借金返済後の人生
ゴードン・ボッティング著
問題は些細なものに見えた。地下の市営トンネルに小さな水漏れが生じただけだった。市議会の職員たちは、この軽微な水漏れについて把握していた。彼らはその写真を撮影し、必要な書類を作成して関係部署に提出し、さらには修理の方法についても話し合っていたからだ。しかし、その後起こった出来事は、彼らだけでなくシカゴ市全体をも驚かせた。 2億5000万ガロン以上の地元の河川水がダウンタウンのビジネス地区に溢れ出し、3億ドルを超える洪水被害をもたらした。
Credit Nation
シカゴ市の技術者たちが、あの水浸しとなった1992年の災害から貴重な教訓を得たことは間違いないが、わが国は、小さな水漏れよりもはるかに深刻な問題を抱えているという事実を認めていない。国債と民間債務の洪水が、この国を飲み込もうとしている。現在、米国は総額6兆ドルを超える巨額の債務を抱えており、日常の運営を維持するためだけに、日々さらに借金を重ねている。
この莫大な「積み上がり」は、アメリカの全男女および子供一人あたり2万2000ドル以上に達している。 我々の深刻な国家状況は、次のように要約されている。年収3万ドルの4人家族が、10万ドルのクレジットカード債務に縛られている状態だ。そして、生活を送るためだけに、さらに1万ドルをクレジット枠から借り入れている。
しかし、これは物語の一部に過ぎない。平均的なアメリカの家庭もまた、借金に溺れている。2002年が始まった時点で、アメリカ人の分割払い債務（クレジットカード残高や自動車ローンなどを含む）は過去最高の1.5兆ドルに達している。 消費者借入額は過去5年間で50％近く増加し、過去最高の63億ドルに達した[『U.S. News & World Report』2001年2月14日号]。別の報告によると、年収3万ドルの平均的な世帯のクレジットカード残高は5,700ドルである。『マネー・マガジン』誌は次のように要約している。国民の3分の1以上が1万1,000ドルの自動車ローンを抱え、5人に1人は1万3,000ドルを超える個人ローンを抱えている[1991年7月]。この「使い、使い、使い続ける」という結果として、2002年には150万世帯近くが破産することになるだろう。
端的に言えば、国民としても政府としても、アメリカは極めて深刻な財政難に陥っている。クリスチャンだけが家計を赤字にしないというなら、それは素晴らしいことだろう。しかし残念ながら、調査によると、クリスチャンも信仰の原則を公言しない人々と同じくらい深刻な状況にあることが示されている。本記事では、この「借金病」に対処するための3つの分野について検討していく。 まず、私たちの多くがなぜこのような財政的混乱に陥ってしまったのかを探ります。次に、聖書が借金とその悲惨な結果について何と言っているかを見ていきます。そして最後に、絶え間ない借金の状態から、経済的自由のある生活様式へと変えることができる、いくつかの簡単なステップを簡単に見ていきます。 なぜ借金を抱えることになるのか？
なぜ借金を抱えることになるのか？
1. 消費主義的なライフスタイル。アメリカ人は 、過去の世代が経験したことのないペースで支出しています。これには様々な理由があります。第一に、デパートやスーパーマーケットで提供される商品の種類の多さそのものが、支出の抑制を困難にしています。例えば、ヨーグルトは125ブランド、朝食用シリアルは184種類、歯磨き粉は250種類もあります。 第二に、現代のライフスタイル哲学が「我々は『欲求の先送り』を信じない」というテーマを掲げている以上、個人が支出を控えることなどできるはずがありません。このテーマは、「Just do it（今すぐやれ）」、「Live it up（思い切り楽しめ）」、「You owe it to yourself（自分にそれくらい許して）」といった、多種多様で人気のある経済スローガンに分割されています。これは、高速化が進む文化におけるファストフード的哲学です。欲しいものは、今すぐ欲しいのです！
2. クレジットの容易さ。 今日の平均的な消費者がクレジットを入手できる容易さは 、過去の世代を驚かせるだろう。毎年、アメリカの家庭はクレジットカードの申込書で溢れかえっている――週に約2通の勧誘郵便が届く。これらの企業は、顧客を終わりのない借金の連鎖に縛り付けるために、悪魔のように巧妙なマーケティング戦術を用いている。 特定のクレジットカード会社に申し込むと、その後、クレジットカード口座から利用できる「小切手」が定期的に送られてくる。お金を借りるのが簡単なだけでなく、多くの金融機関が住宅資産価値の最大125％まで融資している――これは前例のない、かつ不健全なビジネス慣行だ！
