Viața după datorii

De Gordon Botting

Problema părea nesemnificativă: doar o mică scurgere într-un tunel subteran al orașului. Angajații consiliului local știau despre această scurgere minoră de apă, deoarece o fotografiaseră, completaseră formularele necesare, le depuseseră la departamentele competente și chiar discutaseră despre modul în care urmau să remedieze problema. Cu toate acestea, ceea ce s-a întâmplat apoi i-a luat prin surprindere pe ei și pe întreg orașul Chicago. Peste 250 de milioane de galoane de apă din râul local s-au revărsat prin cartierul de afaceri din centrul orașului, provocând pagube de peste 300 de milioane de dolari.

Credit: Credit Nation
Deși sunt sigur că inginerii orașului Chicago au învățat o lecție valoroasă din acel dezastru umed din 1992, națiunea noastră nu a recunoscut că are o problemă mult mai gravă decât o mică scurgere de apă. O inundație de datorii naționale și private copleșește țara. În prezent, Statele Unite au acumulat o datorie uriașă, totalizând peste 6 trilioane de dolari — și împrumută mai mult în fiecare zi doar pentru a funcționa.

Această mare „acumulare” s-a ridicat la peste 22.000 de dolari pentru fiecare bărbat, femeie și copil din America. Grava noastră situație națională a fost rezumată astfel: este o familie de patru persoane cu un venit anual de 30.000 de dolari, care este împovărată de o datorie pe cardul de credit de 100.000 de dolari. Apoi împrumută încă 10.000 de dolari pe o linie de credit, doar pentru a funcționa.

Totuși, aceasta este doar o parte a poveștii. Familia americană medie se îneacă, de asemenea, în datorii. La începutul anului 2002, americanii aveau o datorie record de 1,5 trilioane de dolari sub formă de rate, care include soldurile cardurilor de credit, împrumuturile pentru vehicule etc. Împrumuturile consumatorilor au crescut cu aproape 50% în ultimii cinci ani, ajungând la un nivel record de 6,3 miliarde de dolari [U.S. News & World Report, 14 februarie 2001]. Conform unui alt raport, o gospodărie medie cu venituri de 30.000 de dolari are un sold al cardului de credit de 5.700 de dolari. Revista Money a rezumat situația astfel: mai mult de o treime din populația țării are datorii de 11.000 de dolari din împrumuturi auto, iar o cincime are împrumuturi personale de peste 13.000 de dolari [iulie 1991]. Rezultatul final al acestei mentalități de „cheltui, cheltui, cheltui” este că, în 2002, aproape un milion și jumătate de familii vor intra în faliment.

Pe scurt: ca popor și ca guvern, americanii se află într-o situație financiară foarte gravă. Ar fi minunat să credem că creștinii sunt imuni la gestionarea bugetelor familiale în deficit. Din păcate, sondajele indică faptul că creștinii se află în aceeași situație dificilă ca și cei care nu mărturisesc principiile credinței. În acest articol, vom analiza trei aspecte legate de această „boală a datoriilor”. În primul rând, vom afla cum am ajuns majoritatea dintre noi într-o astfel de situație financiară dezastruoasă. În al doilea rând, vom vedea ce spun Scripturile despre datorii și consecințele lor tragice. Și, în final, vom arunca o scurtă privire asupra câtorva pași simpli care ne pot transforma starea de îndatorare continuă într-un stil de viață caracterizat de libertate financiară. Cum ajungem să ne îndatorăm?

Cum ajungem să ne îndatorăm?

1. Stiluri de viață consumiste. Americanii cheltuiesc într-un ritm nemaiîntâlnit de generațiile anterioare. Există o varietate de motive pentru acest lucru. În primul rând, simpla varietate de articole oferite în orice magazin universal sau supermarket face dificilă controlarea cheltuielilor. De exemplu, există 125 de mărci de iaurt, 184 de tipuri de cereale pentru micul dejun și 250 de tipuri de pastă de dinți. În al doilea rând, cum poate o persoană să nu cheltuiască când filosofia de viață a generației actuale are această temă: „Nu credem în satisfacția amânată.” Această temă este împărțită în multe sloganuri economice diferite și populare precum „Just do it”, „Live it up” și „You owe it to yourself.” Este filosofia fast-food-ului într-o cultură de mare viteză. Vrem asta și o vrem acum!

