Élet az adósság után

Írta: Gordon Botting

A probléma jelentéktelennek tűnt: csupán egy kis szivárgás egy városi alagútban. A városi tanács alkalmazottai tudtak erről a kisebb vízszivárgásról, mert lefényképezték, kitöltötték a szükséges űrlapokat, benyújtották azokat a megfelelő osztályokhoz, és még azt is megbeszélték, hogyan fogják kijavítani a problémát. Azonban ami ezután történt, őket és egész Chicago városát meglepetésként érte. Több mint 250 millió gallon helyi folyóvíz ömlött át a belvárosi üzleti negyeden, ami több mint 300 millió dollárnyi árvízkárt okozott.

Forrás:Credit Nation
Bár biztos vagyok benne, hogy a chicagói városi mérnökök értékes tanulságot vontak le abból a vizes 1992-es katasztrófából, nemzetünk nem ismerte el, hogy sokkal súlyosabb problémával küzd, mint egy kis vízszivárgás. Az állami és magánadósságok áradata elárasztja az országot. Jelenleg az Egyesült Államok több mint 6 billió dollárnyi hatalmas adóssághegyet halmozott fel – és csak a működéshez naponta újabb kölcsönöket vesz fel.

Ez a hatalmas „halmozódás” több mint 22 000 dollárt jelent minden egyes amerikai férfi, nő és gyermek számára. Súlyos nemzeti helyzetünket így foglalhatjuk össze: ez egy négytagú háztartás, amelynek éves jövedelme 30 000 dollár, de 100 000 dolláros hitelkártya-adóssággal terhelt. Ezután további 10 000 dollárt vesz fel hitelkeretből, csak hogy működőképes maradjon.

Ez azonban csak a történet egy része. Az átlagos amerikai család is adósságba fullad. 2002 elején az amerikaiak rekordösszegű, 1,5 billió dolláros részletfizetési adóssággal rendelkeztek, amely magában foglalja a hitelkártya-egyenlegeket, a gépjárműhiteleket stb. A fogyasztói hitelfelvétel az elmúlt öt évben csaknem 50 százalékkal emelkedett, és rekordot jelentő 6,3 milliárd dollárt ért el [U.S. News & World Report, 2001. február 14.]. Egy másik jelentés szerint az átlagos, 30 000 dollárt kereső háztartás hitelkártya-tartozása 5700 dollár. A Money Magazine így foglalta össze a helyzetet: az ország lakosságának több mint egyharmada 11 000 dollárral tartozik gépjárműhitelekből, és egyötöde rendelkezik 13 000 dollár feletti személyi kölcsönnel [1991. július]. Ennek a „költés, költés, költés” életmódnak az a végeredménye, hogy 2002-ben közel másfél millió család fog csődbe menni.

Egyszerűen fogalmazva: az amerikaiak, mint nép és kormány, nagyon nagy pénzügyi bajban vannak. Csodálatos lenne azt hinni, hogy a keresztények immunisak arra, hogy családi költségvetésüket mínuszba vigyék. Sajnos a felmérések azt mutatják, hogy a keresztények ugyanolyan bajban vannak, mint azok, akik nem vallják a hit elveit. Ebben a cikkben három területet fogunk áttekinteni, amelyek ezzel a „tartozás-betegséggel” foglalkoznak. Először is megvizsgáljuk, hogyan kerültünk a legtöbben ilyen pénzügyi zűrzavarba. Másodszor megnézzük, mit mond a Szentírás az adósságról és annak tragikus következményeiről. Végül pedig röviden áttekintünk néhány egyszerű lépést, amelyek segítségével a folyamatos eladósodottság állapotát pénzügyi szabadságra cserélhetjük. Hogyan kerülünk adósságba?

Hogyan kerülünk adósságba?

1. Fogyasztói életmód. Az amerikaiak olyan ütemben költenek, amilyet az előző generációk még soha nem láttak. Ennek számos oka van. Először is, már pusztán a bevásárlóközpontokban vagy szupermarketekben kínált termékek hatalmas választéka is megnehezíti a kiadások kontrollálását. Például 125 joghurtmárka, 184 fajta reggeli gabonapehely és 250 fajta fogkrém létezik. Másodszor, hogyan is tudna valaki nem költeni, amikor a jelenlegi generáció életmódfilozófiájának ez a mottója: „Nem hiszünk a késleltetett örömben.” Ez a mottó számos különböző és népszerű gazdasági szlogenre bontható le, mint például a „Csak csináld!”, a „Éld az életet!” és a „Tartozol ennyivel magadnak.” Ez a gyorséttermi filozófia egy gyors tempójú kultúrában. Akarjuk, és most akarjuk!

