Dzīve pēc parādu atmaksas

Gordons Botings

Problēma šķita nenozīmīga: tikai neliels noplūdes avots pazemes tunelī. Pilsētas domes darbinieki zināja par šo nelielo ūdens noplūdi, jo bija to nofotografējuši, aizpildījuši nepieciešamos dokumentus, iesnieguši tos atbilstošajām iestādēm un pat apsprieduši, kā šo problēmu novērst. Tomēr tas, kas notika tālāk, pārsteidza gan viņus, gan visu Čikāgas pilsētu. Vairāk nekā 250 miljoni galonu vietējās upes ūdens izplūda cauri pilsētas centrālajam biznesa rajonam, radot vairāk nekā 300 miljonu dolāru lielus plūdu postījumus.

Credit Nation
Lai gan esmu pārliecināts, ka Čikāgas pilsētas inženieri ir guvuši vērtīgu mācību no šīs slapjās 1992. gada katastrofas, mūsu valsts nav atzinusi, ka tai ir problēma, kas ir daudz nopietnāka par nelielu ūdens noplūdi. Valsts un privāto parādu plūdi pārpludina valsti. Pašlaik Amerikas Savienotajām Valstīm ir uzkrājusies milzīga parādu kalna, kas kopumā pārsniedz 6 triljonus dolāru — un tās katru dienu aizņemas vēl vairāk, tikai lai varētu darboties.

Šis milzīgais „uzkrājums” veido vairāk nekā 22 000 dolāru uz katru vīrieti, sievieti un bērnu Amerikā. Mūsu nopietno valsts situāciju var aprakstīt šādi: tā ir četru cilvēku ģimene ar gada ienākumiem 30 000 dolāru, kas ir apgrūtināta ar 100 000 dolāru kredītkartes parādu. Tad tā aizņemas vēl 10 000 dolāru no kredītlīnijas, vienkārši lai varētu funkcionēt.

Tomēr tā ir tikai daļa no stāsta. Vidējā amerikāņu ģimene arī slīgst parādos. 2002. gada sākumā amerikāņiem bija rekordliels 1,5 triljonu dolāru parāds maksājumos, kas ietver kredītkartes atlikumus, auto aizdevumus utt. Patēriņa kredīti pēdējo piecu gadu laikā ir pieauguši gandrīz par 50 procentiem, sasniedzot rekordaugstu summu – 6,3 miljardus dolāru [U.S. News & World Report, 2001. gada 14. februāris]. Saskaņā ar citu ziņojumu vidējai mājsaimniecībai, kuras ienākumi ir 30 000 dolāru, kredītkartes parāds ir 5700 dolāru. Žurnāls Money Magazine to apkopoja šādi: vairāk nekā trešdaļa valsts iedzīvotāju ir parādā 11 000 dolāru par auto kredītiem, un piektdaļai ir personīgie kredīti vairāk nekā 13 000 dolāru apmērā [1991. gada jūlijs]. Šīs tērēšanas, tērēšanas un tērēšanas galīgais rezultāts ir tas, ka 2002. gadā gandrīz pusotrs miljons ģimeņu bankrotēs.

Vienkārši sakot: kā tauta un valdība amerikāņi ir ļoti lielās finansiālās grūtībās. Būtu brīnišķīgi ticēt, ka kristieši ir imūni pret ģimenes budžeta vadīšanu ar deficītu. Diemžēl aptaujas liecina, ka kristieši ir tikpat lielās grūtībās kā tie, kuri neizsaka ticības principus. Šajā rakstā mēs apskatīsim trīs jomas, kas saistītas ar šo „parādu slimību”. Pirmkārt, mēs noskaidrosim, kā lielākā daļa no mums nonāca šādā finansiālajā haosā. Otrkārt, mēs apskatīsim, ko Raksti saka par parādiem un to traģiskajām sekām. Un visbeidzot, mēs īsumā apskatīsim dažus vienkāršus soļus, kas var mainīt mūsu pastāvīgo parādu stāvokli uz dzīvesveidu, kurā valda finansiālā brīvība. Kā mēs nonākam parādos?

