부채 이후의 삶

By 고든 보팅

지하 도시 터널에서 작은 누수가 발생한 것일 뿐 별것 아닌 문제였습니다. 시의회 직원들은 사진을 찍고 필요한 양식을 작성하여 해당 부서에 제출하고 문제를 어떻게 수리할지 논의까지 했기 때문에 이 사소한 누수에 대해 알고 있었습니다. 하지만 그다음에 일어난 일은 그들과 시카고시 전체를 놀라게 했습니다. 2억 5천만 갤런이 넘는 지역 강물이 시내 비즈니스 지구를 관통하여 3억 달러가 넘는 홍수 피해가 발생했습니다.

Credit Nation
시카고 시 엔지니어들은 1992년 습한 재난으로부터 소중한 교훈을 얻었을 것이라고 확신하지만, 우리나라는 작은 누수보다 훨씬 더 심각한 문제가 있다는 사실을 인정하지 않았습니다. 국가 및 민간 부채의 홍수가 미국을 휩쓸고 있습니다. 현재 미국은 총 6조 달러가 넘는 엄청난 부채를 떠안고 있으며, 매일 운영하기 위해 더 많은 돈을 빌리고 있습니다.

미국의 모든 남성, 여성, 어린이에게 22,000달러가 넘는 금액이 ‘쌓이고’ 있습니다. 우리의 심각한 국가적 상황을 이렇게 요약할 수 있습니다: 연소득이 3만 달러인 4인 가구가 10만 달러의 신용카드 빚에 묶여 있습니다. 그런 다음 생활비를 마련하기 위해 신용 한도에서 1만 달러를 더 빌립니다.

하지만 이는 이야기의 일부일 뿐입니다. 평균적인 미국 가정도 빚에 허덕이고 있습니다. 2002년에 접어들면서 미국인들은 신용카드 잔액, 자동차 대출 등을 포함하여 1조 5,000억 달러의 할부 부채를 지고 있습니다. 소비자 차입금은 지난 5년 동안 거의 50% 증가하여 63억 달러에 달했습니다[U.S. News & World Report, 2001년 2월 14일]. 또 다른 보고서에 따르면 연소득이 3만 달러인 가구의 평균 신용카드 잔액은 5,700달러입니다. 머니 매거진에서는 이를 이렇게 요약했습니다: 미국의 1/3 이상이 차량 대출로 11,000달러의 빚을 지고 있으며, 1/5은 13,000달러 이상의 개인 대출을 가지고 있습니다[1991년 7월]. 이러한 지출, 지출, 지출의 최종 결과는 2002년에 거의 150만 가구가 파산할 것이라는 것입니다.

간단히 말해, 국민과 정부로서 미국인들은 매우 큰 재정적 어려움에 처해 있습니다. 기독교인들이 가정 예산을 적자로 운영하지 않는다고 믿으면 정말 좋을 것 같습니다. 안타깝게도 설문 조사에 따르면 기독교인들도 신앙의 원칙을 고백하지 않는 사람들만큼이나 큰 어려움에 처해 있는 것으로 나타났습니다. 이 글에서는 이 ‘부채염’을 다루는 세 가지 영역을 살펴보고자 합니다. 첫째, 우리 대부분이 어떻게 재정적인 어려움에 빠지게 되었는지 알아볼 것입니다. 둘째, 부채와 그 비극적인 결과에 대해 성경이 말하는 바를 살펴볼 것입니다. 마지막으로, 지속적인 부채 상태를 재정적 자유의 라이프스타일로 바꿀 수 있는 몇 가지 간단한 단계를 간략하게 살펴볼 것입니다. 우리는 어떻게 빚을 지게 되나요?

어떻게 빚을 지게 되나요?

1. 소비적인 라이프스타일. 미국인들은 이전 세대에서는 볼 수 없었던 속도로 소비를 하고 있습니다. 여기에는 여러 가지 이유가 있습니다. 첫째, 백화점이나 슈퍼마켓에서 판매하는 품목의 종류가 너무 많아 소비를 통제하기 어렵습니다. 예를 들어 125개 브랜드의 요거트, 184종의 아침 시리얼, 250종의 치약이 있습니다. 둘째, 현재 세대의 라이프스타일 철학이 이런 주제인데 어떻게 개인이 소비를 하지 않을 수 있겠습니까? “우리는 지연된 만족을 믿지 않는다.” 이 주제는 “그냥 해라”, “살아라”, “당신은 자신에게 빚을 졌다”라는 다양하고 대중적인 경제 슬로건으로 나뉩니다. 이것은 고속 문화의 패스트푸드 철학입니다. 우리는 그것을 원하고, 지금 원합니다!

