الحياة بعد الدين

بقلم جوردون بوتنج

بدت المشكلة تافهة: مجرد تسرب صغير في نفق تحت الأرض في المدينة. كان موظفو مجلس المدينة على علم بهذا التسرب البسيط للمياه، لأنهم التقطوا صورًا له، وقاموا بتعبئة الاستمارات اللازمة وقدموها إلى الإدارات المختصة، بل وناقشوا كيف سيقومون بإصلاح المشكلة. إلا أن ما حدث بعد ذلك فاجأهم وفاجأ مدينة شيكاغو بأكملها. فقد تدفقت أكثر من 250 مليون جالون من مياه النهر المحلي عبر المنطقة التجارية بوسط المدينة مما أدى إلى أضرار فيضانات تجاوزت قيمتها 300 مليون دولار.

الأمة الائتمانية
بينما أنا متأكد من أن مهندسي مدينة شيكاغو قد تعلموا درساً قيماً من كارثة عام 1992 الرطبة تلك، فإن أمتنا لم تعترف بأن لديها مشكلة أسوأ بكثير من تسرب مياه صغير. طوفان من الديون الوطنية والخاصة يغرق البلاد. فقد تراكم على الولايات المتحدة في الوقت الحالي جبل ضخم من الديون يبلغ مجموعه أكثر من 6 تريليون دولار – وهي تقترض أكثر كل يوم لمجرد العمل.

وقد بلغ هذا “التكديس الكبير أكثر من 22,000 دولار لكل رجل وامرأة وطفل في أمريكا. وقد تم تلخيص وضعنا الوطني الخطير على هذا النحو: إنها أسرة مكونة من أربعة أفراد بدخل سنوي قدره 30,000 دولار أمريكي مثبتة بدين بطاقة ائتمان قدره 100,000 دولار أمريكي. ثم تقترض 10,000 دولار أخرى على خط ائتماني إضافي لمجرد العمل.

ومع ذلك، هذا ليس سوى جزء من القصة. فالأسرة الأمريكية العادية تغرق أيضاً في الديون. فمع بداية عام 2002، أصبح الأمريكيون مدينون بمبلغ قياسي قدره 1.5 تريليون دولار أمريكي من الديون المقسطة، والتي تشمل أرصدة بطاقات الائتمان وقروض السيارات وغيرها. وقد ارتفع اقتراض المستهلكين بنسبة 50% تقريباً في السنوات الخمس الماضية ليصل إلى رقم قياسي بلغ 6.3 مليار دولار[يو إس إس نيوز آند وورلد ريبورت 14 فبراير 2001]. ووفقًا لتقرير آخر، فإن متوسط دخل الأسرة التي يبلغ متوسط دخلها 30,000 دولار أمريكي لديها رصيد بطاقة ائتمان يبلغ 5,700 دولار أمريكي. لخصت مجلة موني الأمر على هذا النحو: أكثر من ثلث سكان البلاد مدينون بقروض سيارات بقيمة 11,000 دولار، وخُمسهم لديهم قروض شخصية تزيد عن 13,000 دولار [يوليو، 1991]. والنتيجة النهائية لهذا الإنفاق والإنفاق والإنفاق والإنفاق هي أنه في عام 2002، ستفلس حوالي مليون ونصف المليون أسرة.

ببساطة: الأمريكيون كشعب وحكومة، يعانون من مشاكل مالية كبيرة جدًا. سيكون من الرائع أن نعتقد أن المسيحيين في مأمن من تشغيل ميزانيات أسرهم في المنطقة الحمراء. لكن لسوء الحظ، تشير استطلاعات الرأي إلى أن المسيحيين في ورطة كبيرة مثلهم مثل أولئك الذين لا يعتنقون مبادئ الإيمان. في هذه المقالة، سنستعرض ثلاثة مجالات تتعامل مع مرض “التهاب الديون” هذا. أولاً، سنكتشف كيف أوقع معظمنا أنفسنا في هذه الفوضى المالية. ثانيًا، سنرى ما يقوله الكتاب المقدس عن الدين وعواقبه المأساوية. وأخيرًا، سنلقي نظرة موجزة على بعض الخطوات البسيطة التي يمكن أن تغير حالة المديونية المستمرة إلى نمط حياة من الحرية المالية. كيف نقع في الديون؟