Kā mēs nonākam parādos?

1. Patērētāju dzīvesveids. Amerikāņi tērē naudu tādā apjomā, kādu iepriekšējās paaudzes nekad nav redzējušas. Tam ir dažādi iemesli. Pirmkārt, jau vienkārši preču klāsts, kas piedāvāts jebkurā universālveikalā vai lielveikalā, apgrūtina izdevumu kontroli. Piemēram, ir 125 jogurta zīmoli, 184 veidu brokastu pārslas un 250 veidu zobu pastas. Otrkārt, kā indivīds var neiztērēt naudu, ja pašreizējās paaudzes dzīvesveida filozofija ir šāda: „Mēs neticam atliktai apmierinātībai.” Šī tēma ir sadalīta daudzos dažādos un populāros ekonomiskajos lozungos: „Vienkārši dari to”, „Izbaudi dzīvi” un „Tu to esi parādā sev.” Tā ir ātrās ēdināšanas filozofija ātrgaitas kultūrā. Mēs to gribam, un mēs to gribam tagad!

2. Kredīta pieejamība. Tas , cikviegli vidusmēra patērētājs šodien var saņemt kredītu, pārsteigtu iepriekšējās paaudzes. Katru gadu amerikāņu ģimenes tiek bombardētas ar kredītkartes pieteikumiem — aptuveni divi uzaicinājumi pa pastu nedēļā. Šie uzņēmumi izmanto ārkārtīgi viltīgas mārketinga taktikas, lai ievilinātu savus klientus nebeidzamos parādu ķēdēs. Pēc tam, kad viņi ir reģistrējušies pie konkrēta kredītkartes uzņēmuma, viņiem regulāri tiek nosūtīti „čeku”, kurus viņi var izmantot no sava kredītkartes konta. Ne tikai ir viegli aizņemties naudu, bet daudzas finanšu iestādes piedāvā līdz pat 125 procentiem no jūsu mājas kapitāla vērtības — bezprecedenta un neapdomīga biznesa prakse!

3. Pieaugušo rotaļlietas. Vienkārši brauciet pa jebkuru ielu vidusmēra vidusamerikāņu rajonā, un jūs redzēsiet, ka piebraucamos ceļos ir izstādītas dažādas pieaugušo rotaļlietas — sākot no atpūtas transportlīdzekļiem, ātrgaitas laivām, motocikliem līdz ūdens motocikliem, lai minētu tikai dažas. Bieži vien mēs mainām savus transportlīdzekļus citu iemeslu dēļ, nevis vecuma vai augsto remonta izmaksu dēļ. Mēs bieži vien mainām transportlīdzekli vienkārši tāpēc, ka mums patīk jaunākā modeļa gludās līnijas un “sīkumi”; jauno apdare smarža var mūs apreibināt. Galvenokārt mēs vienkārši pakļaujamies vienaudžu spiedienam: “To gaida mani klienti.” Tomēr, ja visu to reducējam līdz būtībai, redzēsiet, ka tās nav nekas cits kā vāji attaisnojumi pašapmierināšanai un ego.

4. Ēšana ārpus mājām. Viena no lielākajām un visvairāk naudu tērējošajām ieradēm gan pieaugušajiem, gan pusaudžiem ir ēšana ārpus mājām. Nesen veikta valsts mēroga aptauja liecina, ka vidējā dienā 70 procenti pusaudžu zēnu ēd ārpus mājām. Turklāt vidēji 40 procenti no mājsaimniecības naudas tiek tērēti ēdienam, kas tiek patērēts ārpus mājām.

