Животът след дълговете

От Гордън Ботинг

Проблемът изглеждаше незначителен: просто малка теч в подземен тунел на града. Служителите на общинския съвет знаеха за тази незначителна теч, защото бяха я заснели, попълнили необходимите формуляри, подали ги в съответните отдели и дори обсъдили как ще отстранят проблема. Обаче това, което се случи след това, ги изненада, както и целия град Чикаго. Повече от 250 милиона галона вода от местна река се изляха в бизнес района на центъра, което доведе до щети от наводненията на стойност над 300 милиона долара.

Credit Nation
Макар да съм сигурен, че инженерите на град Чикаго са научили ценен урок от онова мокро бедствие през 1992 г., нашата нация не е признала, че има проблем, далеч по-сериозен от малка теч на вода. Потоп от държавен и частен дълг залива страната. В момента Съединените щати са натрупали огромна планина от дълг, възлизаща на повече от 6 трилиона долара – и всеки ден те заемат още, само за да функционират.

Това огромно „натрупване“ възлиза на повече от 22 000 долара за всеки мъж, жена и дете в Америка. Нашата тежка национална ситуация е обобщена по следния начин: това е четиричленно домакинство с годишен доход от 30 000 долара, което е обременено с дълг по кредитни карти от 100 000 долара. След това то заема още 10 000 долара по кредитна линия, само за да функционира.

Това обаче е само част от историята. Средното американско семейство също се дави в дългове. В началото на 2002 г. американците дължат рекордните 1,5 трилиона долара в дългове на вноски, което включва салда по кредитни карти, кредити за автомобили и др. Потребителските кредити са се увеличили с почти 50 процента през последните пет години до рекордните 6,3 милиарда долара [U.S. News & World Report, 14 февруари 2001 г.]. Според друг доклад средното домакинство с доход от 30 000 долара има баланс по кредитна карта от 5700 долара. Списанието Money Magazine обобщи това по следния начин: Повече от една трета от страната дължи 11 000 долара по кредити за автомобили, а една пета има лични кредити за повече от 13 000 долара [юли 1991 г.]. Крайният резултат от това харчене, харчене, харчене е, че през 2002 г. почти един и половина милион семейства ще фалират.

Просто казано: като народ и правителство, американците са в много големи финансови затруднения. Би било чудесно да вярваме, че християните са имунизирани срещу управлението на семейния си бюджет на червено. За съжаление, проучванията показват, че християните са в същите затруднения, както и онези, които не изповядват принципите на вярата. В тази статия ще разгледаме три области, свързани с тази болест, наречена „дълговитост“. Първо, ще разберем как повечето от нас се озоваха в такова финансово затруднение. Второ, ще видим какво казват Писанията за дълговете и техните трагични последствия. И накрая, ще разгледаме накратко няколко прости стъпки, които могат да променят състоянието ни на постоянна задлъжнялост в начин на живот на финансова свобода. Как се задлъжняваме?

Как се затъваме в дългове?

1. Консумативни начини на живот. Американците харчат с темпове, невиждани от предишните поколения. Има различни причини за това. Първо, само огромното разнообразие от стоки, предлагани във всеки универсален магазин или супермаркет, затруднява контролираното харчене. Например, има 125 марки кисело мляко, 184 вида зърнени закуски и 250 вида паста за зъби. Второ, как човек може да не харчи, когато философията на начина на живот на настоящото поколение е: „Не вярваме в отлагането на удоволствията.“ Тази тема е разбита на много различни и популярни икономически лозунги като „Просто го направи“, „Живей на пълни обороти“ и „Дължиш го на себе си“. Това е философията на бързото хранене в една култура на висока скорост. Искаме го и го искаме веднага!

2. Лесност на кредитиране. Лесността , с която средният потребител може да получи кредит днес, би изумила предишните поколения. Всяка година американските семейства са бомбардирани с заявления за кредитни карти – приблизително две пощенски покани на седмица. Тези компании използват дяволски хитри маркетингови тактики, за да обвържат клиентите си в безкрайна верига от дългове. След като се регистрират при дадена кредитна компания, те редовно получават „чекове“, които могат да използват от кредитната си сметка. Не само че е лесно да се вземат пари назаем, но много финансови институции предлагат до 125 процента от стойността на дома ви – безпрецедентна и неразумна бизнес практика!

