A vida depois das dívidas

Por Gordon Botting

O problema parecia insignificante: apenas um pequeno vazamento em um túnel subterrâneo da cidade. Os funcionários da prefeitura sabiam desse pequeno vazamento de água, pois haviam tirado fotos dele, preenchido os formulários necessários, encaminhado-os aos departamentos competentes e até discutido como iriam reparar o problema. No entanto, o que aconteceu a seguir pegou de surpresa tanto a eles quanto toda a cidade de Chicago. Mais de 250 milhões de galões de água do rio local jorraram pelo distrito comercial do centro da cidade, resultando em mais de US$ 300 milhões em danos causados pela enchente.

Credit Nation
Embora eu tenha certeza de que os engenheiros da cidade de Chicago aprenderam uma lição valiosa com aquele desastre encharcado de 1992, nossa nação não reconheceu que tem um problema muito pior do que um pequeno vazamento de água. Uma enxurrada de dívidas públicas e privadas está inundando o país. Atualmente, os Estados Unidos acumularam uma enorme montanha de dívidas totalizando mais de US$ 6 trilhões — e contraem mais empréstimos a cada dia apenas para funcionar.

Esse grande “acúmulo” chega a mais de US$ 22.000 para cada homem, mulher e criança nos Estados Unidos. Nossa grave situação nacional foi resumida da seguinte forma: é uma família de quatro pessoas com renda anual de US$ 30.000 que está sobrecarregada com uma dívida de cartão de crédito de US$ 100.000. Em seguida, ela toma mais US$ 10.000 emprestados em uma linha de crédito, apenas para funcionar.

No entanto, isso é apenas parte da história. A família americana média também está afogada em dívidas. No início de 2002, os americanos deviam um valor recorde de US$ 1,5 trilhão em dívidas parceladas, o que inclui saldos de cartão de crédito, financiamentos de veículos, etc. Os empréstimos ao consumidor aumentaram quase 50% nos últimos cinco anos, atingindo um recorde de US$ 6,3 bilhões [U.S. News & World Report, 14 de fevereiro de 2001]. De acordo com outro relatório, uma família média com renda de US$ 30.000 tem um saldo de cartão de crédito de US$ 5.700. A revista Money Magazine resumiu da seguinte forma: mais de um terço do país deve US$ 11.000 em financiamentos de veículos, e um quinto tem empréstimos pessoais de mais de US$ 13.000 [julho de 1991]. O resultado final desse gastar, gastar, gastar é que, em 2002, quase um milhão e meio de famílias irão à falência.

Em poucas palavras: como povo e como governo, os americanos estão em sérios apuros financeiros. Seria maravilhoso acreditar que os cristãos estivessem imunes a administrar o orçamento familiar no vermelho. Infelizmente, pesquisas indicam que os cristãos estão em apuros tanto quanto aqueles que não professam os princípios da fé. Neste artigo, vamos examinar três áreas que tratam dessa doença chamada “endividitise”. Primeiro, vamos descobrir como a maioria de nós se meteu nessa confusão financeira. Segundo, veremos o que as Escrituras dizem sobre dívidas e suas trágicas consequências. E, finalmente, daremos uma breve olhada em alguns passos simples que podem transformar nosso estado de endividamento contínuo em um estilo de vida de liberdade financeira. Como é que nos endividamos?

Como é que nos endividamos?

1. Estilos de vida consumistas. Os americanos estão gastando a um ritmo nunca antes visto pelas gerações anteriores. Há uma variedade de razões para isso. Primeiro, a simples variedade de itens oferecidos em qualquer loja de departamentos ou supermercado torna difícil controlar os gastos. Por exemplo, há 125 marcas de iogurte, 184 tipos de cereal matinal e 250 tipos de pasta de dente. Segundo, como um indivíduo pode deixar de gastar quando a filosofia de vida da geração atual tem este lema: “Não acreditamos na gratificação adiada.” Esse lema se traduz em diversos slogans econômicos populares como “Just do it”, “Live it up” e “You owe it to yourself.” É a filosofia do fast-food em uma cultura de alta velocidade. Queremos isso, e queremos agora!

2. Facilidade de crédito. A facilidade com que o consumidor médio consegue obter crédito hoje surpreenderia as gerações anteriores. A cada ano, as famílias americanas são bombardeadas por solicitações de cartão de crédito — aproximadamente duas correspondências por semana. Essas empresas usam táticas de marketing diabolicamente inteligentes para prender seus clientes em uma cadeia interminável de dívidas. Depois de se inscreverem em uma determinada empresa de cartão de crédito, recebem regularmente “cheques” que podem usar a partir de sua conta de cartão de crédito. Não só é fácil pedir dinheiro emprestado, como muitas instituições financeiras oferecem até 125% do valor patrimonial da sua casa — uma prática comercial sem precedentes e pouco sólida!

