Жизнь после долгов

Автор: Гордон Боттинг

Проблема казалась незначительной: всего лишь небольшая утечка в подземном городском туннеле. Сотрудники городского совета знали об этой незначительной утечке воды, потому что сфотографировали ее, заполнили необходимые формы, подали их в соответствующие ведомства и даже обсудили, как они собираются устранить проблему. Однако то, что произошло дальше, застало их и весь город Чикаго врасплох. Более 250 миллионов галлонов воды из местной реки хлынули через деловой район в центре города, что привело к нанесению ущерба от наводнения на сумму более 300 миллионов долларов.

Источник:Credit Nation
Хотя я уверен, что инженеры Чикаго извлекли ценный урок из той «мокрой» катастрофы 1992 года, наша страна не признает, что у нее есть проблема, гораздо более серьезная, чем небольшая утечка воды. Потоком государственного и частного долга наводняет страну. В настоящее время Соединенные Штаты накопили огромную гору долгов на общую сумму более 6 триллионов долларов — и каждый день берут в долг еще больше, просто чтобы функционировать.

Эта огромная «накопившаяся сумма» составляет более 22 000 долларов на каждого мужчину, женщину и ребенка в Америке. Нашу тяжелую национальную ситуацию можно описать так: это семья из четырех человек с годовым доходом в 30 000 долларов, которая обременена долгом по кредитным картам в 100 000 долларов. Затем она берет еще 10 000 долларов в кредит по кредитной линии, просто чтобы функционировать.

Однако это лишь часть истории. Средняя американская семья также тонет в долгах. По состоянию на начало 2002 года американцы задолжали рекордные 1,5 триллиона долларов в виде рассроченных платежей, включая задолженность по кредитным картам, автокредиты и т. д. Потребительские кредиты выросли почти на 50 процентов за последние пять лет до рекордных 6,3 миллиарда долларов [U.S. News & World Report, 14 февраля 2001 г.]. Согласно другому отчету, средний доход семьи в 30 000 долларов сопровождается задолженностью по кредитным картам в размере 5 700 долларов. Журнал Money Magazine подытожил это следующим образом: более трети населения страны имеет задолженность по автокредитам в размере 11 000 долларов, а пятая часть имеет личные кредиты на сумму более 13 000 долларов [июль 1991 г.]. Конечным результатом этого «трать, трать, трать» является то, что в 2002 году почти полтора миллиона семей обанкротятся.

Проще говоря: как народ и как правительство, американцы находятся в очень серьезных финансовых затруднениях. Было бы замечательно верить, что христиане не подвержены риску ведения семейного бюджета в минусе. К сожалению, опросы показывают, что христиане находятся в таких же затруднениях, как и те, кто не исповедует принципы веры. В этой статье мы рассмотрим три области, связанные с этой болезнью «долгомании». Во-первых, мы выясним, как большинство из нас оказалось в таком финансовом беспорядке. Во-вторых, мы посмотрим, что говорит Писание о долгах и их трагических последствиях. И, наконец, мы кратко рассмотрим несколько простых шагов, которые могут изменить наше состояние постоянной задолженности на образ жизни, полный финансовой свободы. Как мы попадаем в долги?

Как мы попадаем в долги?

1. Потребительский образ жизни. Американцы тратят деньги с такой скоростью, какой предыдущие поколения никогда не видели. Для этого есть множество причин. Во-первых, просто огромный ассортимент товаров, предлагаемых в любом универмаге или супермаркете, затрудняет контроль над расходами. Например, существует 125 марок йогурта, 184 вида хлопьев для завтрака и 250 видов зубной пасты. Во-вторых, как человек может не тратить деньги, когда философия образа жизни нынешнего поколения гласит: «Мы не верим в отложенное удовольствие». Эта идея разбита на множество различных и популярных экономических лозунгов: «Просто сделай это», «Наслаждайся жизнью» и «Ты это себе должен». Это философия фаст-фуда в культуре высокой скорости. Мы хотим это, и мы хотим это сейчас!

2. Доступность кредитов. То , с какойлегкостью средний потребитель может получить кредит сегодня, поразило бы предыдущие поколения. Каждый год американские семьи засыпают заявками на получение кредитных карт — примерно по две почтовые рассылки в неделю. Эти компании используют дьявольски хитрые маркетинговые приемы, чтобы затянуть своих клиентов в бесконечную цепь долгов. Подписавшись на услуги той или иной кредитной компании, они затем регулярно получают «чеки», которые могут использовать со своего кредитного счета. Мало того, что взять деньги в долг легко, так еще многие финансовые учреждения предлагают до 125 процентов от стоимости вашего дома — беспрецедентная и неразумная деловая практика!