2. Ușurința creditării. Ușurința cu care consumatorul mediu poate obține credit astăzi ar uimi generațiile anterioare. În fiecare an, familiile americane sunt bombardate cu cereri de carduri de credit — aproximativ două solicitări prin poștă pe săptămână. Aceste companii folosesc tactici de marketing diabolic de inteligente pentru a-și lega clienții într-un lanț nesfârșit de datorii. După ce s-au înscris la o anumită companie de carduri de credit, li se trimit regulat „cecuri” pe care le pot folosi din contul lor de card de credit. Nu numai că este ușor să împrumuți bani, dar multe instituții financiare oferă până la 125% din valoarea casei tale – o practică de afaceri fără precedent și nesănătoasă!

3. Jucării pentru adulți. Treceți cu mașina pe orice stradă dintr-un cartier obișnuit din America de Mijloc și veți vedea, expuse la vedere în fața caselor, o varietate de jucării pentru adulți – bunuri care variază de la vehicule de agrement, bărci cu motor, motociclete, până la jet ski-uri, ca să numim doar câteva. Adesea, ne schimbăm vehiculele din alte motive decât vârsta sau costurile ridicate de reparații. Adesea facem schimb pur și simplu pentru că ne plac liniile elegante și „clopoțeii și fluierele” ultimului model; mirosul tapițeriei noi ne poate îmbăta. În mare parte, ne supunem pur și simplu presiunii colegilor: „Clienții mei se așteaptă la asta.” Totuși, dacă reducem toate acestea la esența lor, veți vedea că nu sunt altceva decât scuze slabe pentru satisfacția de sine și ego.

4. Mâncatul în oraș. Unul dintre cele mai mari și mai risipitoare obiceiuri ale adulților și adolescenților este mâncatul în oraș. Un sondaj național recent a arătat că, într-o zi obișnuită, 70% dintre adolescenții de sex masculin mănâncă în oraș. În plus, procentul din bugetul familiei cheltuit pe mâncare consumată în afara casei a fost, în medie, de 40%.

5. Cheltuieli neprevăzute. Există trei domenii în care majoritatea familiilor se confruntă cu probleme financiare. Acestea includ autovehiculele, cheltuielile medicale și întreținerea gospodăriei. De multe ori, când apare o criză într-unul dintre aceste domenii, nu doar că plouă, ci se revarsă. Într-o singură zi, bateria mașinii se descarcă, mașina de spălat se strică, iar unul dintre copii trebuie dus la urgențe. Deja strâmtorați de rambursarea datoriilor, oamenii se afundă și mai mult în datorii atunci când folosesc creditul pentru a depăși aceste crize.

6. Reducerea salariului. O reducere a venitului familiei poate apărea din diverse motive, cum ar fi pierderea locului de muncă a soțului/soției, o boală cronică sau o criză familială. Adesea, se întâmplă pe neașteptate, cum ar fi concedierea din cauza preluării companiei sau a reducerii personalului. Când trăiești de la salariu la salariu, pierderea venitului va slăbi unitatea familiei.

7. Lipsa unui buget al gospodăriei. Oamenii cheltuiesc prea mult din diverse motive, dar motivul principal este că majoritatea familiilor nu stabilesc un buget strict. Și chiar dacă unele familii au elaborat un buget al gospodăriei, de multe ori pur și simplu nu îl respectă – poate cădând pradă cumpărăturilor impulsive. Dacă nu țintești nimic, vei atinge ținta de fiecare dată!

Biblia spune „nu” datoriilor
În Scripturi, există 26 de referiri la datorii și, din păcate, toate sunt categoric negative. Scripturile nu învață că este un păcat să împrumuți bani, dar vorbesc despre consecințele acestui lucru. Iată șapte principii biblice despre îndatorare.