2. A hitelhez jutás könnyűsége. Az a könnyedség, amellyel az átlagos fogyasztó manapság hitelhez juthat, megdöbbentene a korábbi generációkat. Az amerikai családokat évente elárasztják a hitelkártya-igénylések – hetente körülbelül két postai megkeresés. Ezek a cégek ördögien ravasz marketingstratégiákat alkalmaznak, hogy ügyfeleiket egy végtelen adósságláncba kényszerítsék. Miután feliratkoztak egy adott hitelkártya-társaságra, rendszeresen kapnak „csekkeket”, amelyeket hitelkártya-számlájukról használhatnak fel. Nemcsak könnyű pénzt kölcsönözni, de sok pénzintézet a lakásod értékének akár 125 százalékát is felajánlja – ez példátlan és kockázatos üzleti gyakorlat!

3. Felnőtt játékok. Csak hajtson végig bármelyik utcán egy átlagos középosztálybeli amerikai környéken, és láthatja, hogy a felhajtókra kiemelten ki vannak téve a legkülönbözőbb felnőtt játékok – a szabadidős járművektől, a motorcsónakoktól, a motorkerékpároktól a jet-ski-ig, csak hogy néhányat említsünk. Gyakran cseréljük le járműveinket olyan okokból, amelyek nem az életkorral vagy a magas javítási költségekkel kapcsolatosak. Gyakran egyszerűen azért cserélünk le, mert tetszenek a legújabb modell karcsú vonalai és „csicsás extrái”; az új kárpit illata elvarázsolhat minket. Leginkább csak engedünk a társas nyomásnak: „Az ügyfeleim elvárják tőlem.” Ha azonban mindezt lecsupaszítjuk a lényegére, láthatjuk, hogy ezek nem mások, mint gyenge kifogások az önkielégítésre és az egóra.

4. Éttermi étkezés. A felnőttek és a tinédzserekegyik legnagyobb és legpazarlóbb szokása az éttermi étkezés. Egy nemrégiben készült országos felmérés szerint egy átlagos napon a tinédzser fiúk 70 százaléka étteremben eszik. Ezen felül a háztartások pénzének átlagosan 40 százaléka fordítódik otthonon kívül fogyasztott ételekre.

5. Váratlan számlák. Három területvan , ahol a családok többsége pénzügyi nehézségekbe kerül. Ezek közé tartoznak a gépjárművek, az orvosi kiadások és a háztartás fenntartása. Sokszor, amikor válság éri ezeket a területeket, nem csak esik az eső – hanem zuhog. Egyetlen nap alatt lemerül az autó akkumulátora, tönkremegy a mosógép, és az egyik gyermeknek sürgősségi ellátásra van szüksége. Az emberek, akiket már így is szorít a tartozások törlesztése, még mélyebbre csúsznak a gödörbe, amikor hitelt vesznek fel ezeknek a válságoknak a leküzdésére.

6. A fizetés csökkenése. A háztartási jövedelemcsökkenése számos okból bekövetkezhet, például a házastárs munkahelyének elvesztése, krónikus betegség vagy családi válság miatt. Gyakran váratlanul történik, például vállalati felvásárlás vagy létszámleépítés miatti elbocsátás esetén. Ha fizetésről fizetésre élünk, a jövedelem elvesztése meggyengíti a családot.

7. A háztartási költségvetés hiánya. Az emberek különféle okok miatt költenek túl, de az elsődleges ok az, hogy a legtöbb család nem állít fel szigorú költségvetést. És ha egyes családok kidolgoztak is egy háztartási költségvetést, sokszor egyszerűen nem tartják be – talán az impulzusvásárlás áldozatává válnak. Ha nem tűz ki célokat, akkor mindig el fogja érni őket!

A Biblia nemet mond az adósságra
A Szentírásban 26 helyen szerepel az adósság, és sajnos ezek mindegyike határozottan negatív. A Szentírás nem tanítja, hogy bűn pénzt kölcsönkérni, de beszél a következményeiről. Íme hét bibliai alapelv az adósságról.

1. Az adósság egyfajta rabság. „A kölcsönvevő a kölcsönadó szolgája” (Példabeszédek 22:7).

A patriarchák idején az emberek többnyire pontosan azért lettek rabszolgák, mert adósok voltak. Sajnos az emberiség nem tanult sokat, és így 4000 év alatt nem sok minden változott. Igaz, már nem vetnek minket fizikai rabságba, de túl gyakran válunk anyagi javak rabszolgáivá a túlzott hitelfelvétel miatt.