3. Brinquedos para adultos. Basta dirigir por qualquer rua em um bairro típico da América Central e você verá, em destaque nas garagens, uma variedade de brinquedos para adultos — itens que vão desde veículos recreativos, lanchas, motos até jet skis, só para citar alguns. Muitas vezes, trocamos nossos veículos por motivos que não são a idade ou contas de reparo elevadas. Muitas vezes trocamos simplesmente porque gostamos das linhas elegantes e dos “extras” do modelo mais recente; o cheiro do estofamento novo pode nos inebriar. Na maioria das vezes, apenas cedemos à pressão dos colegas: “É o que meus clientes esperam.” No entanto, reduza tudo isso à sua essência e você verá que não passa de más desculpas para a autogratificação e o ego.

4. Comer fora. Um dos maiores e mais desperdiçadores hábitos, tanto de adultos quanto de adolescentes, é comer fora. Uma pesquisa nacional recente revelou que, em um dia normal, 70% dos adolescentes do sexo masculino comem fora. Além disso, a porcentagem do orçamento familiar gasta em alimentação para refeições consumidas fora de casa foi, em média, de 40%.

5. Contas inesperadas. Há três áreas nas quais a maioria das famílias enfrenta dificuldades financeiras. São elas: veículos motorizados, despesas médicas e manutenção da casa. Muitas vezes, quando surge uma crise em uma dessas áreas, não é só chuva — é um dilúvio. Em apenas um dia, a bateria do carro acaba, a máquina de lavar quebra e um dos seus filhos precisa ir ao pronto-socorro. Já apertadas pelo pagamento de dívidas, as pessoas afundam ainda mais no buraco quando usam o crédito para superar essas crises.

6. Redução no salário. Uma redução na renda familiar pode ocorrer por diversos motivos, como a perda do emprego do cônjuge, uma doença crônica ou uma crise familiar. Muitas vezes, isso acontece de forma inesperada, como a demissão devido a uma aquisição corporativa ou redução de pessoal. Quando se vive de salário em salário, a perda de renda enfraquece a unidade familiar.

7. Falta de orçamento familiar. As pessoas gastam demais por diversos motivos, mas a principal razão é que a maioria das famílias não estabelece um orçamento rígido. E mesmo que algumas famílias tenham elaborado um orçamento familiar, muitas vezes simplesmente não o seguem — talvez caindo na armadilha das compras por impulso. Se você não tem meta, vai acertá-la sempre!

A Bíblia diz não à dívida
Nas Escrituras, há 26 referências à dívida e, infelizmente, todas elas são decididamente negativas. As Escrituras não ensinam que é pecado pedir dinheiro emprestado, mas falam sobre as consequências de fazê-lo. Aqui estão sete princípios bíblicos sobre o endividamento.

1. A dívida é uma forma de escravidão. “Quem pede emprestado é servo de quem empresta” (Provérbios 22:7).

Na época dos patriarcas, na maioria das vezes, uma pessoa tornava-se escrava justamente porque era devedora. Infelizmente, a humanidade não aprendeu muito e, portanto, pouca coisa mudou em 4.000 anos. É verdade que não somos mais lançados na escravidão física, mas, com muita frequência, tornamo-nos escravos de bens materiais por meio do uso excessivo do crédito.

Você provavelmente pode reescrever este texto de acordo com a sua situação e perceber que está vivendo em um tipo diferente de escravidão financeira. Aqui está um exemplo: o titular do cartão de crédito está endividado com um banco — basicamente, para saldar a dívida, ele está trabalhando para o banco. O melhor conselho sobre empréstimos para evitar esse tipo de servidão bancária é sempre seguir estas regras: peça empréstimos apenas para itens que se valorizam; peça empréstimos com prazo curto; peça empréstimos com a melhor taxa de juros.

2. A dívida revela falta de contentamento. “Pois aprendi a contentar-me com o que tenho, em qualquer situação em que me encontre. … E sei viver na abundância: em qualquer lugar e em todas as coisas, fui instruído tanto a estar saciado como a passar fome, tanto a viver na abundância como a passar necessidade” (Filipenses 4:11, 12).

A satisfação financeira em nossa sociedade moderna costuma se refletir nas atitudes que temos em relação à dívida. Geralmente, ela assume a forma de “tentar acompanhar os vizinhos”, desejando o que os outros têm (cobiça) ou querendo mais do que já temos (ganância). Um dos Dez Mandamentos trata da cobiça; fica claro que Deus não queria apenas proteger nossos corações, mas também nossas carteiras!