3. Игрушки для взрослых. Просто прокатитесь по любой улице в обычном среднеамериканском районе, и вы увидите, выставленные на видном месте на подъездных дорожках, самые разные «игрушки для взрослых» — от автофургонов, скоростных катеров и мотоциклов до гидроциклов, и это лишь некоторые из них. Часто мы меняем наши транспортные средства не из-за их возраста или высоких расходов на ремонт. Часто мы меняем машину просто потому, что нам нравятся изящные линии и «навороты» последней модели; запах новой обивки может опьянять нас. В основном мы просто поддаемся давлению со стороны окружающих: «Мои клиенты этого ожидают». Однако если свести все это к сути, то вы увидите, что это не более чем плохие оправдания для самоудовлетворения и удовлетворения эго.

4. Питание вне дома. Одна из самых крупных и расточительных привычек как взрослых, так и подростков — это питание вне дома. Недавний общенациональный опрос показал, что в среднем 70 процентов подростков-мальчиков питаются вне дома. Кроме того, доля семейного бюджета, тратящаяся на еду, потребляемую вне дома, в среднем составляет 40 процентов.

5. Неожиданные счета. Есть три области, в которых большинство семей попадает в финансовые затруднения. К ним относятся автомобили, медицинские расходы и содержание дома. Часто, когда в одной из этих областей наступает кризис, это не просто дождь — это ливень. Всего за один день у вас садится аккумулятор в машине, ломается стиральная машина, а одному из ваших детей требуется помощь в отделении неотложной помощи. Уже зажатые необходимостью погашения долгов, люди еще глубже погружаются в долговую яму, когда используют кредиты для преодоления этих кризисов.

6. Сокращение зарплаты. Сокращение дохода семьи может произойти по разным причинам, таким как потеря работы супругом, хроническое заболевание или семейный кризис. Часто это происходит неожиданно, например, увольнение из-за поглощения компании или сокращения штата. Когда вы живете от зарплаты до зарплаты, потеря дохода ослабляет семью.

7. Отсутствие семейного бюджета. Люди тратят больше, чем зарабатывают, по разным причинам, но главная причина в том, что большинство семей не составляют строгий бюджет. А если некоторые семьи и составили семейный бюджет, то зачастую просто не придерживаются его — возможно, поддаваясь импульсивным покупкам. Если вы не ставите перед собой цели, вы будете достигать ее каждый раз!

Библия говорит «нет» долгам
В Писании есть 26 упоминаний о долгах, и, к сожалению, все они имеют явно отрицательный характер. Писание не учит, что брать деньги в долг — это грех, но оно говорит о последствиях такого поступка. Вот семь библейских принципов, касающихся задолженности.

1. Долг — это форма рабства. « Заемщик — раб заимодавца» (Притчи 22:7).

Во времена патриархов человек чаще всего становился рабом именно потому, что был должником. К сожалению, за 4000 лет человечество мало чему научилось, и поэтому мало что изменилось. Конечно, нас больше не бросают в физическое рабство, но слишком часто мы становимся рабами материальных благ из-за чрезмерного использования кредитов.

Вы, вероятно, можете переписать этот текст в соответствии со своей ситуацией и увидеть, что живете в другом виде финансового рабства. Вот пример: держатель кредитной карты находится в долгу перед банком — по сути, чтобы погасить долг, он работает на банк. Лучший совет о заимствовании средств, позволяющий избежать такого рода банковского рабства, — всегда следовать следующим правилам: брать в долг только на вещи, которые растут в цене; брать в долг на короткий срок; брать в долг под лучшую процентную ставку.

2. Долг свидетельствует о неудовлетворенности. «Ибо я научился быть довольным тем, в каком нахожусь положении… И знаю, как быть в изобилии: везде и во всем я научен быть сытым и быть голодным, быть в изобилии и страдать нужду» (Филиппийцам 4:11, 12).

Финансовое довольство в нашем современном обществе часто отражается в нашем отношении к долгам. Обычно оно принимает форму «погони за соседями», желания того, что есть у других (похоти), или желания большего, чем у нас уже есть (жадности). Одна из Десяти заповедей касается похоти; ясно, что Бог хотел защитить не только наши сердца, но и наши кошельки!

3. Долги — это залог будущего. «Итак, вы, говорящие: „Сегодня или завтра пойдем в такой-то город, пробудем там год, будем торговать и получать прибыль“, — вы не знаете, что будет завтра. Ибо что есть ваша жизнь? Она — как пар, который на мгновение появляется, а потом исчезает» (Иакова 4:13–16).