2. 신용의 용이성. 오늘날 일반 소비자가 신용을 쉽게 얻을 수 있는 수준은 이전 세대를 놀라게 할 정도입니다. 매년 미국 가정은 일주일에 약 두 통씩 신용 카드 신청 우편물을 받게 됩니다. 이 회사들은 고객을 끝없는 빚의 사슬에 묶어두기 위해 악마처럼 영리한 마케팅 전술을 사용합니다. 특정 신용카드 회사에 가입하면 신용카드 계좌에서 사용할 수 있는 ‘수표’를 정기적으로 보내줍니다. 돈을 쉽게 빌릴 수 있을 뿐만 아니라 많은 금융 기관에서 주택 자산의 최대 125%까지 대출을 제공하는데, 이는 전례가 없는 불건전한 비즈니스 관행입니다!

3. 성인용 장난감. 미국 중부의 평범한 동네를 운전하다 보면 도로에 눈에 띄게 진열된 레저용 차량, 스피드 보트, 모터바이크, 제트스키 등 다양한 성인용 장난감을 볼 수 있습니다. 우리는 종종 차량의 연식이나 높은 수리비 이외의 이유로 차량을 교체합니다. 단순히 최신 모델의 날렵한 라인과 ‘멋진 기능’이 마음에 들어서, 또는 새 실내 장식의 냄새에 취해 교체를 하는 경우가 많습니다. 대부분의 경우 “고객들이 기대하는 것”이라는 동료의 압력에 굴복합니다. 그러나 이 모든 것을 본질적인 특성으로 요약하면 자기 만족과 자존심을 위한 궁색한 변명에 지나지 않는다는 것을 알 수 있습니다.

4. 외식. 성인과 청소년 모두의 가장 크고 낭비적인 습관 중 하나는 외식입니다. 최근 전국적으로 실시한 설문조사에 따르면 10대 남성의 70%가 하루 평균 외식을 하는 것으로 나타났습니다. 또한, 외식을 위해 지출하는 가계 지출 중 식비로 지출하는 비율은 평균 40%에 달했습니다.

5. 예상치 못한 청구서. 대부분의 가정이 재정적인 어려움을 겪는 세 가지 영역이 있습니다. 자동차, 의료비, 가정 유지비가 바로 그것입니다. 이러한 영역 중 하나에 위기가 닥치면 비가 내리는 것이 아니라 쏟아지는 경우가 많습니다. 하루아침에 자동차 배터리가 방전되고, 세탁기가 고장 나고, 자녀 중 한 명이 응급실에 가야 할 수도 있습니다. 이미 빚을 갚느라 궁지에 몰린 사람들은 이러한 위기를 극복하기 위해 신용을 사용하면서 더 깊은 수렁으로 빠져들게 됩니다.

6. 급여 감소. 배우자의 실직, 만성 질환, 가족 위기 등 다양한 이유로 가계 소득이 감소할 수 있습니다. 회사의 인수합병이나 사업 축소로 인한 고용 종료와 같이 예기치 않게 발생하는 경우도 많습니다. 월급쟁이로 생활하는 경우 소득이 끊기면 가족 단위가 약화될 수 있습니다.

7. 가계 예산 부족. 사람들은 다양한 이유로 과소비를 하지만, 가장 큰 이유는 대부분의 가정이 엄격한 예산을 세우지 않기 때문입니다. 그리고 일부 가정에서는 가계 예산을 세웠다고 해도 이를 지키지 않는 경우가 많아 충동 구매의 희생양이 되기도 합니다. 아무것도 조준하지 않으면 매번 맞히게 됩니다!

성경은 빚에 대해 말하지 않는다
성경에는 빚에 대한 언급이 26번 나오는데, 안타깝게도 모두 부정적인 내용입니다. 성경은 돈을 빌리는 것이 죄라고 가르치지는 않지만, 빚을 지게 되면 어떤 결과가 초래되는지에 대해 이야기합니다. 다음은 빚에 관한 성경의 7가지 원칙입니다.