كيف نقع في الديون؟

1. أنماط الحياة الاستهلاكية. ينفق الأمريكيون بمعدل لم تشهده الأجيال السابقة من قبل. وهناك مجموعة متنوعة من الأسباب لذلك. أولاً، إن مجرد التشكيلة الهائلة من الأصناف المعروضة في أي متجر أو سوبر ماركت يجعل من الصعب التحكم في الإنفاق. على سبيل المثال، هناك 125 نوعًا من الزبادي و184 نوعًا من حبوب الإفطار و250 نوعًا من معجون الأسنان. ثانيًا، كيف يمكن للفرد ألا ينفق عندما تكون فلسفة نمط الحياة لدى الجيل الحالي هي “نحن لا نؤمن بالإشباع المؤجل”. تتجزأ هذه الفكرة إلى العديد من الشعارات الاقتصادية المختلفة والشائعة مثل “افعلها فقط”، و”عشها”، و”أنت مدين لنفسك”. إنها فلسفة الوجبات السريعة في ثقافة السرعة العالية. نريدها ونريدها الآن!

2. سهولة الحصول على الائتمان. إن السهولة التي يمكن للمستهلك العادي أن يحصل بها على الائتمان اليوم ستذهل الأجيال السابقة. ففي كل عام، تنهال على العائلات الأمريكية طلبات الحصول على بطاقات الائتمان – ما يقرب من طلبين بالبريد كل أسبوع. وتستخدم هذه الشركات أساليب تسويقية ذكية بشكل شيطاني لربط عملائها بسلسلة لا تنتهي من الديون. فبعد تسجيلهم في شركة بطاقات ائتمان معينة، يتم بعد ذلك إرسال “شيكات” بانتظام إلى العملاء لاستخدامها من حساب بطاقتهم الائتمانية. ولا يقتصر الأمر على سهولة اقتراض المال فحسب، بل إن العديد من المؤسسات المالية تقدم ما يصل إلى 125% من حقوق الملكية في منزلك – وهي ممارسة تجارية غير مسبوقة وغير سليمة!

3. ألعاب الكبار. ما عليك سوى القيادة في أي شارع في أي حي متوسط في أمريكا الوسطى وسترى، معروضة بشكل بارز في الممرات، مجموعة متنوعة من ألعاب الكبار – ألعاب الكبار – بدءاً من المركبات الترفيهية والقوارب السريعة والدراجات النارية والدراجات البخارية والدراجات المائية، على سبيل المثال لا الحصر. في كثير من الأحيان، نقوم بتبديل سياراتنا لأسباب أخرى غير العمر أو فواتير الإصلاح المرتفعة. فغالباً ما نقوم بالتبديل لمجرد إعجابنا بالخطوط الأنيقة و”أجراس وصفارات” أحدث طراز؛ كما أن رائحة الفرش الجديد قد تسكرنا. وغالباً ما نرضخ لضغط الأقران: “هذا ما يتوقعه عملائي”. لكن اختزل كل هذه الأمور في طبيعتها الأساسية، وسترى أنها ليست أكثر من أعذار واهية لإرضاء الذات والغرور.

4. تناول الطعام خارج المنزل. من أكبر العادات وأكثرها إهدارًا للمال لدى البالغين والمراهقين على حد سواء هي تناول الطعام خارج المنزل. فقد أفادت دراسة استقصائية أُجريت مؤخرًا على الصعيد الوطني أن 70 في المائة من المراهقين الذكور يتناولون الطعام خارج المنزل في المتوسط. بالإضافة إلى ذلك، بلغ متوسط النسبة المئوية للأموال التي تنفقها الأسرة على الطعام للوجبات المستهلكة خارج المنزل 40 في المائة.

5. فواتير غير متوقعة. هناك ثلاثة مجالات تقع فيها غالبية الأسر في مشاكل مالية. وتشمل هذه المجالات السيارات، والنفقات الطبية، والصيانة المنزلية. في كثير من الأحيان، عندما تأتي أزمة في أحد هذه المجالات، لا تمطر فقط – بل تنهمر. في يوم واحد فقط، تنطفئ بطارية سيارتك، وتنفجر الغسالة، ويحتاج أحد أطفالك الصغار إلى الذهاب إلى عيادة الطوارئ. ينزلق الناس الذين يعانون بالفعل من ضغط سداد الديون، إلى مزيد من الحفرة عندما يستخدمون الائتمان للتغلب على هذه الأزمات.