Valószínűleg átírhatja ezt a szöveget a saját helyzetének megfelelően, és rájön, hogy egy másfajta pénzügyi rabságban él. Íme egy példa: A hitelkártyatulajdonos adóssága van a bank felé – lényegében azért dolgozik a banknak, hogy kifizesse az adósságot. A legjobb tanács a hitelfelvételre vonatkozóan, hogy elkerüljük ezt a fajta banki rabságot, az, hogy mindig tartsuk be ezeket a szabályokat: Csak olyan dolgokra vegyünk fel hitelt, amelyek értéke növekszik; rövid lejáratú hitelt vegyünk fel; a legjobb kamatláb mellett vegyünk fel hitelt.

2. Az adósság az elégedetlenséget jelzi. „Mert megtanultam, hogy bármilyen helyzetben is vagyok, azzal elégedett legyek. … És tudom, hogyan kell bőségben élni: mindenhol és mindenben megtanultam, hogyan legyek jóllakott és hogyan legyek éhes, hogyan éljek bőségben és hogyan szenvedjekszükséget ” (Filippi 4:11, 12).

A modern társadalomban a pénzügyi elégedettség gyakran tükröződik az adóssághoz való hozzáállásunkban. Ez általában a „Jonesékkel való lépéstartás” formájában nyilvánul meg, azaz azt kívánjuk, ami másoknak van (vágyakozás), vagy többet akarunk, mint ami már megvan (kapzsiság). A Tízparancsolat egyik parancsa a vágyakozással foglalkozik; egyértelmű, hogy Isten nemcsak a szívünket akarta megóvni, hanem a pénztárcánkat is!

3. Az adósság a jövőre épít. „Most pedig ti, akik azt mondjátok: Ma vagy holnap elmegyünk egy bizonyos városba, ott egy évig maradunk, kereskedünk és nyereséget szerzünk – pedig nem tudjátok, mi lesz holnap. Mert mi az életetek? Csak egy gőz, amely egy kis időre megjelenik, aztán eltűnik” (Jakab 4:13–16).

A második világháborúig kevés amerikai vett fel hosszú távú hitelt. A leghosszabb lakáshitelek hat évre szóltak, az autóhitelek pedig legfeljebb egy évre. 1939-ben a kongresszus elfogadott egy törvényt, amely lehetővé tette a nagyközönség számára, hogy 25 éves jelzáloghiteleket vegyen fel. Ma az amerikaiak akár 40 éves jelzáloghiteleket is felvehetnek! Csak a japánok haladják meg az Egyesült Államokat a 90 éves jelzáloghitelekkel. Ezen felül ma már olyan jelzáloghiteleket is felvehetünk, amelyek akár több ezer dollárral is meghaladják lakásunk értékét. Mindezek ellenére nem tudjuk, hogy képesek leszünk-e befizetni a következő törlesztőrészletet.

4. Kerüljük a gyors meggazdagodási terveket. „A hűséges ember áldásokban részesül, de aki siet meggazdagodni, az nem maradhat ártatlan” (Példabeszédek 28:20).

Egy másik modernkori hozzáállás az, hogy viszonylag rövid idő alatt próbálunk pénzt szerezni – ezt általában gyors meggazdagodási terveknek nevezik. Ezeknek a fondorlatos terveknek az a tragédiája, hogy a legtöbb esetben az embereknek pénzt kell kölcsönkérniük ahhoz, hogy gyors hasznot szerezzenek. Amikor ez kudarcba fullad, ami általában meg is történik, nemcsak a kölcsönzött pénzt veszítik el, hanem gyakran magas kamatot is kell fizetniük, ami még nagyobb pénzügyi terhet ró a családra.

5. Ne vállalj kezességet másokért.

„A megértés nélküli ember… kezességet vállal barátja előtt” (Példabeszédek 17:18). „Aki idegenért kezességet vállal, annak fájni fog; aki pedig gyűlöli a kezességet, az biztonságban van” (Példabeszédek 11:15).