1. Datoria este o formă de robie. „Cel ce împrumută este robul celui ce împrumută” (Proverbe 22:7).

În vremea patriarhilor, de cele mai multe ori, o persoană devenea sclavă tocmai pentru că era îndatorată. Din păcate, omenirea nu a învățat prea multe și, prin urmare, nu s-a schimbat prea mult în 4.000 de ani. Desigur, nu mai suntem aruncați în robie fizică, dar prea des am devenit sclavi ai bunurilor materiale prin extinderea excesivă a creditului.

Probabil că puteți rescrie acest text în funcție de situația dvs. și să vedeți că trăiți într-un alt fel de sclavie financiară. Iată un exemplu: deținătorul unui card de credit este îndatorat unei bănci – practic, pentru a-și achita datoria, el lucrează pentru bancă. Cel mai bun sfat privind împrumuturile pentru a evita acest tip de sclavie bancară este să urmați întotdeauna aceste reguli: împrumutați-vă doar pentru bunuri care se apreciază; împrumutați-vă pe termen scurt; împrumutați-vă la cea mai bună rată a dobânzii.

2. Datoria arată lipsa de mulțumire. „Căci am învățat să fiu mulțumit în orice situație în care mă aflu. … Și știu cum să trăiesc în belșug: pretutindeni și în toate lucrurile am fost învățat să fiu sătul și să fiu flămând, să trăiesc în belșug și să sufăr lipsuri” (Filipeni 4:11, 12).

Mulțumirea financiară în societatea noastră modernă se reflectă adesea în atitudinile pe care le avem față de datorii. De obicei, aceasta ia forma „a ține pasul cu vecinii”, a dori ceea ce au alții (pofta) sau a dori mai mult decât avem deja (lăcomia). Una dintre cele Zece Porunci se referă la poftă; este clar că Dumnezeu nu a vrut doar să ne protejeze inimile, ci și portofelele!

3. Datoria se bazează pe viitor. „Voi, cei care ziceți: «Astăzi sau mâine vom merge într-o anumită cetate, vom rămâne acolo un an, vom face comerț și vom câștiga bani», voi nu știți ce va fi mâine. Căci ce este viața voastră? Este ca un abur care se arată pentru puțin timp și apoi se risipește” (Iacov 4:13–16).

Până la cel de-al Doilea Război Mondial, puțini americani aveau împrumuturi pe o perioadă îndelungată. Cele mai lungi împrumuturi pentru locuințe erau de șase ani, iar împrumuturile pentru mașini nu depășeau un an. În 1939, Congresul a adoptat o lege care permitea publicului larg să obțină credite ipotecare pe 25 de ani. Astăzi, americanii pot obține împrumuturi ipotecare de până la 40 de ani! Doar japonezii depășesc Statele Unite în ceea ce privește împrumuturile, cu ipoteci pe 90 de ani. În plus, putem obține acum împrumuturi garantate cu ipoteca care depășesc chiar și valoarea locuinței noastre cu mii de dolari. Cu toate acestea, în toată această situație, nu știm dacă vom putea efectua următoarea plată.

4. Evitați schemele de îmbogățire rapidă. „Omul credincios va fi plin de binecuvântări, dar cel care se grăbește să se îmbogățească nu va fi nevinovat” (Proverbe 28:20).

O altă atitudine modernă este aceea de a căuta să câștigi bani într-o perioadă relativ scurtă de timp – ceea ce se numește în mod obișnuit scheme de îmbogățire rapidă. Tragedia acestor planuri vicleane este că, în majoritatea cazurilor, oamenii trebuie să împrumute bani pentru a culege roadele unui câștig rapid. Când acestea eșuează, așa cum se întâmplă de obicei, nu numai că pierd banii împrumutați, dar adesea trebuie să îi ramburseze cu dobânzi mari, punând familia într-o situație financiară și mai dificilă.

5. Refuză să fii garant pentru alții.

„Un om lipsit de înțelepciune… devine garant în fața prietenului său” (Proverbe 17:18). „Cel ce garantează pentru un străin va suferi pentru aceasta; iar cel ce urăște garanția este în siguranță” (Proverbe 11:15).

