menjadi awal yang baik untuk mencegah Anda terjerat utang lebih dalam—dan ini akan menjadi pelajaran berharga bagi anak-anak Anda.

Hitung pengeluaran Anda …
Penasihat keuangan mengatakan salah satu fakta paling mencolok tentang utang adalah bahwa hampir semua debitur yang benar-benar mengalami kesulitan keuangan tidak tahu berapa banyak utang yang mereka miliki. Lebih parahnya lagi, mereka tidak menyadari bunga yang sangat tinggi yang mereka bayar.

Luangkan waktu untuk duduk dan buat daftar semua jumlah utang Anda pada kartu kredit bank, fasilitas kredit toko serba ada, pinjaman sekolah dan kendaraan, dll. Jujurlah sepenuhnya mengenai jumlah total utang Anda dan keluarga—serta berapa banyak bunga yang Anda bayar per tahun. Dua jumlah terakhir ini mungkin akan mengejutkan Anda hingga Anda bertekad untuk bebas dari utang.

Buatlah jadwal pembayaran …
Salah satu metode mudah untuk melunasi utang adalah pinjaman konsolidasi utang. Anda meminjam cukup uang dari satu sumber untuk melunasi semua utang yang belum dibayar. Namun, waspadalah terhadap bunga tinggi yang sering dikenakan oleh pemberi pinjaman yang menawarkan pinjaman ini. Salah satu bahaya nyata adalah Anda mungkin belum mengubah sikap Anda terhadap utang—dan dengan deretan kartu kredit kosong yang baru, Anda mungkin hanya menemukan bahwa setahun kemudian Anda memiliki pinjaman konsolidasi untuk dibayar bersama dengan segenggam kartu kredit yang sudah mencapai batas kredit.

Metode kedua dan umumnya lebih baik adalah metode pengembangan karakter. Dengan proses ini, Anda mengunjungi atau menulis surat kepada masing-masing kreditor secara individu untuk menjelaskan situasi Anda dan menegosiasikan rencana pelunasan yang memuaskan mereka. Selama periode ini, Anda harus benar-benar serius untuk hidup hanya dengan uang tunai hingga seluruh utang dilunasi.

Bertekadlah untuk tidak pernah berbelanja tanpa terlebih dahulu membuat daftar kebutuhan yang harus Anda beli . Jangan pernah membeli apa pun yang tidak ada dalam daftar tersebut. Pembelian impulsif adalah monster yang dapat menghabiskan harta keluarga hingga tak tersisa.

Tunjukkan tanggung jawab Anda …
Sangat mudah untuk kembali ke kebiasaan lama hanya dengan komitmen mental. Bertanggung jawab kepada seorang teman yang pengertian dapat sangat membantu. Tuliskan komitmen Anda dan laporkan secara bulanan melalui telepon kepada teman yang dipercaya, sebaiknya seseorang di luar keluarga dekat Anda. Bisa sesederhana mengatakan kepada teman “komitmen” Anda saat berjabat tangan di pintu gereja: “Saya melakukannya lagi.” Dengan begitu, hanya Anda dan teman Anda yang tahu tentang kewajiban penting dan perubahan yang sedang Anda usahakan.

Dan Sebuah Pikir
Paul Billheimer mengatakan, “Seseorang menggambarkan orang Amerika modern sebagai orang yang mengemudikan mobil yang dibiayai bank di jalan tol yang dibiayai obligasi, menggunakan bensin yang dibayar dengan kartu kredit, untuk membuka akun kredit di toko departemen agar bisa mengisi rumahnya yang dibiayai oleh Savings and Loan dengan furnitur yang dibeli secara angsuran.” Nah, setidaknya bagi mereka yang menyadari apa yang sebenarnya mampu mereka bayar, ada kehidupan setelah utang.

Untuk bantuan dalam mengurangi utang Anda, hubungi Layanan Konseling Kredit Konsumen Nasional (CCCS) di 1.800.388.2227 untuk kantor terdekat di daerah Anda.

\n