Kétféle kezességi – vagy hitelgarancia – létezik. Az első esetben szerződést köt, hogy felelősséget vállal egy másik személy adósságáért, és teljes felelősséget vállal a tartozásért, ha az illető nem fizet. A szülők gyakran vállalnak kezességet, amikor felnőtt gyermekeiknek nincs elég pénzük a lakásvásárláshoz szükséges előlegre. A Biblia szerint ez hiba. A Szövetségi Kereskedelmi Bizottság szerint azoknak, akik hitelekért kezességet vállaltak, 75 százaléka végül fizette a törlesztőrészleteket.

A másik típusú kezességi hitel azt jelenti, hogy feltétel nélküli fizetési garanciát írsz alá. A hitelkártyák egy formája ennek a kezességnek. Az üzlet eladja neked az árut, a hitelkártya-társaság pedig finanszírozza a vásárlást. Ha nem fizetsz, a termékek visszajuttatása nem törli az adósságot, mert a hitelkártya-társaságnak egyáltalán nincs érdeke a megvásárolt áru iránt.

6. Az adósság aláássa keresztény tanúságtételünket.

„A gonosz kölcsönvesz, és nem fizet vissza” (Zsoltárok 37:21).

Szinte lehetetlen meggyőzni a háziurat arról, hogy Jézus szereti őt, és ő a megoldás a problémáira, amikor az azon töpreng, miért nem késztette Jézus arra, hogy kifizesse a múlt havi bérleti díjat, annak ellenére, hogy új tévéje és videomagnója van. Egy évszázaddal ezelőtt egy másik keresztény író így fogalmazott: „Szégyent hozol magadra azzal, hogy olyan helyen telepedsz le, ahol egy ideig kényezteted magad, majd kénytelen vagy adósságba keveredni, hogy eltartsd a családodat. Ezek a te őszinte adósságaid, amelyeket nem mindig akarsz megfizetni, hanem inkább máshová költözöl. Ezzel megcsalod a felebarátodat. A világnak joga van szigorú feddhetetlenséget elvárni azoktól, akik azt vallják magukról, hogy bibliai keresztények.”

7. Az adósság veszélyezteti az adakozást. „Az igazember irgalmas és adakozik” (Zsoltárok 37:21).

Ha megnézzük a társadalomban a jótékonysági adományokra vonatkozó éves statisztikákat, meglepő lehet, hogy a keresztények és a nem keresztények adakozási mintája nagyjából megegyezik – körülbelül 2,5 százalék. Talán a legnagyobb oka annak, hogy az átlagos amerikai keresztény nem adja vissza azt a 10 százalékot, amit Isten kér, az, hogy adósságokba fullad. Sajnálatos, hogy az adósság szinte lehetetlenné teszi számunkra, hogy élvezzük azokat a lelki és anyagi áldásokat, amelyeket a Biblia ígér, ha tizedet adunk.

Az adósságcsökkentés ABC-je (és DE-je)

Kérd Isten segítségét …
Az adósságmentesítés útjának első lépése az, hogy megkérd mennyei Atyádat, bocsásson meg neked, és adjon lelki békét adósságproblémáiddal kapcsolatban. Másodszor, kérned kell az Ő bölcsességét és útmutatását ahhoz, hogy megértsd, hogyan kerültél ebbe az adósságproblémába – és hogyan szabadulhatsz ki a szorításából. Meg kell értened, hogy amikor elmerülsz az adósságokban, a legnehezebb dolog az, hogy beismerd: elvesztetted az irányítást, és meg kell változtatnod a kiadásokhoz való hozzáállásodat.

Itt az ideje, hogy teljesen őszinte legyél azzal kapcsolatban, mi okozta az adóssághelyzetedet. Nem tudod megváltoztatni a viselkedésedet, ha nem azonosítod és nem oldod meg a probléma gyökerét. Az adósság megszüntetéséhez pénzkezelési fegyelemre és az életmódbeli prioritások átrendezésére van szükség. Talán szeretnéd, ha lenne egy könnyebb út, de egyszerűen nincs.

Égesse el azokat a kártyákat…
Az adósságcsapdából való kilábalás egyik legegyszerűbb és leggyorsabb módja az, ha abbahagyja a magas kamatú személyi hitelkártyák használatát. Íme egy szórakoztató és praktikus módszer a felesleges kísértés eltüntetésére: Tegye az összes hitelkártyáját egy darab alumíniumfóliára. Helyezze őket 450 fokos sütőbe három percre. Vegye ki a színes masszát (anélkül, hogy megégetné magát vagy belélegezné a füstöt, mivel a műanyag mérgező), és hagyja kihűlni. Formázza a masszát a Jelenések 12. fejezetében szereplő sárkánnyá. Most akassza fel egy jól látható helyre, például a fürdőszobájába, és minden alkalommal, amikor fogat mos vagy hajat fésül, eszébe jut majd a döntése, hogy nem vesz fel több hitelt.

