La vida después de las deudas

Por Gordon Botting

El problema parecía insignificante: solo una pequeña fuga en un túnel subterráneo de la ciudad. Los empleados del ayuntamiento sabían de esta pequeña fuga de agua, ya que habían tomado fotografías de ella, rellenado los formularios necesarios, los habían presentado a los departamentos correspondientes e incluso habían debatido cómo iban a reparar el problema. Sin embargo, lo que ocurrió a continuación les pilló por sorpresa a ellos y a toda la ciudad de Chicago. Más de 250 millones de galones de agua del río local se derramaron por el distrito comercial del centro de la ciudad, lo que provocó más de 300 millones de dólares en daños por inundaciones.

Credit Nation
Aunque estoy seguro de que los ingenieros de la ciudad de Chicago han aprendido una valiosa lección de aquel desastre de 1992, nuestra nación no ha reconocido que tiene un problema mucho peor que una pequeña fuga de agua. Una avalancha de deuda pública y privada está inundando el país. Actualmente, Estados Unidos ha acumulado una enorme montaña de deuda que asciende a más de 6 billones de dólares, y cada día pide prestado más solo para funcionar.

Esta enorme «acumulación» asciende a más de 22 000 dólares por cada hombre, mujer y niño de Estados Unidos. Nuestra grave situación nacional se ha resumido de esta manera: es un hogar de cuatro personas con unos ingresos anuales de 30 000 dólares que está lastrado por una deuda de tarjeta de crédito de 100 000 dólares. A continuación, pide prestados otros 10 000 dólares más a través de una línea de crédito, solo para poder funcionar.

Sin embargo, eso es solo una parte de la historia. La familia estadounidense media también se está ahogando en deudas. Al comenzar el año 2002, los estadounidenses deben una cifra récord de 1,5 billones de dólares en deudas a plazos, lo que incluye saldos de tarjetas de crédito, préstamos para vehículos, etc. El endeudamiento de los consumidores ha aumentado casi un 50 % en los últimos cinco años hasta alcanzar la cifra récord de 6.300 millones de dólares [U.S. News & World Report, 14 de febrero de 2001]. Según otro informe, un hogar medio con unos ingresos de 30.000 dólares tiene un saldo de tarjeta de crédito de 5.700 dólares. La revista Money lo resumió así: más de un tercio del país debe 11 000 dólares en préstamos para vehículos, y una quinta parte tiene préstamos personales de más de 13 000 dólares [julio de 1991]. El resultado final de este «gastar, gastar, gastar» es que, en 2002, casi un millón y medio de familias se declararán en quiebra.

En pocas palabras: como pueblo y como gobierno, los estadounidenses se encuentran en graves problemas financieros. Sería maravilloso creer que los cristianos son inmunes a llevar el presupuesto familiar en números rojos. Por desgracia, las encuestas indican que los cristianos están tan metidos en problemas como aquellos que no profesan los principios de la fe. En este artículo, vamos a repasar tres áreas que abordan esta enfermedad llamada «deuditis». En primer lugar, descubriremos cómo la mayoría de nosotros nos metimos en semejante lío financiero. En segundo lugar, veremos lo que dicen las Escrituras sobre la deuda y sus trágicas consecuencias. Y, por último, echaremos un breve vistazo a unos sencillos pasos que pueden transformar nuestro estado de endeudamiento continuo en un estilo de vida de libertad financiera. ¿Cómo nos endeudamos?

¿Cómo nos endeudamos?

1. Estilos de vida consumistas. Los estadounidenses están gastando a un ritmo nunca antes visto por las generaciones anteriores. Hay diversas razones para ello. En primer lugar, la mera variedad de artículos que se ofrecen en cualquier gran almacén o supermercado dificulta el control del gasto. Por ejemplo, hay 125 marcas de yogur, 184 tipos de cereales para el desayuno y 250 tipos de pasta de dientes. En segundo lugar, ¿cómo puede una persona no gastar cuando la filosofía de vida de la generación actual tiene este lema: «No creemos en la gratificación aplazada»? Este lema se plasma en los numerosos y populares eslóganes económicos como «Just do it», «Live it up» y «You owe it to yourself». Es la filosofía de la comida rápida en una cultura de alta velocidad. ¡Lo queremos, y lo queremos ya!

2. Facilidad de crédito. La facilidad con la que el consumidor medio puede obtener crédito hoy en día sorprendería a las generaciones anteriores. Cada año, las familias estadounidenses se ven bombardeadas por solicitudes de tarjetas de crédito: aproximadamente dos ofertas por correo a la semana. Estas empresas utilizan tácticas de marketing diabólicamente ingeniosas para atrapar a sus clientes en una cadena interminable de deuda. Una vez que se han dado de alta en una empresa de tarjetas de crédito concreta, se les envían regularmente «cheques» que pueden utilizar desde su cuenta de tarjeta de crédito. No solo es fácil pedir dinero prestado, sino que muchas instituciones financieras ofrecen hasta el 125 % del valor neto de tu vivienda —¡una práctica empresarial sin precedentes y poco sólida!