6. انخفاض الراتب. يمكن أن يحدث انخفاض في دخل الأسرة لأسباب متنوعة، مثل فقدان الزوج أو الزوجة لوظيفته، أو المرض المزمن، أو أزمة عائلية. وفي كثير من الأحيان، يحدث ذلك بشكل غير متوقع مثل إنهاء العمل بسبب الاستحواذ على شركة أو تقليص حجمها. عندما تعيش من راتبك إلى راتبك، فإن فقدان الدخل سيؤدي إلى إضعاف وحدة الأسرة.

7. عدم وجود ميزانية للأسرة. يبالغ الناس في الإنفاق لأسباب متنوعة، ولكن السبب الرئيسي هو أن معظم الأسر لا تضع ميزانية صارمة. وإذا كانت بعض العائلات قد وضعت ميزانية للأسرة، فإنها في كثير من الأحيان لا تلتزم بها – وربما تقع فريسة للشراء الاندفاعي. إذا كنت لا تهدف إلى أي شيء، فسوف تصيبها في كل مرة!

الكتاب المقدس يقول لا للديون
في الكتاب المقدس، هناك 26 إشارة إلى الديون، وللأسف، كلها سلبية بالتأكيد. لا يعلم الكتاب المقدس أن اقتراض المال خطيئة، ولكنه يتحدث عن عواقب القيام بذلك. فيما يلي سبعة مبادئ كتابية عن المديونية.

1. الدين شكل من أشكال العبودية. “الْمُسْتَقْرِضُ عَبْدٌ لِلْمُقْرِضِ” (أمثال 22:7).

في زمن البطاركة، في أغلب الأحيان، كان الفرد يصبح عبدًا في أغلب الأحيان لأنه كان مدينًا. لسوء الحظ، لم تتعلم البشرية الكثير، وبالتالي لم يتغير الكثير خلال 4000 سنة. من المسلم به أننا لم نعد نقع في العبودية الجسدية، ولكننا في كثير من الأحيان أصبحنا عبيدًا للممتلكات المادية من خلال الإفراط في منح القروض.

ربما يمكنك إعادة كتابة هذا النص وفقًا لحالتك وترى أنك تعيش في نوع مختلف من العبودية المالية. إليك مثالاً على ذلك: حامل البطاقة الائتمانية مدين للبنك – في الأساس، لسداد الدين، فهو يعمل لدى البنك. أفضل نصيحة حول الاقتراض لتجنب هذا النوع من العبودية المصرفية هي اتباع هذه القواعد دائمًا: لا تقترض إلا على الأشياء التي تقدر قيمتها؛ اقترض على المدى القصير للقرض؛ اقترض بأفضل سعر فائدة.

2. الدين يدل على عدم القناعة. “لأَنِّي قَدْ تَعَلَّمْتُ فِي أَيِّ حَالٍ كُنْتُ أَنْ أَكُونَ فِيهَا قَانِعًا. … وَأَعْرِفُ كَيْفَ أَكْثُرُ: فِي كُلِّ مَكَانٍ وَفِي كُلِّ شَيْءٍ تَعَلَّمْتُ أَنْ أَشْبَعَ وَأَجُوعَ، أَنْ أَكْثُرَ وَأَحْتَاجَ” (فيلبي 11:4، 12).

غالبًا ما تنعكس القناعة المالية في مجتمعنا الحديث في مواقفنا تجاه الديون. وعادة ما تتخذ عادةً شكل “مجاراة الآخرين”، والرغبة فيما لدى الآخرين (الطمع) أو الرغبة في الحصول على أكثر مما لدينا بالفعل (الجشع). تتعامل إحدى الوصايا العشر مع الطمع؛ من الواضح أن الله لم يرد حماية قلوبنا فحسب، بل ومحافظنا أيضًا!

