Ein Leben ohne Schulden

Von Gordon Botting

Das Problem schien unbedeutend: nur ein kleines Leck in einem unterirdischen Stadttunnel. Die Mitarbeiter der Stadtverwaltung wussten von diesem kleinen Wasserleck, denn sie hatten Fotos davon gemacht, die erforderlichen Formulare ausgefüllt, diese bei den zuständigen Stellen eingereicht und sogar besprochen, wie sie das Problem beheben würden. Was jedoch als Nächstes geschah, überraschte sie und die gesamte Stadt Chicago. Mehr als 250 Millionen Gallonen Wasser aus einem örtlichen Fluss strömten durch das Geschäftsviertel der Innenstadt und verursachten Hochwasserschäden in Höhe von über 300 Millionen Dollar.

Quelle:Credit Nation
Ich bin mir zwar sicher, dass die Stadtingenieure von Chicago aus dieser nassen Katastrophe von 1992 eine wertvolle Lektion gelernt haben, doch unsere Nation hat nicht erkannt, dass sie ein Problem hat, das weitaus schlimmer ist als ein kleines Wasserleck. Eine Flut aus Staats- und Privatschulden überschwemmt das Land. Derzeit hat die USA einen riesigen Schuldenberg von insgesamt mehr als 6 Billionen Dollar angehäuft – und sie leiht sich jeden Tag mehr Geld, nur um den Betrieb aufrechtzuerhalten.

Diese enorme „Anhäufung“ beläuft sich auf mehr als 22.000 Dollar für jeden Mann, jede Frau und jedes Kind in Amerika. Unsere ernste nationale Lage lässt sich so zusammenfassen: Es handelt sich um einen Vier-Personen-Haushalt mit einem Jahreseinkommen von 30.000 Dollar, der mit Kreditkartenschulden in Höhe von 100.000 Dollar belastet ist. Er nimmt dann weitere 10.000 Dollar über einen Kreditrahmen auf, nur um über die Runden zu kommen.

Das ist jedoch nur ein Teil der Geschichte. Auch die durchschnittliche amerikanische Familie versinkt in Schulden. Zu Beginn des Jahres 2002 schulden die Amerikaner eine Rekordsumme von 1,5 Billionen Dollar an Ratenkrediten, darunter Kreditkartensalden, Autokredite usw. Die Verbraucherkredite sind in den letzten fünf Jahren um fast 50 Prozent auf einen Rekordwert von 6,3 Milliarden Dollar gestiegen [U.S. News & World Report, 14. Februar 2001]. Einem anderen Bericht zufolge hat ein durchschnittlicher Haushalt mit einem Einkommen von 30.000 Dollar einen Kreditkartensaldo von 5.700 Dollar. Das Money Magazine fasste es so zusammen: Mehr als ein Drittel der Bevölkerung hat Autokredite in Höhe von 11.000 Dollar, und ein Fünftel hat Privatkredite von mehr als 13.000 Dollar [Juli 1991]. Das Endergebnis dieses „Ausgeben, Ausgeben, Ausgeben“ ist, dass im Jahr 2002 fast eineinhalb Millionen Familien in den Bankrott gehen werden.

Einfach ausgedrückt: Als Volk und als Regierung stecken die Amerikaner in sehr großen finanziellen Schwierigkeiten. Es wäre wunderbar zu glauben, dass Christen immun dagegen wären, ihre Familienhaushalte in die roten Zahlen zu treiben. Leider zeigen Umfragen, dass Christen in ebenso großen Schwierigkeiten stecken wie diejenigen, die sich nicht zu den Grundsätzen des Glaubens bekennen. In diesem Artikel werden wir drei Bereiche betrachten, die sich mit dieser Krankheit namens „Schuldenitis“ befassen. Zunächst werden wir herausfinden, wie die meisten von uns in ein solches finanzielles Chaos geraten sind. Zweitens werden wir sehen, was die Heilige Schrift über Schulden und ihre tragischen Folgen sagt. Und schließlich werden wir einen kurzen Blick auf einige einfache Schritte werfen, die unseren Zustand ständiger Verschuldung in einen Lebensstil finanzieller Freiheit verwandeln können. Wie geraten wir in Schulden?