5. Negaidīti rēķini. Ir trīs jomas, kurās lielākā daļa ģimeņu nonāk finansiālās grūtībās. Tās ir transportlīdzekļi, medicīnas izdevumi un mājsaimniecības uzturēšana. Daudzkārt, kad kādā no šīm jomām rodas krīze, tas nav vienkārši lietus — tas ir lietusgāze. Vienā dienā izlādējas automašīnas akumulators, sabojājas veļas mašīna un vienam no bērniem ir jādodas uz neatliekamās palīdzības klīniku. Cilvēki, kurus jau tā apgrūtina parādu atmaksāšana, nonāk vēl dziļākā bedrē, ja izmanto kredītu, lai pārvarētu šīs krīzes.

6. Algas samazinājums. Mājsaimniecības ienākumusamazināšanās var notikt dažādu iemeslu dēļ, piemēram, laulātā darba zaudēšana, hroniska slimība vai ģimenes krīze. Bieži vien tas notiek negaidīti, piemēram, darba līguma izbeigšana uzņēmuma pārņemšanas vai darbinieku skaita samazināšanas dēļ. Ja dzīvojat no algas līdz algai, ienākumu zaudējums novājinās ģimeni.

7. Mājsaimniecības budžeta trūkums. Cilvēki tērē pārāk daudz dažādu iemeslu dēļ, bet galvenais iemesls ir tas, ka lielākā daļa ģimeņu neizveido stingru budžetu. Un, ja dažas ģimenes ir izstrādājušas mājsaimniecības budžetu, bieži vien tās vienkārši nepilda to — iespējams, kļūstot par impulsīvu pirkumu upuriem. Ja jums nav mērķa, jūs to sasniegsiet katru reizi!

Bībele saka „nē” parādiem
Rakstos ir 26 atsauces uz parādiem, un diemžēl tās visas ir izteikti negatīvas. Raksti nemāca, ka naudas aizņemšanās ir grēks, bet runā par tās sekām. Šeit ir septiņi Bībeles principi par parādiem.

1. Parāds ir verdzības forma. „Aizņēmējs ir aizdevējakalps” (Sakāmvārdi 22:7).

Patriarhu laikos cilvēks bieži vien kļuva par vergu tieši tāpēc, ka bija parādnieks. Diemžēl cilvēce 4000 gadu laikā nav daudz ko iemācījusies, un tādējādi nekas daudz nav mainījies. Jāatzīst, ka mūs vairs nemet fiziskā verdzībā, bet pārāk bieži mēs esam kļuvuši par materiālo īpašumu vergiem, pārmērīgi izmantojot kredītus.

Jūs, iespējams, varat pārrakstīt šo tekstu atbilstoši savai situācijai un redzēt, ka dzīvojat citāda veida finansiālajā verdzībā. Lūk, piemērs: kredītkartes turētājs ir parādā bankai — būtībā, lai atmaksātu parādu, viņš strādā bankai. Labākais padoms par aizņemšanos, lai izvairītos no šāda veida bankas verdzības, ir vienmēr ievērot šos noteikumus: aizņemieties tikai par lietām, kas pieaug vērtībā; aizņemieties uz īsu termiņu; aizņemieties ar labāko procentu likmi.

2. Parāds liecina par neapmierinātību. “Jo esmu iemācījies būt apmierināts jebkurā stāvoklī, kurā atrodos. … Un es zinu, kā dzīvot pārpilnībā: visur un visās lietās esmu iemācīts gan būt sātu, gan izsalkušam, gan dzīvot pārpilnībā, gan ciest trūkumu” (Filipiešiem 4:11, 12).

Finansiālā apmierinātība mūsdienu sabiedrībā bieži atspoguļojas mūsu attieksmē pret parādiem. Parasti tā izpaužas kā vēlme „tikt līdzi kaimiņiem”, kā vēlme pēc tā, kas pieder citiem (kāre), vai vēlme pēc vairāk, nekā mums jau pieder (alkas). Viens no Desmit baušļiem attiecas uz kāri; ir skaidrs, ka Dievs vēlējās aizsargāt ne tikai mūsu sirdis, bet arī mūsu maciņus!