3. الدَّيْنُ مُعَلَّقٌ بِالْمُسْتَقْبَلِ. “فَاذْهَبُوا الآنَ أَيُّهَا الْقَائِلُونَ: الْيَوْمَ أَوْ غَداً نَدْخُلُ مَدِينَةَ كَذَا وَنَمْكُثُ فِيهَا سَنَةً وَنَبِيعُ وَنَشْتَرِي وَنَبْتَاعُ وَنَرْبَحُ: وَأَنْتُمْ لاَ تَعْلَمُونَ مَا يَكُونُ فِي الْغَدِ. لأَنَّهُ مَا هِيَ حَيَاتُكُمْ؟ إِنَّمَا هِيَ بُخَارٌ يَظْهَرُ قَلِيلاً ثُمَّ يَزُولُ” (يعقوب 13:4-16).

حتى الحرب العالمية الثانية، كان عدد قليل من الأمريكيين الذين يحملون قروضًا لفترة طويلة. وكانت أطول قروض المنازل هي ست سنوات، ولم تكن قروض السيارات أطول من سنة واحدة. وفي عام 1939، سن الكونجرس قانونًا سمح لعامة الناس بالحصول على قروض عقارية للمنازل لمدة 25 عامًا. واليوم، يمكن للأمريكيين الآن الحصول على قروض سكنية تصل مدتها إلى 40 سنة! فقط اليابانيون هم من يتفوقون على الولايات المتحدة في القروض العقارية التي تصل مدتها إلى 90 سنة. وبالإضافة إلى ذلك، يمكننا الآن الحصول على قروض عقارية للمنازل تتجاوز حتى قيمة منازلنا السكنية بآلاف الدولارات. ومع ذلك، في كل هذا، لا نعرف ما إذا كنا سنكون قادرين على سداد الدفعة التالية.

4. تجنب مخططات الثراء السريع. “الإِنْسَانُ الأَمِينُ يُكْثِرُ الْبَرَكَةَ، أَمَّا الْمُتَعَجِّلُ لِلْغِنَى فَلاَ يَبْرَأُ” (أمثال 28:20).

هناك سلوك آخر في العصر الحديث يتمثل في السعي لكسب المال في فترة زمنية قصيرة نسبيًا – وهو ما يُطلق عليه عادةً مخططات الثراء السريع. والمأساة في هذه الخطط الملتوية هي أنه في معظم الحالات، يجب على الأفراد اقتراض المال لجني المكافأة المتمثلة في الربح السريع. وعندما تفشل، كما يحدث عادة، فإنهم لا يخسرون الأموال التي اقترضوها فحسب، بل غالبًا ما يضطرون إلى سدادها بفائدة عالية، مما يضع الأسرة تحت ضغط مالي أكبر.

5. رفض أن تكون ضامناً للآخرين.

“الرَّجُلُ الْخَالِي مِنَ الْفَهْمِ… يَكُونُ كَفِيلاً عِنْدَ صَدِيقِهِ” (أمثال 17:18). “وَالْكَفِيلُ لِلْغَرِيبِ يَفْطِنُ لَهُ، وَالْكَارِهِ لِلْكَفَالَةِ يَتَأَكَّدُ” (أمثال 11:15).

هناك نوعان من الكفالة – أو ضمانات القروض. في النوع الأول، تتعاقد على أن تكون مسؤولاً عن دين شخص آخر، وتتحمل المسؤولية الكاملة عن الأموال المستحقة إذا تخلف عن السداد. غالبًا ما يصبح الآباء كفيلًا عندما لا يكون لدى أبنائهم البالغين ما يكفي لدفع عربون لشراء منزل. يقول الكتاب المقدس إن هذا خطأ. ووفقًا للجنة التجارة الفيدرالية، فإن 75 في المئة من أولئك الذين قاموا بالتوقيع على قروض انتهى بهم الأمر إلى سداد الأقساط.

القرض الضماني الآخر يعني التوقيع على ضمان غير مشروط بالدفع. بطاقات الائتمان هي شكل من أشكال هذا الضمان. تبيع لك الشركة البضاعة، وتقوم شركة بطاقة الائتمان بتمويل عملية الشراء. إذا تخلفت عن السداد، فإن إرجاع المنتجات لا يلغي الدين لأن شركة بطاقة الائتمان ليس لها مصلحة على الإطلاق في بضاعتك.