Wie geraten wir in Schulden?

1. Konsumorientierter Lebensstil. Die Amerikaner geben Geld in einem Ausmaß aus, das frühere Generationen noch nie gesehen haben. Dafür gibt es eine Vielzahl von Gründen. Erstens macht allein die schiere Auswahl an Artikeln, die in jedem Kaufhaus oder Supermarkt angeboten wird, eine kontrollierte Ausgabenpolitik schwierig. Zum Beispiel gibt es 125 Joghurtsorten, 184 Arten von Frühstückscerealien und 250 Arten von Zahnpasta. Zweitens: Wie soll man nicht Geld ausgeben, wenn die Lebensphilosophie der heutigen Generation unter dem Motto steht: „Wir glauben nicht an aufgeschobene Belohnung.“ Dieses Motto findet sich in vielen verschiedenen und populären Werbeslogans wieder, wie „Just do it“, „Live it up“ und „You owe it to yourself“. Es ist die Fast-Food-Philosophie in einer Hochgeschwindigkeitskultur. Wir wollen es, und wir wollen es jetzt!

2. Einfacher Zugang zu Krediten. Die Leichtigkeit, mit der der Durchschnittsverbraucher heute Kredite erhalten kann, würde frühere Generationen in Erstaunen versetzen. Jedes Jahr werden amerikanische Familien mit Kreditkartenanträgen bombardiert – etwa zwei Werbesendungen pro Woche. Diese Unternehmen nutzen teuflisch clevere Marketingstrategien, um ihre Kunden in eine endlose Schuldenkette zu binden. Nachdem sie sich bei einem bestimmten Kreditkartenunternehmen angemeldet haben, erhalten sie regelmäßig „Schecks“, die sie von ihrem Kreditkartenkonto einlösen können. Es ist nicht nur einfach, Geld zu leihen, sondern viele Finanzinstitute bieten bis zu 125 Prozent des Eigenkapitals Ihres Hauses an – eine beispiellose und unsolide Geschäftspraxis!

3. Spielzeuge für Erwachsene. Fahren Sieeinfach eine beliebige Straße in einem durchschnittlichen Vorort in Mittelamerika entlang, und Sie werden sehen, wie in den Einfahrten eine Vielzahl von Spielzeugen für Erwachsene prominent ausgestellt ist – von Freizeitfahrzeugen über Schnellboote und Motorräder bis hin zu Jetskis, um nur einige zu nennen. Oft tauschen wir unsere Fahrzeuge aus anderen Gründen als Alter oder hohen Reparaturkosten aus. Oft tauschen wir unser Fahrzeug einfach aus, weil uns die schnittigen Linien und der „Schnickschnack“ des neuesten Modells gefallen; der Geruch der neuen Polster kann uns berauschen. Meistens beugen wir uns einfach dem Gruppendruck: „Das erwarten meine Kunden.“ Doch wenn man all dies auf seinen Kern reduziert, wird man feststellen, dass es sich um nichts anderes als schlechte Ausreden für Selbstbefriedigung und Ego handelt.

4. Auswärts essen. Eine der größten und verschwenderischsten Gewohnheiten sowohl von Erwachsenen als auch von Teenagern ist das Auswärtsessen. Eine kürzlich durchgeführte landesweite Umfrage ergab, dass an einem durchschnittlichen Tag 70 Prozent der männlichen Teenager auswärts essen. Darüber hinaus belief sich der Anteil der Haushaltsausgaben für Mahlzeiten, die außerhalb des eigenen Zuhauses eingenommen werden, im Durchschnitt auf 40 Prozent.

5. Unerwartete Rechnungen. Es gibt drei Bereiche, in denen die meisten Familien in finanzielle Schwierigkeiten geraten. Dazu gehören Kraftfahrzeuge, Krankheitskosten und die Instandhaltung des Haushalts. Oftmals, wenn in einem dieser Bereiche eine Krise auftritt, kommt es nicht nur zu einem Regenschauer – es gießt in Strömen. An nur einem Tag geht die Autobatterie leer, die Waschmaschine bricht zusammen und eines Ihrer Kinder muss in die Notaufnahme. Da die Menschen ohnehin schon durch die Tilgung von Schulden finanziell unter Druck stehen, geraten sie noch tiefer in die Schuldenfalle, wenn sie Kredite aufnehmen, um diese Krisen zu bewältigen.