3. Parāds ir spekulācija ar nākotni. „Nu tad, jūs, kas sakāt: Šodien vai rīt mēs dosimies uz tādu pilsētu un tur paliksim gadu, tirgosimies un gūsim peļņu, – bet jūs nezināt, kas būs rīt. Jo kas ir jūsu dzīve? Tā ir kā tvaiks, kas parādās uz īsu brīdi un tad pazūd” (Jēkaba 4:13–16).

Līdz Otrajam pasaules karam tikai nedaudzi amerikāņi ņēma aizdevumus uz ilgāku laiku. Garākie mājokļa aizdevumi bija sešu gadu garumā, bet auto aizdevumi – ne ilgāki par vienu gadu. 1939. gadā Kongress pieņēma likumu, kas ļāva sabiedrībai ņemt mājokļa hipotēkas uz 25 gadiem. Šodien amerikāņi var saņemt mājokļa kredītus pat uz 40 gadiem! Tikai japāņi apsteidz Amerikas Savienotās Valstis, piedāvājot 90 gadu hipotekāros kredītus. Turklāt mēs tagad varam saņemt mājokļa kapitāla kredītus, kas pat pārsniedz mūsu mājokļa vērtību par tūkstošiem dolāru. Tomēr, neskatoties uz to visu, mēs nezinām, vai spēsim veikt nākamo maksājumu.

4. Izvairieties no ātrās bagātības shēmām. „ Uzticīgamcilvēkam būs daudz svētību, bet tas, kas steidzas kļūt bagāts, nebūs nevainīgs” (Sakāmvārdi 28:20).

Vēl viena mūsdienu attieksme ir mēģinājums nopelnīt naudu salīdzinoši īsā laika posmā — to parasti sauc par ātrās bagātības shēmām. Traģēdija saistībā ar šiem viltīgajiem plāniem ir tā, ka vairumā gadījumu cilvēkiem ir jāaizņemas nauda, lai gūtu ātru peļņu. Kad tas neizdodas, kā tas parasti notiek, viņi ne tikai zaudē aizņemto naudu, bet bieži vien to ir jāatmaksā ar augstām procentu likmēm, tādējādi pakļaujot ģimeni vēl lielākam finansiālajam spiedienam.

5. Atsakies būt par galvotāju citiem.

„Cilvēks, kam trūkst saprāta, … kļūst par galvotāju sava drauga priekšā” (Sakāmvārdi 17:18). „Kas galvo par svešinieku, tas par to cietīs; bet kas ienīst galvojumu, tas ir drošs” (Sakāmvārdi 11:15).

Ir divu veidu galvojumi — vai aizdevumu garantijas. Pirmajā gadījumā jūs noslēdzat līgumu, ka esat atbildīgs par citas personas parādu, un uzņematies pilnu atbildību par parādā esošo naudu, ja viņš vai viņa nepilda saistības. Vecāki bieži kļūst par galvotājiem, ja viņu pieaugušajiem bērniem nav pietiekami daudz naudas, lai veiktu iemaksu mājas iegādei. Bībele saka, ka tā ir kļūda. Saskaņā ar Federālās tirdzniecības komisijas datiem 75 procenti no tiem, kas parakstījuši aizdevumu līgumus kā galvotāji, beigās veica maksājumus.

Otrs galvojuma aizdevuma veids nozīmē bezierunu garantijas parakstīšanu par maksājumu veikšanu. Kredītkartes ir viena no šāda galvojuma formām. Uzņēmums pārdod jums preces, un kredītkartes kompānija finansē pirkumu. Ja jūs nepildāt saistības, preču atgriešana neatsauc parādu, jo kredītkartes kompānijai nav absolūti nekādas intereses par jūsu precēm.

6. Parāds grauj mūsu kristīgo liecību.

„Nelikums aizņemas un neatmaksā” (Psalms 37:21).