6. الدين يضعف شهادتنا المسيحية.

“الشِّرِّيرُ يَقْتَرِضُ وَلاَ يُوَفِّي” (مزمور 37:21).

من المستحيل تقريبًا أن تقنع صاحب العقار بأن يسوع يحبه وأنه الحل لمشاكله عندما يفكر لماذا لم يقنعك يسوع بدفع إيجار الشهر الماضي رغم أن لديك تلفازًا جديدًا وجهاز فيديو جديدًا. قبل قرن من الزمان، قال كاتب مسيحي آخر بهذه الطريقة “أنت تجلب التوبيخ… بإقامتك في مكان تنغمس فيه لفترة من الزمن ثم تضطر إلى الاستدانة من أجل توفير قوت عائلتك. هذه هي ديونك الصادقة التي لا تكون دائمًا معينًا على أدائها، بل تنتقل إلى مكان آخر. هذا احتيال على جارك. من حق العالم أن يتوقع نزاهة صارمة من أولئك الذين يدّعون أنهم مسيحيون من الكتاب المقدس”.

7. الدين يعرقل عطاء المرء. “الْبَارُّ يَرْحَمُ وَيُعْطِي” (مزمور 37:21).

بالنظر إلى الإحصاءات السنوية المتعلقة بالمساهمات الخيرية في مجتمعنا، يجب أن يفاجئك أن نمط العطاء بين المسيحيين وغير المسيحيين هو نفس المبلغ تقريبًا – حوالي 2.5 في المائة. ربما يكون السبب الأكبر في أن المسيحي الأمريكي العادي لا يقدم الـ 10 في المائة التي يطلبها الله هو أنه غارق في الديون. من المؤسف أن الدين يجعل من المستحيل تقريبًا أن نتمتع بالبركات الروحية والجسدية التي يعد بها الكتاب المقدس عندما نؤدي العشر.

ألف باء-جيم (وياء-هاء) تخفيض الديون

اطلب معونة الله …
الخطوة الأولى على طريق استرداد ديونك هي أن تطلب من أبيك السماوي أن يسامحك ويمنحك راحة البال بشأن مشاكل ديونك. ثانيًا، تحتاج إلى أن تطلب حكمته وإرشاده في فهم كيفية اكتسابك لمشكلة الديون هذه – وكيف تتحرر من براثنها. عليك أن تفهم أن أصعب شيء تفعله عندما تكون غارقًا في الديون هو أن تعترف بأنك خارج نطاق السيطرة وأنك بحاجة إلى تغيير موقفك من الإنفاق.

هذا هو الوقت المناسب لتكون صادقًا تمامًا فيما يتعلق بالسبب الذي تسبب في وضع ديونك. لا يمكنك تغيير سلوكك ما لم تحدد المشكلة الجذرية وتتعامل معها. يتطلب التخلص من الديون الانضباط في إدارة الأموال وإعادة ترتيب أولويات نمط حياتك. قد تتمنى لو كانت هناك طريقة أسهل، ولكن ببساطة لا توجد طريقة أسهل.

احرق تلك البطاقات …
واحدة من أبسط وأسرع الطرق للخروج من حفرة الديون هي التوقف عن استخدام بطاقات القروض الشخصية ذات معدلات الفائدة المرتفعة. إليك طريقة ممتعة وعملية لحرق الإغراءات غير الضرورية: ضع جميع بطاقات الشحن الخاصة بك على ورقة من رقائق الألومنيوم. ضعها في فرن على درجة حرارة 450 درجة مئوية لمدة ثلاث دقائق. قم بإزالة الكتلة الملونة الزاهية (دون أن تحرق نفسك أو تستنشق الأبخرة، لأن البلاستيك سام) واتركها لتبرد. شكّل الكتلة على شكل تنين سفر الرؤيا 12. الآن علقها في مكان ظاهر، مثل الحمام الخاص بك، وفي كل مرة تنظف فيها أسنانك أو تمشط شعرك، سيتم تذكيرك بقرارك بالإقلاع عن الاقتراض.