Sőt, tegye hitel- és bankkártyáinak megsemmisítését családi szertartássá, hasonlóan ahhoz, ahogyan az első keresztények Efézusban nyilvánosan elégették a boszorkánysággal és az okkultizmussal kapcsolatos tekercseket (ApCsel 19:18–20). Ez a drasztikus lépés remek kezdet lesz ahhoz, hogy megakadályozza, hogy még mélyebbre süllyedjen az adósságokba – és nagyszerű lecke lesz gyermekeinek is.

Számold ki a kiadásaidat …
A pénzügyi tanácsadók szerint az adósságokkal kapcsolatos egyik legszembetűnőbb tény az, hogy szinte minden, valódi pénzügyi gondokkal küzdő adósnak fogalma sincs arról, mennyivel tartozik. Sőt, még ennél is rosszabb, hogy fogalmuk sincs a fizetendő horribilis kamatokról.

Szánjon rá időt, hogy leüljön, és felsorolja az összes tartozását: banki hitelkártyák, áruházi hitelkeretek, iskolai és gépjármű-hitelek stb. Legyen teljesen őszinte a családja és az Ön tartozásának teljes összegét illetően – és azzal kapcsolatban is, hogy mennyi kamatot fizet évente. Ez a két összeg valószínűleg olyan sokkoló hatással lesz Önre, hogy elhatározza, megszabadul az adósságaitól.

Készítsen visszafizetési ütemtervet …
Az adósságtörlesztés egyszerű módja az adósságkonszolidációs hitel. Egy forrásból annyi pénzt vesz fel, amennyi az összes fennálló adósságának kifizetéséhez szükséges. Vigyázzon azonban a magas kamatokra, amelyeket gyakran számolnak fel az ilyen hiteleket kínáló hitelezők. Az egyik valódi veszély az, hogy lehet, hogy nem változott meg a hozzáállása az adóssághoz – és az új sor üres hitelkártyával egyszerűen azt tapasztalhatja, hogy egy év múlva egy konszolidációs hitelt kell törlesztenie, valamint egy maréknyi, a limitig terhelt hitelkártyát.

A második és általában jobb módszer a személyiségfejlesztés. Ennek során felkeresed vagy megírod az egyes hitelezőket, elmagyarázod a helyzetedet, és olyan törlesztési tervet tárgyalsz ki, amely számukra is elfogadható. Ez idő alatt teljesen komolyan kell venned, hogy kizárólag készpénzből élsz, amíg az összes adósságodat le nem fizeted.

Határozza el, hogy soha nem megy vásárolni anélkül, hogy előbb listát készítene a megvásárolni szükséges dolgokról. Soha ne vásároljon semmit, ami nincs a listán. Az impulzív vásárlás egy szörnyeteg, amely tönkreteszi a családot.

Vállaljon felelősséget …
Csak mentális elkötelezettséggel nagyon könnyű visszaesni. Sokat segíthet, ha egy megértő barátnak tartozik elszámolással. Írja le írásban az elkötelezettségét, és havonta telefonon számoljon be egy megbízható barátjának, lehetőleg valakinek, aki nem a közvetlen családtagja. Ez olyan egyszerű lehet, mint azt mondani az „elkötelezettségi” barátjának, amikor kezet ráz vele a templom ajtajánál: „Megint megcsináltam.” Így csak a barátja és Ön fog tudni erről a fontos kötelezettségről és a változásról, amit megpróbál véghezvinni.

És egy utolsó gondolat: Paul Billheimer,a „
” című könyv szerzője így fogalmaz: „Valaki úgy írta le a modern amerikait, mint egy olyan embert, aki banki hitelből vásárolt autóval halad a kötvényből finanszírozott autópályán, hitelkártyával tankol, hogy hitelkeretet nyisson egy áruházban, így pedig a takarékpénztári hitelből vásárolt otthonát részletfizetéssel vásárolt bútorokkal töltse meg.” Nos, legalább azok számára, akik tisztában vannak azzal, hogy mit engedhetnek meg maguknak, van élet az adósság után.

Ha segítségre van szüksége adósságai csökkentésében, vegye fel a kapcsolatot a Nemzeti Fogyasztói Hitel tanácsadó szolgálattal (CCCS) a 1.800.388.2227-es telefonszámon, hogy megtudja, hol van a legközelebbi irodájuk.

\n