До Второй мировой войны лишь немногие американцы брали кредиты на длительный срок. Самые длительные ипотечные кредиты составляли шесть лет, а автокредиты — не более одного года. В 1939 году Конгресс принял закон, позволяющий широкой общественности оформлять ипотечные кредиты на 25 лет. Сегодня американцы могут брать ипотечные кредиты сроком до 40 лет! Только японцы превосходят США по объему кредитования, предлагая ипотеку на 90 лет. Кроме того, мы теперь можем брать кредиты под залог недвижимости, сумма которых даже превышает стоимость нашего жилья на тысячи долларов. И все же, при всем этом, мы не знаем, сможем ли мы внести следующий платеж.

4. Избегайте схем быстрого обогащения. «Человек верный будет изобиловать благословениями, а кто спешит обогатиться, тот не останется без вины» (Притчи 28:20).

Еще одна современная тенденция — стремление заработать деньги за относительно короткий период времени, что обычно называют схемами быстрого обогащения. Трагедия этих коварных планов заключается в том, что в большинстве случаев людям приходится брать деньги в долг, чтобы поживиться быстрой наживой. Когда это не срабатывает, как обычно и бывает, они не только теряют одолженные деньги, но и часто вынуждены возвращать их под высокие проценты, что подвергает семью еще большему финансовому давлению.

5. Отказывайтесь быть поручителем для других.

«Человек, лишенный разума, … становится поручителем перед своим другом» (Притчи 17:18). «Кто поручится за чужака, тот пострадает от этого; а кто ненавидит поручительство, тот в безопасности» (Притчи 11:15).

Существует два вида поручительства — или гарантий по кредиту. В первом случае вы заключаете договор о том, что будете отвечать за долг другого человека, и берете на себя полную ответственность за причитающиеся деньги, если он или она не выполнит свои обязательства. Родители часто становятся поручителями, когда у их взрослых детей не хватает средств на первоначальный взнос при покупке дома. Библия говорит, что это ошибка. По данным Федеральной торговой комиссии, 75 процентов тех, кто выступил созаемщиком по кредитам, в конечном итоге сами оплачивали платежи.

Другой вид поручительства по кредиту означает подписание безусловной гарантии оплаты. Кредитные карты являются одной из форм такого поручительства. Магазин продает вам товары, а компания, выдавшая кредитную карту, финансирует покупку. Если вы не выполняете свои обязательства, возврат товаров не аннулирует долг, поскольку компания, выдавшая кредитную карту, абсолютно не заинтересована в ваших товарах.

6. Долги подрывают наше христианское свидетельство.

«Нечестивый берет в долг и не возвращает» (Псалом 37:21).

Практически невозможно убедить вашего арендодателя, что Иисус любит его и является ответом на его проблемы, когда он думает о том, почему ваш Иисус не убедил вас заплатить аренду за прошлый месяц, хотя у вас есть новый телевизор и видеомагнитофон. Столетие назад другой христианский писатель выразил это так: «Вы навлекаете на себя порицание… тем, что поселяетесь в месте, где вы некоторое время предаетесь удовольствиям, а затем вынуждены влезать в долги, чтобы обеспечить свою семью. Это ваши честные долги, которые вы не всегда стремитесь погасить, а вместо этого переезжаете в другое место. Это обман вашего ближнего. Мир имеет право ожидать строгой честности от тех, кто заявляет, что является библейскими христианами».

7. Долги ставят под угрозу благотворительность. «Праведник милосерден и дает» (Псалом 37:21).

Если посмотреть на годовую статистику благотворительных пожертвований в нашем обществе, вас должно удивить, что уровень пожертвований у христиан и нехристиан примерно одинаков — около 2,5 процента. Возможно, главная причина, по которой средний американский христианин не возвращает те 10 процентов, которых просит Бог, заключается в том, что он или она утопает в долгах. К сожалению, долги делают практически невозможным для нас наслаждаться духовными и физическими благословениями, которые Библия обещает нам, когда мы платим десятину.

Азбука (и Д-Е) сокращения долгов

Попросите помощи у Бога…
Первый шаг на пути к выходу из долгов — это попросить вашего Небесного Отца простить вас и даровать душевный покой в отношении ваших долговых проблем. Во-вторых, вам нужно попросить Его мудрости и руководства, чтобы понять, как вы оказались в этой долговой яме — и как освободиться из ее тисков. Вам нужно понять, что самое сложное, когда вы по уши в долгах, — это признать, что вы потеряли контроль и вам нужно изменить свое отношение к тратам.