1. 부채는 속박의 한 형태입니다. “빌리는 자는 빌려주는 자의 종이다”(잠언 22:7).

족장 시대에는 개인이 빚을 졌다는 이유로 노예가 되는 경우가 많았습니다. 안타깝게도 인류는 4,000년 동안 많은 것을 배우지 못했고, 따라서 크게 변하지 않았습니다. 물론 우리는 더 이상 육체적 속박에 갇히지는 않지만, 과도한 신용 연장을 통해 물질적 소유의 노예가 되는 경우가 너무 많습니다.

이 문장을 자신의 상황에 맞게 다시 써보면 자신이 다른 종류의 재정적 속박 속에서 살고 있다는 것을 알 수 있을 것입니다. 예를 들어 보겠습니다: 신용 카드 소지자는 은행에 빚을 지고 있으며, 기본적으로 빚을 갚기 위해 은행을 위해 일하고 있습니다. 이러한 은행의 속박을 피하기 위한 대출에 관한 가장 좋은 조언은 항상 다음 규칙을 따르는 것입니다: 가치가 있는 물건에만 대출하기, 짧은 대출 기간에 대출하기, 가장 좋은 이자율로 대출하기.

2. 부채는 만족의 부족을 나타냅니다. “내가 어떤 처지에 있든지 나는 자족하기를 배웠노라. 내가 비결을 배웠노니 나는 비결을 배부르며 배고픔과 배고픔에 처할 줄도 알고 풍부에도 처할 줄도 알아 모든 일에 배부르며 배고픔과 풍부에도 일체의 비결을 배웠노라”(빌립보서 4:11, 12).

현대 사회의 재정적 만족은 종종 부채에 대한 태도에 반영됩니다. 그것은 보통 다른 사람이 가진 것을 욕망하거나(탐욕) 이미 가진 것보다 더 많은 것을 원하는(탐욕) “남들 따라잡기”의 형태를 취합니다. 십계명 중 하나는 탐욕에 관한 것으로, 하나님은 우리의 마음뿐만 아니라 지갑도 보호하기를 원하셨던 것이 분명합니다!

3. 빚은 미래를 전제로 합니다. “오늘이나 내일이나 우리가 저 성읍에 들어가서 일 년 동안 계속하여 매매하여 이득을 얻으리라 말하는 자들아, 지금 가라: 그러나 너희는 내일에 어떻게 될 줄을 알지 못하느니라. 당신의 삶은 무엇입니까? 그것은 잠깐 잠깐 나타났다가 사라지는 허공의 연기 같으니라”(약 4:13-16).

2차 세계대전 전까지만 해도 장기간에 걸쳐 대출을 받은 미국인은 거의 없었습니다. 가장 긴 주택 대출은 6년이었으며 자동차 대출은 1년을 넘지 않았습니다. 1939년, 의회는 일반 대중이 25년 동안 주택 담보 대출을 받을 수 있도록 하는 법을 제정했습니다. 오늘날 미국인들은 최대 40년까지 주택 대출을 받을 수 있습니다! 일본만이 90년 만기 모기지로 미국보다 더 긴 대출을 제공합니다. 또한 이제 우리는 주택 가치를 수천 달러 초과하는 주택 담보 대출도 받을 수 있습니다. 하지만 이 모든 것에서 우리는 다음 페이먼트를 낼 수 있을지 알 수 없습니다.

4. 빨리 부자가 되려는 계획을 피하세요. “충실한 자는 복이 풍성하나 부자가 되려고 서두르는 자는 결백하지 못하느니라”(잠언 28:20).

현대의 또 다른 태도는 비교적 단기간에 돈을 벌려는 것으로, 흔히 ‘빨리 부자 되기’ 계획이라고 불립니다. 이러한 사기성 계획의 비극은 대부분의 경우 개인이 단기간에 돈을 벌기 위해 돈을 빌려야 한다는 것입니다. 이 계획이 실패하면 보통 그렇듯이 빌린 돈을 잃을 뿐만 아니라 높은 이자로 갚아야 하는 경우가 많아 가족은 더 큰 재정적 압박을 받게 됩니다.

5. 다른 사람의 보증을 거부합니다.

“지혜가 없는 사람은 … 친구 앞에서 보증인이 된다”(잠언 17:18). “나그네를 위하여 보증하는 자는 그것을 위하여 현명할 것이요 보증을 싫어하는 자는 확실할 것이니라”(잠언 11:15).