3. A dívida se antecipa ao futuro. “Ora, vós que dizeis: Hoje ou amanhã iremos a tal cidade, e lá permaneceremos um ano, e compraremos e venderemos, e obteremos lucro; quando, na verdade, não sabeis o que será amanhã. Pois o que é a vossa vida? É como um vapor que aparece por um pouco de tempo e logo se dissipa” (Tiago 4:13–16).

Até a Segunda Guerra Mundial, poucos americanos mantinham empréstimos por um período prolongado. Os empréstimos imobiliários mais longos eram de seis anos, e os de automóveis não ultrapassavam um ano. Em 1939, o Congresso aprovou uma lei que permitia ao público em geral obter hipotecas imobiliárias de 25 anos. Hoje, os americanos podem obter empréstimos imobiliários de até 40 anos! Apenas os japoneses superam os Estados Unidos em termos de empréstimos, com hipotecas de 90 anos. Além disso, agora podemos obter empréstimos com garantia imobiliária que excedem o valor de nossa residência em milhares de dólares. No entanto, em meio a tudo isso, não sabemos se seremos capazes de fazer o próximo pagamento.

4. Evite esquemas de enriquecimento rápido. “O homem fiel será abençoado em abundância; mas aquele que se apressa em enriquecer não ficará impune” (Provérbios 28:20).

Outra atitude dos dias de hoje é buscar ganhar dinheiro em um período relativamente curto — comumente chamado de esquemas de enriquecimento rápido. A tragédia desses planos desonestos é que, na maioria dos casos, as pessoas precisam pedir dinheiro emprestado para colher os frutos de um ganho rápido. Quando isso dá errado, como geralmente acontece, elas não só perdem o dinheiro emprestado, mas muitas vezes precisam pagá-lo com juros altos, colocando a família sob uma pressão financeira ainda maior.

5. Recuse-se a ser fiador de outros.

“O homem sem entendimento… torna-se fiador na presença de seu amigo” (Provérbios 17:18). “Quem se torna fiador de um estranho sofrerá por isso; e quem odeia a fiança está seguro” (Provérbios 11:15).

Existem dois tipos de garantias — ou garantias de empréstimo. No primeiro, você se compromete a ser responsável pela dívida de outra pessoa e assume total responsabilidade pelo dinheiro devido caso ela não pague. Os pais muitas vezes se tornam fiadores quando seus filhos adultos não têm dinheiro suficiente para dar uma entrada na compra de uma casa. A Bíblia diz que isso é um erro. De acordo com a Comissão Federal de Comércio, 75% das pessoas que se tornaram co-signatárias de empréstimos acabaram arcando com os pagamentos.

O outro tipo de empréstimo com garantia significa assinar uma garantia incondicional de pagamento. Os cartões de crédito são uma forma desse tipo de garantia. A loja vende os produtos para você, e a administradora do cartão de crédito financia a compra. Se você deixar de pagar, devolver os produtos não cancela a dívida, pois a administradora do cartão de crédito não tem absolutamente nenhum interesse na sua mercadoria.

6. A dívida corrói nosso testemunho cristão.

“O ímpio pede emprestado e não paga” (Salmo 37:21).

É quase impossível convencer seu senhorio de que Jesus o ama e é a resposta para seus problemas quando ele está se perguntando por que o seu Jesus não o convenceu a pagar o aluguel do mês passado, mesmo que você tenha uma TV e um videocassete novos. Há um século, outro escritor cristão colocou a questão desta forma: “Você traz uma reprovação… ao se estabelecer em um lugar onde se entrega aos prazeres por um tempo e depois é obrigado a se endividar para prover o sustento de sua família. Estas são dívidas honestas que você nem sempre se preocupa em pagar, mas, em vez disso, muda-se para outro lugar. Isso é defraudar o seu próximo. O mundo tem o direito de esperar integridade rigorosa daqueles que professam ser cristãos bíblicos.”

7. A dívida põe em risco a generosidade. “O justo mostra misericórdia e dá” (Salmo 37:21).

Ao analisar as estatísticas anuais sobre contribuições beneficentes em nossa sociedade, você deve se surpreender ao ver que o padrão de doação entre cristãos e não cristãos é aproximadamente o mesmo — cerca de 2,5%. Talvez a principal razão pela qual o cristão americano médio não devolve os 10% que Deus pede seja o fato de estar afogado em dívidas. É lamentável que as dívidas tornem quase impossível para nós desfrutar das bênçãos espirituais e físicas que a Bíblia promete quando dizimamos.

O ABC (e o DE) da Redução de Dívidas

Peça a ajuda de Deus…
O primeiro passo no caminho para a recuperação das dívidas é pedir ao seu Pai celestial que o perdoe e lhe conceda paz de espírito em relação aos seus problemas de dívidas. Em segundo lugar, você precisa pedir a sabedoria e a orientação Dele para compreender como adquiriu esse problema de dívidas — e como se libertar de suas garras. Você precisa entender que a coisa mais difícil de fazer quando você está afogado em dívidas é admitir que está fora de controle e que precisa mudar sua atitude em relação aos gastos.