3. 大人の玩具。 アメリカ中流階級の住宅街を車で走れば、 どの家の車道にも目立つように様々な「大人の玩具」が並んでいるのが目につくでしょう。レクリエーション用車両、スピードボート、オートバイ、ジェットスキーなど、その種類は多岐にわたります。多くの場合、私たちは車の買い替えを、単に年式や高額な修理費以外の理由で決断してしまいます。 単に最新モデルの流麗なラインや「派手な装備」が気に入ったから、あるいは新しい内装の匂いに酔いしれたからという理由で買い替えることも多い。大抵は、単に周囲の圧力に屈しているだけだ。「顧客がそれを期待しているから」という言い訳だ。しかし、これらすべてを本質に還元してみれば、自己満足とエゴを正当化するための、つまらない言い訳に過ぎないことがわかるだろう。
4. 外食。 大人にも10代の若者にも共通する、最も大きな浪費癖の一つが外食 です。最近の全国調査によると、10代の男子の70％が平均して毎日外食していることが報告されています。さらに、家計費のうち外食に費やされる割合は平均40％に達しています。
5. 予期せぬ出費。 大多数の家庭が経済的苦境に陥る要因は、主に3つある 。自動車、医療費、そして家の維持費だ。これらのいずれかで危機が訪れると、たいていの場合、一筋の雨ではなく、土砂降りになる。 たった1日のうちに、車のバッテリーが上がり、洗濯機が故障し、子供の一人が救急外来に行く必要が生じることもある。すでに借金の返済で苦境に立たされている人々は、こうした危機を乗り切るためにクレジットを利用することで、さらに深みにはまってしまう。
6. 給与の減少。 世帯収入の減少は 、配偶者の失業、慢性疾患、家族の危機など、様々な理由で起こり得ます。企業の買収や人員削減による解雇など、予期せぬ形で起こることもよくあります。給料日ごとにやりくりしている生活を送っている場合、収入の喪失は家族全体を崩壊させるほどの打撃となります。
7. 家計予算の欠如。人々が 浪費してしまう理由は様々ですが、主な原因は、ほとんどの家庭が厳格な予算を立てていないことです。また、たとえ家計予算を策定した家庭であっても、衝動買いに負けてしまうなど、その予算を守れないことが多々あります。「目標がなければ、必ずそれを達成できる！」
聖書は借金を否定する
聖書には借金に関する言及が26箇所ありますが、残念ながら、それらはすべて明らかに否定的なものです。聖書は、お金を借りることが罪であると教えているわけではありませんが、そうすることの結果については語っています。借金に関する7つの聖書の原則を以下に示します。
1. 借金は一種の束縛である。「 借る者は貸す者の僕となる」（箴言22:7）。
族長の時代、個人が奴隷となるのは、多くの場合、まさに借金があったがゆえでした。残念ながら、人類は4,000年の間、あまり学んでおらず、したがって状況もほとんど変わっていません。確かに、私たちはもはや肉体的な束縛に置かれることはありませんが、クレジットの過剰利用によって、物質的な所有物の奴隷となってしまっていることがあまりにも多いのです。
おそらく、この文章を自分の状況に合わせて書き換えてみれば、自分が別の種類の経済的束縛の中に生きていることがわかるでしょう。 例を挙げましょう。クレジットカードの所有者は銀行に対して借金を抱えています。つまり、その借金を返済するために、彼は銀行のために働いているのです。このような銀行による束縛を避けるための借入に関する最良の助言は、常に以下のルールに従うことです。価値が上がるものに対してのみ借りる。短期のローンで借りる。最も有利な金利で借りる。
2. 借金は満足の欠如を示す。「 私は、どのような状況にあっても、それに満足することを学びました。……また、私は豊かであることも知っています。どこにいても、何事においても、満ち足りていることも、飢えていることも、豊かであることも、困窮していることも、すべてに備えることを学んでいます」（フィリピの信徒への手紙 4:11, 12）。
現代社会における経済的な満足感は、しばしば借金に対する私たちの態度に反映されています。それは通常、「隣人との競争」という形をとります。つまり、他人が持っているものを欲しがる（貪欲）ことや、すでに持っているもの以上に欲しがる（強欲）ことです。十戒の一つは貪欲について扱っています。神が私たちの心だけでなく、財布までも守りたかったことは明らかです！