Există două tipuri de garanții – sau garanții de împrumut. În primul caz, vă angajați să fiți responsabili pentru datoria altei persoane și vă asumați întreaga responsabilitate pentru banii datorați dacă aceasta nu își achită datoria. Părinții devin adesea garanți atunci când copiii lor adulți nu au suficienți bani pentru a face un avans pentru achiziționarea unei case. Biblia spune că aceasta este o greșeală. Potrivit Comisiei Federale pentru Comerț, 75% dintre cei care au semnat ca garanți pentru împrumuturi au ajuns să efectueze plățile.

Celălalt tip de împrumut cu garanție înseamnă semnarea unei garanții necondiționate de plată. Cardurile de credit sunt o formă a acestei garanții. Magazinul îți vinde bunurile, iar compania de carduri de credit finanțează achiziția. Dacă nu îți achiți datoria, returnarea produselor nu anulează datoria, deoarece compania de carduri de credit nu are absolut niciun interes în marfa ta.

6. Datoria ne erodează mărturia creștină.

„Cel rău împrumută și nu plătește înapoi” (Psalmul 37:21).

Este aproape imposibil să-l convingi pe proprietarul tău că Isus îl iubește și că El este răspunsul la problemele lui, când el se întreabă de ce Isus al tău nu te-a convins să plătești chiria de luna trecută, chiar dacă ai un televizor și un videorecorder noi. Acum un secol, un alt scriitor creștin a exprimat acest lucru astfel: „Aduci o ocară… prin faptul că te stabilești într-un loc unde te răsfeți o vreme și apoi ești obligat să te îndatorezi pentru a-ți întreține familia. Acestea sunt datoriile tale cinstite pe care nu te grăbești întotdeauna să le plătești, ci, în schimb, te muți în alt loc. Aceasta înseamnă să-ți înșeli aproapele. Lumea are dreptul să aștepte o integritate strictă de la cei care se declară creștini biblici.”

7. Datoriile pun în pericol dăruirea cuiva. „Cel neprihănit arată milă și dăruiește” (Psalmul 37:21).

Privind statisticile anuale privind contribuțiile caritabile din societatea noastră, ar trebui să vă surprindă faptul că modelul de dăruire între creștini și necreștini este aproximativ același – circa 2,5%. Poate că cel mai mare motiv pentru care creștinul american mediu nu dă înapoi cei 10% pe care Dumnezeu îi cere este că el sau ea se îneacă în datorii. Este regretabil că datoriile ne fac aproape imposibil să ne bucurăm de binecuvântările spirituale și fizice pe care Biblia le promite atunci când dăm zeciuială.

ABC-ul (și DE-ul) reducerii datoriilor

Cere ajutorul lui Dumnezeu…
Primul pas pe calea recuperării din datorii este să-I ceri Tatălui tău ceresc să te ierte și să-ți dea pace sufletească în legătură cu problemele tale de datorii. În al doilea rând, trebuie să ceri înțelepciunea și îndrumarea Lui pentru a înțelege cum ai ajuns în această situație de datorii – și cum să te eliberezi din strânsoarea ei. Trebuie să înțelegi că cel mai dificil lucru de făcut atunci când ești copleșit de datorii este să recunoști că ai pierdut controlul și că trebuie să-ți schimbi atitudinea față de cheltuieli.

Acesta este momentul să fii absolut sincer în privința cauzelor care au dus la situația ta de îndatorare. Nu-ți poți schimba comportamentul decât dacă identifici și rezolvi problema de la rădăcină. Pentru a face datoriile să dispară este nevoie de disciplină în gestionarea banilor și de reordonarea priorităților stilului tău de viață. Poate ți-ai dori să existe o cale mai ușoară, dar pur și simplu nu există.

Ardeți acele carduri…
Una dintre cele mai simple și rapide modalități de a ieși din groapa datoriilor este să încetați să mai folosiți acele carduri de credit cu dobânzi mari. Iată o modalitate amuzantă și practică de a elimina tentația inutilă: așezați toate cardurile de credit pe o foaie de folie de aluminiu. Puneți-le în cuptor la 450 de grade timp de trei minute. Scoateți masa colorată (fără să vă ardeți sau să inhalați fumul, deoarece plasticul este toxic) și lăsați-o să se răcească. Modelați masa în forma dragonului din Apocalipsa 12. Acum agățați-o într-un loc vizibil, cum ar fi baia, și de fiecare dată când vă spălați pe dinți sau vă pieptănați, vă veți aminti de decizia de a renunța la împrumuturi.