보증 또는 대출 보증에는 두 가지 유형이 있습니다. 첫 번째는 다른 사람의 채무에 대해 책임을 지기로 계약하는 것으로, 채무 불이행 시 빚진 돈에 대해 전적으로 책임을 져야 합니다. 성인이 된 자녀가 주택 구입을 위한 보증금을 마련하지 못했을 때 부모가 보증인이 되는 경우가 많습니다. 하지만 이는 실수입니다. 연방거래위원회에 따르면 대출에 공동 서명한 사람들 중 75%가 결국 대출금을 갚지 못했다고 합니다.

다른 보증 대출은 무조건적인 지불 보증에 서명하는 것을 의미합니다. 신용카드는 이러한 보증의 한 형태입니다. 사업자가 상품을 판매하고 신용 카드 회사가 구매 대금을 결제하는 방식입니다. 신용 카드 회사는 상품에 대한 이권이 전혀 없기 때문에 채무 불이행 시 제품을 반품해도 채무가 취소되지 않습니다.

6. 부채는 그리스도인의 증거를 약화시킵니다.

“악인은 빌리고 다시 갚지 아니하나이다”(시편 37:21).

집주인이 새 TV와 VCR이 있는데도 왜 예수님이 지난 달 집세를 내라고 설득하지 않느냐고 생각할 때 예수님이 자신을 사랑하시고 자신의 문제에 대한 해답이라고 설득하는 것은 거의 불가능합니다. 한 세기 전, 또 다른 기독교 작가는 이렇게 말했습니다: “여러분은 … 한동안 방종하다가 가족을 부양하기 위해 빚을 지고 살아야 하는 곳에 위치함으로써 모욕을 가져옵니다. 정직하게 빚을 갚지 않고 다른 곳으로 이사하는 것은 이웃을 속이는 행위입니다. 이는 이웃을 속이는 행위입니다. 세상은 성경을 믿는 기독교인이라고 공언하는 사람들에게 엄격한 정직성을 기대할 권리가 있습니다.”

7. 빚은 기부를 위태롭게 합니다. “의인은 긍휼을 베푸시며 베푸시는도다”(시편 37:21).

우리 사회의 자선 기부금에 관한 연간 통계를 보면 기독교인과 비기독교인의 기부 패턴이 약 2.5%로 거의 같다는 사실에 놀라지 않을 수 없습니다. 미국 기독교인들이 하나님이 요구하시는 평균 10%를 헌금하지 않는 가장 큰 이유는 아마도 빚에 허덕이고 있기 때문일 것입니다. 안타깝게도 빚 때문에 십일조를 할 때 성경이 약속하는 영적, 육체적 축복을 누리는 것이 거의 불가능합니다.

부채 감소의 A-B-C(그리고 D-E)

하나님의 도움을 구하세요 …
부채 회복을 위한 첫 번째 단계는 하늘에 계신 아버지께 부채 문제에 대해 용서해 주시고 마음의 평화를 허락해 달라고 간구하는 것입니다. 둘째, 부채 문제를 어떻게 얻게 되었는지, 그리고 그 손아귀에서 벗어날 수 있는 방법을 이해하는 데 그분의 지혜와 인도를 구해야 합니다. 감당할 수 없는 빚을 지고 있을 때 가장 어려운 일은 자신이 통제 불능 상태라는 사실을 인정하고 지출에 대한 태도를 바꿔야 한다는 점을 이해해야 합니다.

지금은 부채 상황의 원인에 대해 절대적으로 솔직해야 할 때입니다. 근본적인 문제를 파악하고 해결하지 않으면 행동을 바꿀 수 없습니다. 부채를 없애려면 돈 관리 규율을 지키고 생활의 우선순위를 재정비해야 합니다. 더 쉬운 방법이 있었으면 좋겠지만 그런 방법은 없습니다.

그 카드들을 소각하세요 …
부채의 구덩이에서 벗어나는 가장 간단하고 빠른 방법 중 하나는 이자율이 높은 개인 대출 카드의 사용을 중단하는 것입니다. 다음은 불필요한 유혹을 없애는 재미있고 실용적인 방법입니다: 모든 충전 카드를 알루미늄 호일 위에 올려놓으세요. 450도 오븐에 3분간 넣습니다. 플라스틱은 독성이 있으므로 화상을 입거나 연기를 들이마시지 말고 밝은 색의 덩어리를 꺼내 식힙니다. 덩어리를 요한계시록 12장의 용 모양으로 만듭니다. 이제 욕실 등 눈에 잘 띄는 곳에 걸어두면 양치질을 하거나 머리를 빗을 때마다 대출을 중단하기로 한 결심을 상기할 수 있습니다.