6. Gehaltskürzung. Eine Verringerungdes Haushaltseinkommens kann aus verschiedenen Gründen eintreten, beispielsweise durch den Verlust des Arbeitsplatzes des Ehepartners, eine chronische Krankheit oder eine familiäre Krise. Oft geschieht dies unerwartet, wie bei einer Kündigung aufgrund einer Unternehmensübernahme oder eines Personalabbaus. Wenn man von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck lebt, wird der Einkommensverlust die Familie schwächen.

7. Fehlendes Haushaltsbudget. Menschen geben aus verschiedenen Gründen zu viel Geld aus, aber der Hauptgrund ist, dass die meisten Familien kein striktes Budget aufstellen. Und selbst wenn manche Familien ein Haushaltsbudget ausgearbeitet haben, halten sie sich oft einfach nicht daran – vielleicht weil sie Impulskäufen erliegen. Wer kein Ziel vor Augen hat, wird es jedes Mal verfehlen!

Die Bibel sagt Nein zur Verschuldung
In der Heiligen Schrift gibt es 26 Verweise auf Schulden, und leider sind sie alle eindeutig negativ. Die Heilige Schrift lehrt nicht, dass es eine Sünde ist, Geld zu leihen, aber sie spricht über die Folgen, die damit einhergehen. Hier sind sieben biblische Grundsätze zur Verschuldung.

1. Schulden sind eine Form der Knechtschaft. „Wer leiht, ist der Knecht dessen, der ihm leiht“ (Sprüche 22,7).

In der Zeit der Patriarchen wurde ein Mensch meist gerade deshalb zum Sklaven, weil er oder sie verschuldet war. Leider hat die Menschheit in 4.000 Jahren nicht viel dazugelernt, und so hat sich auch nicht viel geändert. Zugegebenermaßen werden wir nicht mehr in körperliche Knechtschaft geworfen, aber allzu oft sind wir durch übermäßige Kreditaufnahme zu Sklaven materieller Besitztümer geworden.

Sie können diesen Text wahrscheinlich entsprechend Ihrer Situation umschreiben und erkennen, dass Sie in einer anderen Art von finanzieller Knechtschaft leben. Hier ein Beispiel: Der Kreditkarteninhaber ist bei einer Bank verschuldet – im Grunde arbeitet er für die Bank, um die Schulden abzubezahlen. Der beste Ratschlag, um diese Art von Bankknechtschaft durch Kreditaufnahme zu vermeiden, lautet, stets folgende Regeln zu befolgen: Nehmen Sie Kredite nur für Dinge auf, die an Wert gewinnen; nehmen Sie Kredite mit kurzer Laufzeit auf; nehmen Sie Kredite zum besten Zinssatz auf.

2. Schulden zeugen von Unzufriedenheit. „Denn ich habe gelernt, in jeder Lage zufrieden zu sein. … Und ich weiß, wie man im Überfluss lebt: Überall und in allem bin ich gelehrt, sowohl satt zu sein als auch zu hungern, sowohl im Überfluss zu leben als auch Not zu leiden“ (Philipper 4,11–12).

Finanzielle Zufriedenheit spiegelt sich in unserer modernen Gesellschaft oft in unserer Einstellung zu Schulden wider. Meistens äußert sie sich darin, „mit den Joneses mithalten zu wollen“, das zu begehren, was andere haben (Begierde), oder mehr zu wollen, als wir bereits besitzen (Gier). Eines der Zehn Gebote befasst sich mit der Begierde; es ist klar, dass Gott nicht nur unsere Herzen, sondern auch unsere Geldbörsen schützen wollte!

3. Schulden greifen der Zukunft vor. „Nun aber, ihr, die ihr sagt: Heute oder morgen wollen wir in diese oder jene Stadt gehen und dort ein Jahr bleiben und Handel treiben und Gewinn machen – ihr wisst doch nicht, was morgen sein wird. Denn was ist euer Leben? Es ist doch nur ein Dunst, der für kurze Zeit sichtbar ist und dann verschwindet“ (Jakobus 4,13–16).