Ir gandrīz neiespējami pārliecināt savu saimnieku, ka Jēzus viņu mīl un ir atbilde uz viņa problēmām, ja viņš domā, kāpēc tavs Jēzus nav tevi pārliecinājis samaksāt pagājušā mēneša īri, kaut gan tev ir jauns televizors un videomagnetofons. Pirms gadsimta cits kristiešu rakstnieks to izteica šādi: “Tu rada kaunu … apmetoties vietā, kur kādu laiku izbaudi dzīvi, un pēc tam esi spiests uzņemties parādus, lai nodrošinātu savu ģimeni. Tās ir tavi godīgi parādi, kurus tu ne vienmēr cenšies atmaksāt, bet tā vietā pārceļies uz citu vietu. Tas ir tavu kaimiņu apkrāpšana. Pasaulei ir tiesības sagaidīt stingru godīgumu no tiem, kuri apliecina, ka ir Bībeles kristieši.”

7. Parāds apdraud cilvēka ziedošanos. „Taisnīgais parāda žēlsirdību un dod” (Psalms 37:21).

Aplūkojot ikgadējo statistiku par ziedojumiem labdarībai mūsu sabiedrībā, jums vajadzētu pārsteigties, ka ziedošanas tendence kristiešu un nekristiešu vidū ir aptuveni vienāda — apmēram 2,5 procenti. Varbūt galvenais iemesls, kāpēc vidusmēra amerikāņu kristietis neatdod tos 10 procentus, ko Dievs prasa, ir tas, ka viņš vai viņa slīgst parādos. Diemžēl parādi padara mums gandrīz neiespējamu baudīt garīgās un fiziskās svētības, ko Bībele apsola, ja mēs maksājam desmito daļu.

Parādu samazināšanas pamati

Lūdz Dieva palīdzību …
Pirmais solis ceļā uz parādu atgūšanu ir lūgt savam debesu Tēvam piedošanu un mieru prātā par savām parādu problēmām. Otrkārt, tev ir jālūdz Viņa gudrība un vadība, lai saprastu, kā tu esi nonācis šajā parādu situācijā — un kā atbrīvoties no tās gūsta. Jums ir jāsaprot, ka visgrūtākā lieta, ko darīt, ja esat iegrimis parādos, ir atzīt, ka esat zaudējis kontroli un ka jums ir jāmaina attieksme pret tēriņiem.

Šis ir laiks būt absolūti godīgam par to, kas izraisīja jūsu parādu situāciju. Jūs nevarat mainīt savu uzvedību, ja vien neidentificējat un nerisināt pamatproblēmu. Lai parāds pazustu, ir nepieciešama disciplīna naudas pārvaldībā un dzīvesveida prioritāšu pārkārtošana. Jūs varbūt vēlaties, lai būtu vieglāks ceļš, bet tāda vienkārši nav.

Sadedziniet tās kartes…
Viens no vienkāršākajiem un ātrākajiem veidiem, kā izkļūt no parādu bedres, ir pārtraukt izmantot tās personīgās kredītkartes ar augstām procentu likmēm. Šeit ir jautrs un praktisks veids, kā sadedzināt nevajadzīgo kārdinājumu: izklājiet visas savas kredītkartes uz alumīnija folijas loksnes. Ielieciet tās cepeškrāsnī, kas uzkarsēta līdz 450 grādiem, uz trim minūtēm. Izņemiet krāsaino masu (neapdedzinot sevi un neieelpojot dūmus, jo plastmasa ir toksiska) un ļaujiet tai atdzist. No masas veidojiet Atklāsmes grāmatas 12. nodaļā aprakstīto pūķi. Tagad pakariniet to redzamā vietā, piemēram, vannas istabā, un katru reizi, kad tīrīsiet zobus vai ķemmēsiet matus, jums atgādināsies par jūsu lēmumu pārtraukt aizņemties.

Faktiski padariet savu maksājumu un kredītkartu iznīcināšanu par ģimenes ceremoniju, līdzīgu agrīno kristiešu publiskajai raganu un okultu pergamentu sadedzināšanai Efezā (Apustuļu darbi 19:18–20). Šis radikālais solis būs lielisks sākums, lai neļautu sev iegrimt vēl dziļāk parādos — un tas būs lieliska mācība jūsu bērniem.