사실, 에베소에서 초기 기독교인들이 주술과 신비한 두루마리를 공개적으로 불태웠던 것처럼(행 19:18~20), 충전 카드와 신용 카드를 파기하는 것을 가족 의식으로 삼으세요. 이 과감한 조치는 빚더미에 더 깊이 파묻히는 것을 방지하는 훌륭한 시작이 될 것이며, 자녀들에게도 큰 교훈이 될 것입니다.

지출 계산하기 …
재정 상담사들은 부채에 관한 가장 놀라운 사실 중 하나는 실제 재정적 어려움에 처한 거의 모든 채무자가 자신이 얼마나 많은 빚을 지고 있는지 모른다는 것입니다. 더 큰 문제는 그들이 지불하고 있는 엄청난 이자에 대해 전혀 파악하지 못한다는 것입니다.

시간을 내어 은행 신용카드, 백화점 신용 한도, 학자금 및 차량 대출 등으로 갚아야 할 금액을 모두 나열해 보세요. 여러분과 여러분의 가족이 갚아야 할 총 금액과 연간 이자를 얼마나 지불하고 있는지 솔직하게 적으세요. 이 마지막 두 가지 합계는 아마도 여러분이 빚 없는 사람이 되는 데 충격을 줄 것입니다.

상환 일정을 세우세요 …
부채 상환을 위한 쉬운 방법은 부채 통합 대출입니다. 한 곳에서 충분한 돈을 빌려 모든 미결제 부채를 갚을 수 있습니다. 그러나 이러한 대출을 제공하는 대출 기관이 종종 부과하는 높은 이자에 주의하세요. 진짜 위험 중 하나는 부채에 대한 태도가 바뀌지 않았을 수도 있고, 1년 후 한도까지 충전된 신용카드로 인해 통합 대출을 갚아야 하는 상황에 처할 수도 있다는 것입니다.

두 번째이자 일반적으로 더 나은 방법은 캐릭터 개발 방법입니다. 이 방법을 사용하면 각 채권자를 개별적으로 방문하거나 서면으로 상황을 설명하고 만족할 만한 상환 계획을 협상할 수 있습니다. 이 기간 동안 총 부채가 상환될 때까지 현금으로만 생활하는 것을 전적으로 진지하게 생각해야 합니다.

반드시 구매해야 하는 생필품 목록을 먼저 작성하지 않고는 쇼핑을 하지 않기로 결심하세요. 목록에 없는 물건은 절대 사지 마세요. 충동적인 구매는 집과 가정을 파먹는 괴물입니다.

책임감을 표현하세요 …
마음만 먹으면 재발하기 쉽습니다. 이해심 많은 친구에게 책임을 지는 것이 큰 도움이 될 수 있습니다. 신뢰할 수 있는 친구, 가급적이면 직계 가족 이외의 사람에게 서면으로 약속을 작성하고 매달 전화로 보고하세요. 교회 문 앞에서 악수할 때 ‘약속’ 친구에게 이렇게 말하는 것처럼 간단할 수도 있습니다: “나 또 해냈어.” 이렇게 하면 친구와 본인만 이 중요한 의무와 변화를 시도하고 있다는 사실을 알 수 있습니다.

그리고 마지막 생각
폴 빌하이머는 “누군가는 현대 미국인을 은행에서 융자받은 자동차를 몰고 신용카드로 주유하며 고속도로를 달리는 사람, 백화점에서 충전 계좌를 개설하여 저축 및 대출로 융자받은 집에 할부로 구입한 가구를 채우는 사람이라고 묘사했습니다.”라고 말합니다. 적어도 자신이 실제로 감당할 수 있는 것이 무엇인지 깨닫는 사람들에게는 빚 이후의 삶이 있습니다.

부채를 줄이는 데 도움이 필요하면 전국 소비자 신용 상담 서비스(CCCS)에 1.800.388.2227번으로 연락하여 가장 가까운 사무소를 찾으세요.