في الواقع، اجعل تدمير بطاقات الشحن والبطاقات الائتمانية الخاصة بك احتفالًا عائليًا مشابهًا للحرق العلني للسحر واللفائف السحرية التي قام بها المسيحيون الأوائل في أفسس (أعمال الرسل 19: 18-20). ستكون هذه الخطوة الجذرية بداية رائعة في منعك من دفن نفسك بشكل أعمق في الديون – وستكون درسًا رائعًا لأطفالك.

احسب إنفاقك …
يقول المستشارون الماليون إن إحدى أكثر الحقائق اللافتة للنظر حول الديون هي أن جميع المدينين الذين يعانون من مشاكل مالية حقيقية تقريبًا ليس لديهم أي فكرة عن مقدار ما يدينون به. والأسوأ من ذلك أنهم لا يدركون الفائدة الباهظة التي يدفعونها.

خصص بعض الوقت للجلوس وسرد جميع المبالغ المستحقة عليك على بطاقات الائتمان المصرفية، وخطوط ائتمان المتاجر الكبرى، والقروض المدرسية وقروض السيارات، وما إلى ذلك. كن صادقاً تماماً فيما يتعلق بالمبلغ الإجمالي الذي تدين به أنت وعائلتك – ومقدار الفائدة التي تدفعها سنوياً. من المحتمل أن يصدمك هذان الإجمالان الأخيران في أن تصبح خاليًا من الديون.

ضع جدولاً زمنيًا للسداد …
من الطرق السهلة لسداد الديون هي قرض توحيد الديون. يمكنك اقتراض ما يكفي من المال من مصدر واحد لسداد جميع ديونك المستحقة. ومع ذلك، احذر من الفائدة المرتفعة التي غالباً ما يتقاضاها المقرضون الذين يقدمون هذه القروض. أحد الأخطار الحقيقية هي أنك قد لا تكون قد غيرت موقفك تجاه الديون – ومع وجود صف جديد من بطاقات الائتمان الفارغة، قد تجد ببساطة أنه بعد عام واحد يكون لديك قرض توحيد الدين لتسديده مع مجموعة من بطاقات الائتمان المشحونة إلى الحد الأقصى.

الطريقة الثانية والأفضل عادةً هي طريقة تطوير الشخصية. باستخدام هذه العملية، تقوم بزيارة أو مراسلة كل من الدائنين بشكل فردي لشرح وضعك والتفاوض على خطة سداد ترضيهم. خلال هذه الفترة، يجب أن تكون جادًا تمامًا في العيش على النقد فقط حتى يتم تقاعد إجمالي الدين.

اعقد العزم على عدم الذهاب للتسوق أبدًا دون أن تعد قائمة بالضروريات التي يجب عليك شراؤها. لا تشتري أبدًا أي شيء غير موجود في تلك القائمة. الشراء المندفع هو وحش يأكل الأسرة من المنزل والمنزل.

عبّر عن مساءلتك …
من السهل جدًا أن تنتكس بالتزام عقلي فقط. يمكن أن يساعدك كثيرًا أن تكون مسؤولاً أمام صديق متفهم. ضع التزامك مكتوبًا وأبلغه شهريًا عبر الهاتف لصديق موثوق به، ويفضل أن يكون شخصًا من خارج عائلتك المباشرة. قد يكون الأمر بسيطًا مثل أن تقول لصديقك “الملتزم” وأنت تصافحه عند باب الكنيسة “لقد فعلتها مرة أخرى.” بهذه الطريقة، أنت وصديقك فقط من سيعلم بهذا الالتزام المهم والتغيير الذي تحاول القيام به.

وفكرة أخيرة
يقول بول بيلهايمر: “لقد وصف أحدهم الأمريكي الحديث بأنه الشخص الذي يقود سيارة ممولة من البنك على طريق سريع ممول من السندات على بنزين بطاقة الائتمان لفتح حساب شحن في متجر متعدد الأقسام حتى يتمكن من ملء منزله الممول من بنك الادخار والقروض بأثاث تم شراؤه بالتقسيط”. حسنًا، على الأقل بالنسبة لأولئك الذين يدركون ما يمكنهم تحمله حقًا، هناك حياة بعد الدين.

للحصول على المساعدة في تخفيض ديونك، اتصل بخدمة استشارات ائتمان المستهلك الوطنية (CCCS) على الرقم 1.800.388.2227 لمعرفة أقرب مكتب إليك.