3. Играчки за възрастни. Просто карайте по някоя улица в обикновен квартал в Средна Америка и ще видите, изложени на видно място в алеите, разнообразни играчки за възрастни – от развлекателни превозни средства, моторни лодки, мотоциклети до джетове, само за да споменем няколко. Често сменяме превозните си средства по причини, различни от възрастта или високите разходи за ремонт. Често сменяме превозните средства просто защото ни харесват изящните линии и „екстрите“ на най-новия модел; миризмата на новата тапицерия може да ни опияни. Най-често просто се поддаваме на натиска на околните: „Клиентите ми го очакват.“ Но ако сведем всичко това до същността му, ще видите, че това не е нищо повече от слаби извинения за самоудовлетворение и его.

4. Хранене навън. Един от най-големите и най-разхитителни навици както на възрастните, така и на тийнейджърите е храненето навън. Неотдавнашно национално проучване съобщи, че в един обикновен ден 70 процента от тийнейджърите от мъжки пол се хранят навън. Освен това процентът от семейния бюджет, изразходван за храна, консумирана извън дома, е средно 40 процента.

5. Неочаквани сметки. Има три области, в които по-голямата част от семействата изпадат във финансови затруднения. Те включват моторни превозни средства, медицински разходи и поддръжка на дома. Много пъти, когато настъпи криза в една от тези области, не само вали, а се излива. Само за един ден акумулаторът на колата ви се изтощава, пералнята се разваля и едно от децата ви трябва да отиде в спешното отделение. Вече затруднени от изплащането на дългове, хората се затъват още повече, когато използват кредит, за да преодолеят тези кризи.

6. Намаляване на заплатата. Намаляването на доходите на домакинството може да се случи по различни причини, като загуба на работа от страна на съпруга, хронично заболяване или семейна криза. Често това се случва неочаквано, като например прекратяване на трудовото правоотношение поради поглъщане на компанията или съкращения. Когато живеете от заплата до заплата, загубата на доходи ще отслаби семейството.

7. Липса на семеен бюджет. Хората харчат прекалено много по различни причини, но основната причина е, че повечето семейства не установяват строг бюджет. А ако някои семейства са изработили семеен бюджет, много пъти просто не се придържат към него – може би стават жертва на импулсивни покупки. Ако не се стремите към нищо, ще го постигате всеки път!

Библията казва „не“ на дълговете
В Писанията има 26 препратки към дълговете и за съжаление, всички те са категорично отрицателни. Писанията не учат, че е грях да се заемат пари, но говорят за последствията от това. Ето седем библейски принципа относно задлъжняването.

1. Дългът е форма на робство. „Заемателят е слуга на заемодателя“ (Притчи 22:7).

По времето на патриарсите, в повечето случаи, човек ставаше роб именно защото беше длъжник. За съжаление, човечеството не е научило много и затова не се е променило много през последните 4000 години. Разбира се, вече не ни хвърлят в физическо робство, но твърде често ставаме роби на материалните притежания чрез прекомерно използване на кредити.

Вероятно можете да пренапишете този текст според вашата ситуация и да видите, че живеете в друг вид финансово робство. Ето един пример: Притежателят на кредитна карта е задлъжнял към банка – по същество, за да изплати дълга, той работи за банката. Най-добрият съвет относно заемането на средства, за да се избегне този вид банково робство, е винаги да се спазват следните правила: Заемайте средства само за вещи, които се оценяват; заемайте за кратък срок; заемайте при най-добрата лихва.

2. Дългът показва липса на задоволство. „Защото съм се научил, в каквото и състояние да съм, да се задоволявам с това. … И знам как да се насищам: навсякъде и във всичко съм научен както да бъда сит, така и да бъда гладен, както да се насищам, така и да страдам от нужда“ (Филипяни 4:11, 12).

Финансовото задоволство в нашето съвременно общество често се отразява в отношението ни към дълговете. Обикновено то приема формата на „да се меря с Джонсови“, да желая това, което имат другите (похот), или да искам повече, отколкото вече имам (алчност). Една от Десетте заповеди се отнася до похотта; ясно е, че Бог не само е искал да защити сърцата ни, но и портфейлите ни!

3. Дългът се основава на бъдещето. „А вие, които казвате: Днес или утре ще отидем в онзи град, ще прекараме там една година, ще търгуваме и ще печелим, а не знаете какво ще бъде утре. Защото какво е вашият живот? Той е като пара, която се появява за малко време и после изчезва“ (Яков 4:13–16).