3. 借金は未来を先取りする。 「さあ、今日か明日か、あの町へ行って一年間滞在し、商売をして利益を得ようと言う者たちよ。あなたがたは、明日何が起こるかさえ知らないではないか。あなたがたの命とは何なのか。それは、しばらくの間現れては、すぐに消え去ってしまう霧のようなものなのだ」（ヤコブの手紙4:13–16）。
第二次世界大戦まで、長期にわたって借金を抱えるアメリカ人はほとんどいませんでした。住宅ローンの最長期間は6年、自動車ローンは1年が上限でした。1939年、議会は一般市民が25年の住宅ローンを組めるようにする法律を制定しました。 今日、アメリカ人は最長40年の住宅ローンを組むことができる！90年の住宅ローンを提供する日本を除けば、アメリカが最も長期のローンを提供している。さらに、住宅の価値を数千ドルも上回る住宅担保ローンさえ利用できるようになった。しかし、こうした状況下で、私たちは次の支払いを果たせるかどうかさえ分からないのだ。
4. 一攫千金の企ては避ける。「 誠実な人は 祝福に満ちるが、急いで富を得ようとする者は罪を免れない」（箴言28:20）。
現代のもう一つの傾向は、比較的短期間で金儲けをしようとする姿勢、いわゆる「一攫千金」の計画です。こうした悪辣な計画の悲劇は、多くの場合、手っ取り早く利益を得るために借金をしなければならない点にあります。たいていの場合、計画は失敗に終わりますが、そうなると借金は失われるだけでなく、高金利で返済しなければならず、家族はさらに深刻な経済的苦境に追い込まれることになります。
5. 他人の保証人になることを拒め。
「分別のない者は……友人の前で保証人となる」（箴言17:18）。「見知らぬ者のために保証人となった者は、その報いを受ける。保証人となることを憎む者は、安全である」（箴言11:15）。
保証（または融資保証）には2つのタイプがあります。1つ目は、他人の借金に対して責任を負う契約を結び、その人が債務不履行に陥った場合に、借金の全額を負担することになります。親は、成人した子供が住宅購入の頭金を用意できない場合、しばしば保証人になります。 聖書は、これが間違いであると述べている。連邦取引委員会（FTC）によると、ローンの連帯保証人となった人の75パーセントが、最終的に返済を肩代わりすることになったという。
もう一つの保証とは、支払いを無条件に保証する契約を意味します。クレジットカードはこの保証の一形態です。店舗が商品を提供し、クレジットカード会社がその購入資金を融資します。もしあなたが債務不履行に陥った場合、商品を返品しても債務は消滅しません。なぜなら、クレジットカード会社はあなたの商品に対して全く関心を持っていないからです。
6. 借金は私たちのクリスチャンとしての証を損ないます。
「悪しき者は借りては返すことをしない」（詩篇37:21）。
家主が、「なぜあなたのイエスは、新しいテレビやビデオデッキを持っているのに、先月の家賃を払うようあなたに罪悪感を抱かせなかったのか」と考えている時、イエスが彼を愛しており、イエスこそが彼の問題の解決策であると説得することは、ほぼ不可能です。 一世紀前、あるキリスト教の著者は次のように述べています。「あなたは、一時的に快楽にふけるためにある場所に居を構え、その後、家族の生計のために借金をせざるを得なくなることで、恥をもたらしています。これらはあなたが必ずしも返済しようとせず、代わりに別の場所へ移ることで済ませている、正当な借金です。これは隣人を欺く行為です。世は、聖書的なクリスチャンを自称する者たちに、厳格な誠実さを期待する権利を持っています。」
7. 借金は献金を危うくする。「 義人は憐れみを示し、施しをする」 （詩篇37:21）。
私たちの社会における慈善寄付に関する年次統計を見ると、クリスチャンと非クリスチャンの寄付の割合がほぼ同じ、つまり約2.5パーセントであるという事実に驚かれることでしょう。平均的なアメリカのクリスチャンが、神が求めておられる10パーセントを捧げない最大の理由は、おそらく彼らが借金に溺れているからでしょう。借金があるために、聖書が十分の一献金をする際に約束している霊的・物質的な祝福を享受することがほぼ不可能になってしまうのは、残念なことです。
借金返済のABC（そしてDE）
神の助けを求める……
借金からの回復への道の第一歩は、天の父に赦しを求め、借金問題について心の平安を授けてくださるよう祈ることです。第二に、なぜこの借金問題を抱えることになったのか、そしてその束縛からどのように解放されるのかを理解するために、神の知恵と導きを求める必要があります。 借金に首まで浸かっている時、最も難しいのは、自分がコントロールを失っていること、そして支出に対する態度を変える必要があることを認めることです。