Bis zum Zweiten Weltkrieg hatten nur wenige Amerikaner Kredite über einen längeren Zeitraum. Die längsten Wohnungsbaudarlehen hatten eine Laufzeit von sechs Jahren, und Autokredite waren nicht länger als ein Jahr. Im Jahr 1939 verabschiedete der Kongress ein Gesetz, das es der breiten Öffentlichkeit ermöglichte, Hypotheken mit einer Laufzeit von 25 Jahren aufzunehmen. Heute können Amerikaner Hypotheken mit einer Laufzeit von bis zu 40 Jahren aufnehmen! Nur die Japaner übertreffen die Vereinigten Staaten noch mit Hypotheken von 90 Jahren. Darüber hinaus können wir heute Immobilienkredite aufnehmen, die den Wert unserer Immobilie sogar um Tausende von Dollar übersteigen. Doch bei all dem wissen wir nicht, ob wir die nächste Rate bezahlen können.

4. Vermeiden Sie Schnellreichwerd-Programme. „Ein treuer Mann wird reichlich gesegnet, wer aber eilig reich werden will, bleibt nicht unschuldig“ (Sprüche 28,20).

Eine weitere Haltung der heutigen Zeit ist das Bestreben, in relativ kurzer Zeit Geld zu verdienen – gemeinhin als „Schnell reich werden“-Pläne bezeichnet. Das Tragische an diesen hinterhältigen Plänen ist, dass man in den meisten Fällen Geld leihen muss, um den schnellen Gewinn zu erzielen. Wenn es scheitert, wie es meist der Fall ist, verliert man nicht nur das geliehene Geld, sondern muss es oft mit hohen Zinsen zurückzahlen, was die Familie unter noch größeren finanziellen Belastungen setzt.

5. Weigere dich, für andere zu bürgen.

„Ein Mann ohne Verstand … bürgt vor seinem Freund“ (Sprüche 17,18). „Wer für einen Fremden bürgt, wird es bereuen; wer aber Bürgschaften hasst, ist sicher“ (Sprüche 11,15).

Es gibt zwei Arten von Bürgschaften – oder Kreditgarantien. Bei der ersten verpflichten Sie sich vertraglich, für die Schulden einer anderen Person einzustehen, und Sie übernehmen die volle Verantwortung für das geschuldete Geld, falls diese Person in Zahlungsverzug gerät. Eltern werden oft Bürgen, wenn ihre erwachsenen Kinder nicht genug Geld haben, um eine Anzahlung für einen Hauskauf zu leisten. Die Bibel sagt, dass dies ein Fehler ist. Laut der Federal Trade Commission mussten 75 Prozent derjenigen, die für Kredite mitunterzeichnet hatten, am Ende die Zahlungen leisten.

Die andere Form der Bürgschaft bedeutet, eine bedingungslose Zahlungsgarantie zu unterzeichnen. Kreditkarten sind eine Form dieser Bürgschaft. Das Geschäft verkauft Ihnen die Waren, und das Kreditkartenunternehmen finanziert den Kauf. Wenn Sie in Zahlungsverzug geraten, wird die Schuld durch die Rückgabe der Produkte nicht getilgt, da das Kreditkartenunternehmen keinerlei Interesse an Ihrer Ware hat.

6. Schulden untergraben unser christliches Zeugnis.

„Der Gottlose leiht sich Geld und zahlt es nicht zurück“ (Psalm 37,21).