До Втората световна война малцина американци са имали кредити за дълъг период. Най-дългите ипотечни кредити са били за шест години, а кредитите за автомобили – не повече от една година. През 1939 г. Конгресът прие закон, който позволяваше на широката общественост да получава ипотечни кредити за 25 години. Днес американците могат да получават ипотечни кредити за жилища с срок до 40 години! Само японците изпреварват САЩ по размер на кредитите, с ипотеки за 90 години. Освен това, сега можем да получаваме кредити срещу собствеността на жилището си, които дори надвишават стойността на жилището ни с хиляди долари. И все пак, при всичко това, не знаем дали ще можем да направим следващото плащане.

4. Избягвайте схемите за бързо забогатяване. „Веренчовек ще бъде изобилен с благословения, но който бърза да забогатее, няма да бъде невинен“ (Притчи 28:20).

Друга съвременна нагласа е стремежът да се спечелят пари за относително кратък период от време – обикновено наричани схеми за бързо забогатяване. Трагедията с тези коварни планове е, че в повечето случаи хората трябва да вземат пари назаем, за да пожънат плодовете на бързите печалби. Когато това се провали, както обикновено става, те не само губят взетите назаем пари, но често трябва да ги изплатят с висока лихва, което поставя семейството под още по-голямо финансово напрежение.

5. Откажете се да бъдете поръчител за другите.

„Човек, лишен от разум… става поръчител пред своя приятел“ (Притчи 17:18). „Който е поръчител за чужденец, ще страда за това; а който мрази поръчителството, е в безопасност“ (Притчи 11:15).

Има два вида гаранции – или гаранции за заем. При първия вие се задължавате да поемете отговорност за дълга на друго лице и поемате пълна отговорност за дължимите пари, ако то не успее да ги изплати. Родителите често стават поръчители, когато техните възрастни деца нямат достатъчно средства, за да направят депозит за покупка на жилище. Библията казва, че това е грешка. Според Федералната търговска комисия 75 процента от тези, които са се подписали като съгаранти за заеми, в крайна сметка са плащали вноските.

Другият вид гаранция за заем означава подписване на безусловна гаранция за плащане. Кредитните карти са форма на тази гаранция. Търговецът ви продава стоките, а компанията за кредитни карти финансира покупката. Ако не платите, връщането на продуктите не отменя дълга, защото компанията за кредитни карти няма абсолютно никакъв интерес към стоките ви.

6. Дългът подкопава нашето християнско свидетелство.

„Нечестивият взема назаем и не плаща“ (Псалом 37:21).

Почти невъзможно е да убедите хазяина си, че Исус го обича и е отговорът на проблемите му, когато той се чуди защо вашият Исус не ви е убедил да платите наема за миналия месец, въпреки че имате нов телевизор и видео. Преди век друг християнски писател го е изразил по следния начин: „Вие си навличате укор … като се настанявате на място, където се отдавате на удоволствия за известно време, а след това сте принудени да се задлъжните, за да изхранвате семейството си. Това са вашите честни дългове, които не винаги се стараете да изплатите, а вместо това се премествате на друго място. Това е измама спрямо ближния ви. Светът има право да очаква строга почтеност от онези, които се обявяват за библейски християни.“

7. Дългът застрашава даването. „Праведният показва милост и дава“ (Псалом 37:21).

Ако погледнем годишните статистики за благотворителните дарения в нашето общество, би трябвало да ви изненада, че моделът на даване между християни и нехристияни е приблизително същият – около 2,5 процента. Може би най-голямата причина, поради която средният американски християнин не връща 10-те процента, които Бог иска, е, че той или тя се дави в дългове. Жалко е, че дълговете правят почти невъзможно за нас да се наслаждаваме на духовните и физическите благословения, които Библията обещава, когато даваме десятък.

Азбуката (и Д-Е) на намаляването на дълговете

Помолете се за Божията помощ …
Първата стъпка по пътя към изплащането на дълговете е да помолите вашия небесен Отец да ви прости и да ви даде душевен мир по отношение на проблемите с дълговете. Второ, трябва да помолите за Неговата мъдрост и напътствие, за да разберете как сте се натрупали този дълг – и как да се освободите от неговите окови. Трябва да разберете, че най-трудното нещо, когато сте затънали в дългове, е да признаете, че сте изгубили контрол и че трябва да промените отношението си към харченето.