Aprēķiniet savus izdevumus …
Finanšu konsultanti saka, ka viens no visvairāk pārsteidzošajiem faktiem par parādiem ir tas, ka gandrīz visiem parādniekiem, kuri ir reālās finansiālās grūtībās, nav ne jausmas, cik daudz viņi ir parādā. Vēl sliktāk, viņi nesaprot, cik milzīgus procentus viņi maksā.

Atvēliet laiku, lai apsēstos un uzskaitītu visas summas, ko esat parādā par banku kredītkartēm, universālveikalu kredītlīnijām, skolas un transportlīdzekļu aizdevumiem utt. Esiet absolūti godīgi attiecībā uz kopējo summu, ko jūs un jūsu ģimene esat parādā, un to, cik daudz procentu jūs maksājat gadā. Šīs divas pēdējās summas, visticamāk, jūs šokēs un motivēs kļūt par parādu brīvu.

Izstrādājiet atmaksas grafiku …
Vienkārša parādu atmaksas metode ir parādu konsolidācijas aizdevums. Jūs aizņematies pietiekami daudz naudas no viena avota, lai atmaksātu visus savus nesamaksātos parādus. Tomēr uzmanieties no augstajām procentu likmēm, ko bieži piemēro aizdevēji, kuri piedāvā šos aizdevumus. Viens no reālajiem draudiem ir tas, ka jūs varbūt neesat mainījis savu attieksmi pret parādiem — un ar jauno rindu tukšu kredītkartu jūs varat vienkārši atklāt, ka pēc gada jums ir jāatmaksā konsolidācijas aizdevums kopā ar sauju kredītkartu, kas ir izsmeltas līdz limitam.

Otrs un parasti labāks veids ir rakstura attīstības metode. Izmantojot šo procesu, jūs apmeklējat vai rakstāt katram kreditoram atsevišķi, izskaidrojot savu situāciju, un vienojaties par atmaksas plānu, kas apmierina viņus. Šajā periodā jums ir jābūt pilnīgi nopietnam par to, ka dzīvosiet tikai ar skaidru naudu, līdz kopējais parāds ir atmaksāts.

Nolemjiet nekad neiet uz veikalu, pirms neesat sastādījuši sarakstu ar nepieciešamajām lietām, kas jums jāiegādājas . Nekad nepirkiet neko, kas nav šajā sarakstā. Impulsīvi pirkumi ir monstrs, kas izēd ģimeni no mājas un mājokļa.

Paužiet savu atbildību …
Ir tik viegli atkāpties, ja ir tikai garīga apņemšanās. Atbildība pret saprotošu draugu var ļoti palīdzēt. Fiksējiet savu apņemšanos rakstiski un katru mēnesi ziņojiet pa tālruni uzticamam draugam, vēlams kādam, kas nav no jūsu tuvākajiem ģimenes locekļiem. Tas var būt tik vienkārši kā pateikt savam „apņemšanās” draugam, kad jūs ar viņu sasveicināties pie baznīcas durvīm: „Es to izdarīju atkal.” Tādējādi tikai jūs un jūsu draugs zināsiet par šo svarīgo saistību un izmaiņām, ko jūs mēģināt veikt.

Un noslēguma doma: Pols Bilheimers (Paul Billheimer)grāmatā „
” raksta: „Kāds ir aprakstījis mūsdienu amerikāni kā cilvēku, kurš brauc ar bankas finansētu automašīnu pa obligāciju finansētu šoseju, degvielu pērkot ar kredītkarti, lai atvērtu kredītkontu universālveikalā, lai varētu piepildīt savu krājbankas finansētu māju ar mēbelēm, kas nopirktas uz nomaksu.” Nu, vismaz tiem, kuri saprot, ko viņi patiešām var atļauties, ir dzīve pēc parādiem.

Lai saņemtu palīdzību parādu samazināšanā, sazinieties ar valsts Patērētāju kredītu konsultāciju dienestu (CCCS) pa tālruni 1.800.388.2227, lai uzzinātu, kur atrodas jums tuvākā filiāle.

\n