Este é o momento de ser absolutamente honesto sobre o que causou sua situação de endividamento. Você não pode mudar seu comportamento a menos que identifique e lide com o problema de raiz. Para fazer a dívida desaparecer, é preciso disciplina na gestão financeira e reordenar as prioridades do seu estilo de vida. Você pode desejar que houvesse um caminho mais fácil, mas simplesmente não há.

Queime esses cartões…
Uma das maneiras mais simples e rápidas de sair do buraco das dívidas é parar de usar aqueles cartões de crédito com altas taxas de juros. Aqui está uma maneira divertida e prática de queimar a tentação desnecessária: coloque todos os seus cartões de crédito sobre uma folha de papel-alumínio. Leve-os ao forno a 450 graus por três minutos. Retire a massa colorida (sem se queimar ou inalar a fumaça, pois o plástico é tóxico) e deixe esfriar. Molde a massa no formato do dragão de Apocalipse 12. Agora pendure-a em um local visível, como seu banheiro, e toda vez que escovar os dentes ou pentear o cabelo, você será lembrado de sua decisão de parar de pedir empréstimos.

Na verdade, transforme a destruição de seus cartões de crédito e débito em uma cerimônia familiar semelhante à queima pública de pergaminhos de bruxaria e ocultismo pelos primeiros cristãos em Éfeso (Atos 19:18–20). Essa medida drástica será um ótimo começo para impedir que você se afunde ainda mais em dívidas — e será uma ótima lição para seus filhos.

Calcule seus gastos…
Os consultores financeiros dizem que um dos fatos mais impressionantes sobre dívidas é que quase todos os devedores em sérias dificuldades financeiras não têm ideia de quanto devem. Pior ainda, eles não têm noção dos juros exorbitantes que estão pagando.

Reserve um tempo para sentar e listar todos os valores que você deve em cartões de crédito bancários, linhas de crédito de lojas de departamento, empréstimos para estudos e veículos, etc. Seja absolutamente honesto em relação ao valor total que você e sua família devem — e quanto de juros você está pagando por ano. Esses dois últimos valores provavelmente vão chocar você a ponto de querer se livrar das dívidas.

Elabore um cronograma de pagamentos…
Um método fácil para o pagamento de dívidas é o empréstimo de consolidação de dívidas. Você toma emprestado dinheiro suficiente de uma única fonte para saldar todas as suas dívidas pendentes. No entanto, tenha cuidado com os juros altos frequentemente cobrados pelos credores que oferecem esses empréstimos. Um dos perigos reais é que você pode não ter mudado sua atitude em relação à dívida — e, com a nova pilha de cartões de crédito vazios, você pode simplesmente descobrir que, um ano depois, tem um empréstimo de consolidação para pagar, além de um punhado de cartões de crédito no limite.

Um segundo método, e normalmente melhor, é o método de desenvolvimento de caráter. Usando esse processo, você visita ou escreve para cada um dos credores individualmente, explicando sua situação e negociando um plano de pagamento que os satisfaça. Durante esse período, você deve levar totalmente a sério a ideia de viver apenas com dinheiro vivo até que a dívida total seja quitada.

Decida nunca sair para fazer compras sem primeiro fazer uma lista das necessidades que você deve adquirir . Nunca compre nada que não esteja nessa lista. A compra impulsiva é um monstro que devora uma família até deixá-la sem teto.

Expresse sua responsabilidade…
É muito fácil recair com apenas um compromisso mental. Prestar contas a um amigo compreensivo pode ajudar muito. Coloque seu compromisso por escrito e preste contas mensalmente por telefone a um amigo de confiança, de preferência alguém fora de sua família imediata. Pode ser tão simples quanto dizer ao seu amigo “de confiança” ao apertar a mão dele ou dela na porta da igreja: “Eu fiz isso de novo.” Dessa forma, apenas seu amigo e você saberão sobre essa importante obrigação e a mudança que você está tentando fazer.

E uma reflexão final: Paul Billheimer,autor de *
* , diz: “Alguém descreveu o americano moderno como uma pessoa que dirige um carro financiado pelo banco por uma rodovia financiada por títulos, usando gasolina comprada com cartão de crédito, para abrir uma conta de crédito em uma loja de departamentos, a fim de encher sua casa financiada pela poupança e empréstimo com móveis comprados a prestações.” Bem, pelo menos para aqueles que percebem o que realmente podem pagar, há vida após as dívidas.

Para obter ajuda na redução de suas dívidas, entre em contato com o Serviço Nacional de Aconselhamento de Crédito ao Consumidor (CCCS) pelo número 1.800.388.2227 para saber qual é o escritório mais próximo de você.

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