Това е моментът да бъдете абсолютно честни относно причините за дълговата ви ситуация. Не можете да промените поведението си, освен ако не идентифицирате и не се справите с основния проблем. За да изчезнат дълговете, са необходими дисциплина в управлението на парите и пренареждане на приоритетите във вашия начин на живот. Може би бихте искали да има по-лесен начин, но просто няма такъв.

Изгори тези карти…
Един от най-простите и бързи начини да излезеш от дълговата яма е да спреш да използваш тези лични кредитникарти с високи лихвени проценти. Ето един забавен и практичен начин да изгориш ненужните изкушения: Положи всичките си кредитни карти върху лист алуминиево фолио. Постави ги във фурна на 450 градуса за три минути. Извадете ярко оцветената маса (без да се изгорите или да вдишвате дим, тъй като пластмасата е токсична) и я оставете да изстине. Оформете масата като змея от Откровение 12. Сега я окачете на видно място, като например банята, и всеки път, когато си миете зъбите или си разресвате косата, ще ви напомня за решението ви да спрете да взимате заеми.

Всъщност, превърнете унищожаването на кредитните си карти в семейна церемония, подобна на публичното изгаряне на магически и окултни свитъци от ранните християни в Ефес (Деяния 19:18–20). Тази драстична стъпка ще бъде чудесно начало, за да не се затъвате още по-дълбоко в дългове – и ще бъде чудесен урок за децата ви.

Изчислете разходите си …
Финансовите консултанти казват, че един от най-поразителните факти за дълговете е, че почти всички длъжници с реални финансови проблеми нямат представа колко дължат. Още по-лошо, те нямат представа за непомерните лихви, които плащат.

Отделете време да седнете и да изброите всички суми, които дължите по банкови кредитни карти, кредитни линии в универсални магазини, кредити за училище и автомобил и т.н. Бъдете абсолютно честни по отношение на общата сума, която вие и вашето семейство дължите – и колко лихви плащате годишно. Тези две суми вероятно ще ви шокират и ще ви накарат да се освободите от дълговете.

Изгответе график за погасяване …
Лесен метод за погасяване на дългове е кредитът за консолидиране на дългове. Заемате достатъчно пари от един източник, за да изплатите всичките си просрочени дългове. Внимавайте обаче с високите лихви, които често начисляват кредиторите, предлагащи тези заеми. Една от реалните опасности е, че може да не сте променили отношението си към дълговете – и с новата поредица от празни кредитни карти може просто да откриете, че една година по-късно имате консолидиращ заем за изплащане, заедно с купчина кредитни карти, натоварени до лимита.

Вторият и обикновено по-добър метод е методът за развитие на характера. Използвайки този процес, посещавате или пишете на всеки от кредиторите поотделно, обяснявайки ситуацията си, и договаряте план за изплащане, който да ги задоволи. През този период трябва да сте напълно сериозни в намерението си да живеете само с налични пари, докато не изплатите целия дълг.

Решете никога да не ходите на пазар, без първо да си направите списък с нещата, които трябва да купите . Никога не купувайте нищо, което не е в този списък. Импулсивните покупки са чудовище, което изяжда семейството от дома и дома.

Изразете своята отговорност …
Толкова е лесно да се поддадете на изкушението, ако разчитате само на ментално решение. Да носите отговорност пред разбиращ приятел може да ви помогне много. Запишете ангажимента си и докладвайте ежемесечно по телефона на доверен приятел, за предпочитане някой извън непосредственото ви семейство. Може да е толкова просто, колкото да кажете на вашия „ангажиран“ приятел, докато си стискате ръцете на вратата на църквата: „Пак го направих.“ По този начин само вашият приятел и вие ще знаете за това важно задължение и промяната, която се опитвате да направите.

И една последна мисъл Пол Билхаймер(
) казва: „Някой е описал съвременния американец като човек, който кара кола, финансирана от банка, по магистрала, финансирана с облигации, с бензин, платен с кредитна карта, за да си открие кредитна сметка в универсален магазин, така че да може да напълни дома си, финансиран от спестовна и кредитна каса, с мебели, закупени на изплащане.“ Е, поне за онези, които осъзнават какво наистина могат да си позволят, има живот след дълговете.

За помощ при намаляване на дълговете си, свържете се с националната Служба за консултации по потребителски кредити (CCCS) на номер 1.800.388.2227, за да намерите най-близкия до вас офис.

\n