De fapt, transformați distrugerea cardurilor de credit și de debit într-o ceremonie de familie, similară cu arderea publică a cărților de vrăjitorie și a pergamentelor oculte de către primii creștini din Efes (Faptele Apostolilor 19:18–20). Acest pas drastic va fi un început excelent pentru a vă împiedica să vă îngropați și mai adânc în datorii – și va fi o lecție excelentă pentru copiii dumneavoastră.

Calculați-vă cheltuielile…
Consilierii financiari spun că unul dintre cele mai frapante aspecte legate de datorii este faptul că aproape toți debitorii aflați în dificultăți financiare reale nu au nicio idee cât datorează. Mai rău încă, nu au nicio idee despre dobânzile exorbitante pe care le plătesc.

Luați-vă timp să vă așezați și să faceți o listă cu toate sumele pe care le datorați pe cardurile de credit bancare, liniile de credit ale magazinelor, împrumuturile pentru școală și mașină etc. Fiți absolut sinceri în ceea ce privește suma totală pe care dvs. și familia dvs. o datorați — și cât de multă dobândă plătiți pe an. Aceste două sume totale probabil că vă vor șoca suficient încât să vă hotărâți să scăpați de datorii.

Elaborați un plan de rambursare …
O metodă simplă de rambursare a datoriilor este împrumutul de consolidare a datoriilor. Împrumutați suficienți bani de la o singură sursă pentru a vă achita toate datoriile restante. Cu toate acestea, aveți grijă la dobânzile mari percepute adesea de către creditorii care oferă aceste împrumuturi. Unul dintre pericolele reale este că s-ar putea să nu vă fi schimbat atitudinea față de datorii – și, cu noua serie de carduri de credit goale, s-ar putea să descoperiți pur și simplu că, un an mai târziu, aveți un împrumut de consolidare de achitat, alături de o mână de carduri de credit încărcate până la limită.

O a doua metodă, de obicei mai bună, este cea de dezvoltare a caracterului. Folosind acest proces, vizitați sau scrieți fiecărui creditor în parte, explicându-le situația dvs. și negociați un plan de rambursare care să îi satisfacă. În această perioadă, trebuie să fiți absolut hotărât să trăiți doar din bani lichizi până când datoria totală este achitată.

Hotărâți-vă să nu mergeți niciodată la cumpărături fără să faceți mai întâi o listă cu lucrurile necesare pe care trebuie să le achiziționați . Nu cumpărați niciodată nimic care nu se află pe acea listă. Cumpărăturile impulsive sunt un monstru care distruge familia.

Exprimați-vă responsabilitatea…
Este atât de ușor să recidivați dacă aveți doar un angajament mental. A fi responsabil față de un prieten înțelegător vă poate ajuta foarte mult. Pune-ți angajamentul în scris și raportează lunar prin telefon unui prieten de încredere, de preferință cineva din afara familiei tale imediate. Ar putea fi ceva atât de simplu precum a-i spune prietenului tău „de angajament” în timp ce îi strângi mâna la ușa bisericii: „Am făcut-o din nou.” În acest fel, doar prietenul tău și tu veți ști despre această obligație importantă și schimbarea pe care încerci să o faci.

Și o ultimă reflecție: Paul Billheimer,autorul cărții „
” , spune: „Cineva a descris un american modern ca fiind o persoană care conduce o mașină finanțată de bancă pe o autostradă finanțată prin obligațiuni, alimentată cu benzină cumpărată cu cardul de credit, pentru a deschide un cont de credit la un magazin universal, astfel încât să-și poată umple casa finanțată de Savings and Loan cu mobilă cumpărată în rate.” Ei bine, cel puțin pentru cei care realizează ce își pot permite cu adevărat, există viață după datorii.

Pentru ajutor în reducerea datoriilor, contactați Serviciul Național de Consiliere în materie de Credit de Consum (CCCS) la numărul 1.800.388.2227 pentru a afla care este cel mai apropiat birou de dumneavoastră.

\n