Настало время быть абсолютно честным в отношении того, что стало причиной вашей долговой ситуации. Вы не сможете изменить свое поведение, пока не определите и не решите коренную проблему. Чтобы избавиться от долгов, требуется дисциплина в управлении финансами и пересмотр приоритетов в вашем образе жизни. Возможно, вы хотели бы, чтобы был более простой путь, но его просто нет.

Сожгите эти карты…
Один из самых простых и быстрых способов выбраться из долговой ямы — перестать пользоваться кредитными картами с высокими процентными ставками. Вот забавный и практичный способ избавиться от ненужного искушения: разложите все свои кредитные карты на листе алюминиевой фольги. Поставьте их в духовку, разогретую до 450 градусов, на три минуты. Извлеките ярко окрашенную массу (не обжигаясь и не вдыхая дым, так как пластик токсичен) и дайте ей остыть. Сформируйте из массы дракона из Откровения 12. Теперь повесьте его на видном месте, например, в ванной, и каждый раз, когда вы будете чистить зубы или расчесывать волосы, вам будет напоминать о вашем решении отказаться от займов.

Более того, превратите уничтожение своих кредитных карт в семейную церемонию, подобную публичному сожжению магических и оккультных свитков ранними христианами в Эфесе (Деяния 19:18–20). Этот радикальный шаг станет отличным началом, предотвратившим ваше еще большее погружение в долги, — и станет прекрасным уроком для ваших детей.

Подсчитайте свои расходы…
Финансовые консультанты говорят, что одним из самых поразительных фактов о долгах является то, что почти все должники, испытывающие реальные финансовые затруднения, не имеют представления о том, сколько они должны. Еще хуже то, что они не осознают, какие непомерные проценты они платят.

Найдите время, чтобы сесть и составить список всех сумм, которые вы должны по банковским кредитным картам, кредитным линиям универмагов, кредитам на обучение и автомобиль и т. д. Будьте абсолютно честны в отношении общей суммы, которую должны вы и ваша семья, — и того, сколько процентов вы платите в год. Эти две последние суммы, вероятно, шокируют вас настолько, что вы захотите избавиться от долгов.

Разработайте график погашения долгов…
Простым способом погашения долгов является кредит на консолидацию долгов. Вы берете в долг достаточно денег из одного источника, чтобы погасить все свои непогашенные долги. Однако будьте осторожны с высокими процентами, которые часто взимают кредиторы, предлагающие такие кредиты. Одна из реальных опасностей заключается в том, что вы, возможно, не изменили своего отношения к долгам — и с новой пачкой пустых кредитных карт вы можете просто обнаружить, что через год у вас есть кредит на консолидацию долгов, который нужно погасить, а также куча кредитных карт, загруженных до предела.

Второй и, как правило, более эффективный метод — это метод развития характера. Используя этот подход, вы посещаете или пишете каждому из кредиторов индивидуально, объясняя свою ситуацию, и договариваетесь о плане погашения, устраивающем их. В течение этого периода вы должны быть абсолютно серьезны в том, чтобы жить только на наличные деньги, пока весь долг не будет погашен.

Примите решение никогда не ходить за покупками, не составив сначала список необходимых вещей, которые вы должны приобрести . Никогда не покупайте ничего, чего нет в этом списке. Импульсивные покупки — это чудовище, которое съедает семью до основания.

Выразите свою ответственность…
Так легко сорваться, если полагаться только на внутреннее обязательство. Ответственность перед понимающим другом может очень помочь. Запишите свое обязательство и ежемесячно отчитывайтесь по телефону перед доверенным другом, желательно кем-то из-за пределов вашей ближайшей семьи. Это может быть так просто, как сказать вашему «другу-попечителю», пожимая ему или ей руку у дверей церкви: «Я снова это сделал». Таким образом, только ваш друг и вы будете знать об этом важном обязательстве и изменении, которое вы пытаетесь осуществить.

И заключительная мысль Пол Биллхаймер(
) говорит: «Кто-то описал современного американца как человека, который ездит на машине, купленной в кредит, по шоссе, построенному на облигации, заправляется бензином, оплаченным кредитной картой, чтобы открыть счет в универмаге, чтобы он мог наполнить свой дом, купленный в ипотеку, мебелью, купленной в рассрочку». Ну, по крайней мере для тех, кто осознает, что они действительно могут себе позволить, есть жизнь после долгов.

Чтобы получить помощь в сокращении долгов, обратитесь в национальную Службу консультирования по потребительскому кредитованию (CCCS) по телефону 1.800.388.2227, чтобы узнать адрес ближайшего к вам офиса.

\n