Es ist fast unmöglich, deinen Vermieter davon zu überzeugen, dass Jesus ihn liebt und die Antwort auf seine Probleme ist, wenn er sich fragt, warum dein Jesus dich nicht dazu bewegt hat, die Miete vom letzten Monat zu bezahlen, obwohl du einen neuen Fernseher und einen Videorekorder hast. Vor einem Jahrhundert drückte es ein anderer christlicher Autor so aus: „Du bringst Schande über dich …, indem du dich an einem Ort niederlässt, an dem du eine Zeit lang deinen Gelüsten frönst und dann gezwungen bist, Schulden zu machen, um für deine Familie zu sorgen. Das sind deine ehrlichen Schulden, die du nicht immer gewissenhaft begleichst, sondern stattdessen an einen anderen Ort ziehst. Das ist Betrug an deinem Nächsten. Die Welt hat das Recht, strenge Integrität von denen zu erwarten, die sich als biblische Christen bekennen.“

7. Schulden gefährden das Geben. „Der Gerechte erweist Barmherzigkeit und gibt“ (Psalm 37,21).

Wenn man sich die jährlichen Statistiken über Spenden in unserer Gesellschaft ansieht, sollte es Sie überraschen, dass das Spendenverhalten von Christen und Nichtchristen in etwa gleich ist – etwa 2,5 Prozent. Der vielleicht wichtigste Grund, warum der durchschnittliche amerikanische Christ nicht die 10 Prozent zurückgibt, die Gott verlangt, ist, dass er oder sie in Schulden versinkt. Es ist bedauerlich, dass Schulden es uns fast unmöglich machen, die geistlichen und materiellen Segnungen zu genießen, die die Bibel verspricht, wenn wir den Zehnten geben.

Das Einmaleins (und darüber hinaus) der Schuldenreduzierung

Bitten Sie um Gottes Hilfe …
Der erste Schritt auf dem Weg zur Schuldenbewältigung besteht darin, Ihren himmlischen Vater zu bitten, Ihnen zu vergeben und Ihnen inneren Frieden in Bezug auf Ihre Schuldenprobleme zu schenken. Zweitens müssen Sie um Seine Weisheit und Führung bitten, um zu verstehen, wie Sie dieses Schuldenproblem bekommen haben – und wie Sie sich aus dessen Fängen befreien können. Sie müssen verstehen, dass das Schwierigste, wenn Sie bis über beide Ohren verschuldet sind, darin besteht, zuzugeben, dass Sie die Kontrolle verloren haben und dass Sie Ihre Einstellung zum Geldausgeben ändern müssen.

Dies ist der Zeitpunkt, absolut ehrlich zu sein, was die Ursachen Ihrer Schuldenlage betrifft. Sie können Ihr Verhalten nicht ändern, solange Sie das Grundproblem nicht erkennen und angehen. Um Schulden verschwinden zu lassen, bedarf es Disziplin im Umgang mit Geld und einer Neuordnung Ihrer Prioritäten im Leben. Vielleicht wünschen Sie sich, es gäbe einen einfacheren Weg, aber den gibt es einfach nicht.

Verbrenne diese Karten …
Eine der einfachsten und schnellsten Methoden, um aus der Schuldenfalle herauszukommen, besteht darin, die Nutzung dieser Kreditkarten mit hohen Zinsen einzustellen. Hier ist eine unterhaltsame und praktische Methode, um unnötige Versuchungen zu verbrennen: Lege alle deine Kreditkarten auf ein Stück Alufolie. Lege sie für drei Minuten bei 450 Grad in den Ofen. Nehmen Sie die bunte Masse heraus (ohne sich zu verbrennen oder die Dämpfe einzuatmen, da Plastik giftig ist) und lassen Sie sie abkühlen. Formen Sie die Masse zu dem Drachen aus Offenbarung 12. Hängen Sie ihn nun an einem gut sichtbaren Ort auf, zum Beispiel in Ihrem Badezimmer, und jedes Mal, wenn Sie sich die Zähne putzen oder die Haare kämmen, werden Sie an Ihre Entscheidung erinnert, keine Kredite mehr aufzunehmen.

Machen Sie die Vernichtung Ihrer Kredit- und Kundenkarten sogar zu einer Familienzeremonie, ähnlich der öffentlichen Verbrennung von Hexenbüchern und okkulten Schriftrollen durch die frühen Christen in Ephesus (Apostelgeschichte 19,18–20). Dieser drastische Schritt wird ein guter Anfang sein, um zu verhindern, dass Sie sich noch tiefer in Schulden verstricken – und er wird eine wichtige Lektion für Ihre Kinder sein.