今こそ、借金という状況を引き起こした原因について、徹底的に正直になる時です。根本的な問題を特定し、それに対処しなければ、行動を変えることはできません。借金をなくすには、お金の管理に対する規律と、生活における優先順位の再構築が必要です。もっと簡単な方法があればいいのにと思うかもしれませんが、残念ながらそんなものは存在しません。
カードを燃やせ……
借金の穴から抜け出す最も簡単で手っ取り早い方法の一つは、高金利の個人ローンカードの使用をやめることです。不要な誘惑を焼き払う、楽しくて実用的な方法をご紹介します。すべてのクレジットカードをアルミホイルの上に並べます。450度のオーブンで3分間加熱します。 鮮やかな色の塊を取り出し（プラスチックは有毒なので、火傷をしたり煙を吸い込んだりしないように注意）、冷まします。その塊を『ヨハネの黙示録』第12章の竜の形に整えます。それを浴室など目立つ場所に吊るしておけば、歯を磨いたり髪をとかしたりするたびに、借金をやめるという決意を思い出すことになるでしょう。
実際、クレジットカードやデビットカードの破棄を、エフェソスの初期キリスト教徒たちが魔術やオカルトの巻物を公に焼却したの（使徒行伝19:18–20）に似た、家族での儀式として行いましょう。この抜本的な措置は、あなたがさらに借金の深みにはまるのを防ぐための素晴らしい第一歩となるでしょう。そして、それは子供たちにとっても素晴らしい教訓となるはずです。
支出を計算する……
ファイナンシャル・カウンセラーによると、借金に関する最も驚くべき事実の一つは、深刻な経済的苦境にある債務者のほとんどが、自分がどれだけ借金しているか把握していないということです。さらに悪いことに、彼らが支払っている法外な利息についても理解していません。
時間をかけてじっくりと座り、銀行のクレジットカード、デパートのクレジット枠、学費ローン、自動車ローンなど、すべての借金の金額をリストアップしてください。あなたと家族が抱える総額、そして年間で支払っている利息の額については、絶対に正直になってください。この最後の2つの合計額は、おそらくあなたに衝撃を与え、借金を完済しようという気持ちにさせるでしょう。
返済計画を立てましょう……
借金の返済に手軽な方法として、借金の一括返済ローンがあります。 一つの金融機関から、未払いの借金をすべて返済できるだけの資金を借り入れるのです。ただし、こうしたローンを提供する貸し手が課す金利が高いことに注意が必要です。真の危険の一つは、借金に対するあなたの考え方が変わっていない可能性があることです。そして、空っぽになったクレジットカードの束を前にして、1年後には、限度額まで使い切ったクレジットカードを山ほど抱え、その上に借換ローンの返済まで加わっていることに気づくかもしれません。
二つ目の、そして通常はより良い方法は、「自己啓発」による方法です。この方法では、各債権者を個別に訪問または書面で連絡し、自身の状況を説明した上で、債権者が納得する返済計画を交渉します。この期間中は、全債務が完済されるまで、現金のみでの生活を一貫して徹底しなければなりません。
買い物に行く際は、必ず購入すべき 必需品のリストを作成してから行くことを決意してください。そのリストにないものは決して買わないでください。衝動買いは、家族を家も財産も失わせる怪物のようなものです。
責任を明確にしましょう……
精神的な決意だけでは、簡単に元に戻ってしまいます。理解のある友人に責任を負うことは、大きな助けとなります。 決意を文書化し、信頼できる友人（できれば肉親以外の人）に毎月電話で報告しましょう。教会の入り口でその「約束の相手」と握手をする際に、「またやってしまった」と一言伝えるだけでも構いません。そうすれば、この重要な義務と、あなたが成し遂げようとしている変化について、あなたと友人だけが知るようになります。
そして最後に
ポール・ビルハイマー氏はこう述べています 。「ある人が、現代のアメリカ人を次のように表現しました。『銀行の融資で買った車で、債券で建設された高速道路を走り、クレジットカードで給油し、デパートでクレジット口座を開設し、貯蓄貸付組合の融資で買った家に、分割払いで購入した家具を詰め込む人』」。まあ、少なくとも自分が本当に何を買えるかを理解している人にとっては、借金から抜け出した後の人生があるのです。
借金の削減に関するサポートが必要な場合は、全米消費者信用相談サービス（CCCS）1.800.388.2227までご連絡いただき、最寄りの事務所をご確認ください。
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