Berechnen Sie Ihre Ausgaben …
Finanzberater sagen, eine der auffälligsten Tatsachen in Bezug auf Schulden sei, dass fast alle Schuldner, die in echten finanziellen Schwierigkeiten stecken, keine Ahnung haben, wie viel sie schulden. Schlimmer noch: Sie haben keine Vorstellung von den exorbitanten Zinsen, die sie zahlen.

Nehmen Sie sich Zeit, sich hinzusetzen und alle Beträge aufzulisten, die Sie auf Bankkreditkarten, Kreditlinien von Kaufhäusern, Schul- und Autokrediten usw. schulden. Seien Sie absolut ehrlich, was den Gesamtbetrag betrifft, den Sie und Ihre Familie schulden – und wie viel Zinsen Sie pro Jahr zahlen. Diese beiden letzten Summen werden Sie wahrscheinlich so schockieren, dass Sie schuldenfrei werden wollen.

Erstellen Sie einen Rückzahlungsplan …
Eine einfache Methode zur Schuldentilgung ist der Schuldenkonsolidierungskredit. Sie leihen sich von einer einzigen Quelle genug Geld, um alle Ihre ausstehenden Schulden zu begleichen. Hüten Sie sich jedoch vor den hohen Zinsen, die Kreditgeber, die diese Kredite anbieten, oft verlangen. Eine der wirklichen Gefahren besteht darin, dass Sie Ihre Einstellung zu Schulden möglicherweise nicht geändert haben – und mit der neuen Reihe leerer Kreditkarten stellen Sie vielleicht einfach fest, dass Sie ein Jahr später einen Konsolidierungskredit abzuzahlen haben, zusammen mit einer Handvoll Kreditkarten, die bis zum Limit belastet sind.

Eine zweite und in der Regel bessere Methode ist die Methode der Charakterbildung. Bei diesem Vorgehen suchst du jeden Gläubiger einzeln auf oder schreibst ihm, um deine Situation zu erklären, und verhandelst einen Rückzahlungsplan, der für ihn zufriedenstellend ist. Während dieser Zeit musst du es absolut ernst meinen, nur von Bargeld zu leben, bis die gesamten Schulden getilgt sind.

Nehmen Sie sich vor, niemals einkaufen zu gehen, ohne zuvor eine Liste der notwendigen Dinge zu erstellen, die Sie kaufen müssen . Kaufen Sie niemals etwas, das nicht auf dieser Liste steht. Impulskäufe sind ein Monster, das eine Familie in den Ruin treibt.

Zeigen Sie Ihre Verantwortlichkeit …
Es ist so leicht, mit nur einer mentalen Verpflichtung rückfällig zu werden. Einem verständnisvollen Freund Rechenschaft abzulegen, kann sehr helfen. Halten Sie Ihre Verpflichtung schriftlich fest und berichten Sie monatlich telefonisch einem vertrauten Freund, vorzugsweise jemandem außerhalb Ihrer unmittelbaren Familie. Es könnte so einfach sein, wie zu Ihrem „Verpflichtungsfreund“ zu sagen, während Sie ihm oder ihr an der Kirchentür die Hand geben: „Ich habe es wieder getan.“ Auf diese Weise wissen nur Ihr Freund und Sie von dieser wichtigen Verpflichtung und der Veränderung, die Sie vornehmen wollen.

Und ein abschließender Gedanke: Paul Billheimerv
, sagt: „Jemand hat einen modernen Amerikaner als eine Person beschrieben, die ein von der Bank finanziertes Auto auf einer durch Anleihen finanzierten Autobahn fährt, mit Kreditkartentankgeld, um ein Kundenkonto in einem Kaufhaus zu eröffnen, damit er sein von der Sparkasse finanziertes Haus mit auf Raten gekauften Möbeln füllen kann.“ Nun, zumindest für diejenigen, die erkennen, was sie sich wirklich leisten können, gibt es ein Leben nach den Schulden.

Wenn Sie Hilfe beim Abbau Ihrer Schulden benötigen, wenden Sie sich an den nationalen Consumer Credit Counseling Service (CCCS) unter 1.800.388.2227, um die nächstgelegene Geschäftsstelle zu finden.

\n