3. Juguetes para adultos. Basta con recorrer cualquier calle de un barrio medio de Estados Unidos para ver, expuestos de forma prominente en las entradas de las casas, una variedad de juguetes para adultos: artículos que van desde vehículos recreativos, lanchas motoras y motos hasta motos acuáticas, por nombrar solo algunos. A menudo, cambiamos nuestros vehículos por razones distintas a la antigüedad o a las elevadas facturas de reparación. A menudo cambiamos de coche simplemente porque nos gustan las líneas elegantes y los «extras» del último modelo; el olor de la tapicería nueva puede embriagarnos. En su mayoría, simplemente nos sometemos a la presión social: «Es lo que esperan mis clientes». Sin embargo, si reducimos todo esto a su esencia, verás que no son más que pobres excusas para la gratificación personal y el ego.

4. Comer fuera. Uno de los hábitos más costosos y derrochadores, tanto de adultos como de adolescentes, es comer fuera. Una encuesta nacional reciente reveló que, en un día normal, el 70 % de los adolescentes varones comen fuera. Además, el porcentaje del presupuesto familiar dedicado a la comida consumida fuera de casa era, de media, del 40 %.

5. Gastos inesperados. Hay tres áreas en las que la mayoría de las familias se meten en problemas financieros. Estas incluyen los vehículos de motor, los gastos médicos y el mantenimiento del hogar. Muchas veces, cuando surge una crisis en una de estas áreas, no solo llueve, sino que llueve a cántaros. En un solo día, se agota la batería del coche, la lavadora se estropea y uno de tus hijos tiene que ir a urgencias. Ya apurados por pagar deudas, las personas se hunden aún más en el agujero cuando recurren al crédito para superar estas crisis.

6. Reducción del salario. La reducción de los ingresos familiares puede deberse a diversas razones, como la pérdida del empleo por parte del cónyuge, una enfermedad crónica o una crisis familiar. A menudo, ocurre de forma inesperada, como el despido debido a una adquisición corporativa o a una reducción de plantilla. Cuando se vive al día, la pérdida de ingresos debilita a la unidad familiar.

7. Falta de presupuesto familiar. La gente gasta de más por diversas razones, pero la principal es que la mayoría de las familias no establecen un presupuesto estricto. Y si algunas familias han elaborado un presupuesto familiar, muchas veces simplemente no lo cumplen, quizá cayendo en compras impulsivas. ¡Si no apuntas a nada, siempre darás en el blanco!

La Biblia dice «no» a la deuda
En las Escrituras hay 26 referencias a la deuda y, por desgracia, todas son decididamente negativas. Las Escrituras no enseñan que sea pecado pedir dinero prestado, pero sí hablan de las consecuencias de hacerlo. He aquí siete principios bíblicos sobre el endeudamiento.

1. La deuda es una forma de esclavitud. «El que toma prestado es siervo del que presta» (Proverbios 22:7).

En la época de los patriarcas, la mayoría de las veces, una persona se convertía en esclava precisamente porque era deudora. Por desgracia, la humanidad no ha aprendido mucho y, por lo tanto, no ha cambiado gran cosa en 4000 años. Es cierto que ya no se nos somete a una esclavitud física, pero con demasiada frecuencia nos hemos convertido en esclavos de las posesiones materiales debido al uso excesivo del crédito.

Probablemente puedas reescribir este texto según tu situación y darte cuenta de que estás viviendo en un tipo diferente de esclavitud financiera. He aquí un ejemplo: el titular de una tarjeta de crédito está endeudado con un banco; básicamente, para saldar la deuda, está trabajando para el banco. El mejor consejo sobre los préstamos para evitar este tipo de esclavitud bancaria es seguir siempre estas reglas: pedir prestado solo para artículos que se revalorizan; solicitar préstamos a corto plazo; pedir prestado al mejor tipo de interés.

2. La deuda denota falta de satisfacción. «Porque he aprendido a estar contento en cualquier situación en que me encuentre. … Y sé vivir en la abundancia: en todas partes y en todas las cosas he aprendido a estar saciado y a pasar hambre, a vivir en la abundancia y a sufrir necesidad» (Filipenses 4:11, 12).

La satisfacción financiera en nuestra sociedad moderna se refleja a menudo en las actitudes que tenemos hacia la deuda. Suele adoptar la forma de «estar a la altura de los Jones», desear lo que otros tienen (codicia) o querer más de lo que ya tenemos (avaricia). Uno de los Diez Mandamientos trata sobre la codicia; ¡está claro que Dios no solo quería proteger nuestros corazones, sino también nuestras carteras!

3. La deuda se adelanta al futuro. « Ahorabien , vosotros que decís: “Hoy o mañana iremos a tal ciudad, y allí pasaremos un año, y compraremos y venderemos, y ganaremos”; cuando no sabéis lo que será mañana. ¿Qué es vuestra vida? Es incluso un vapor, que aparece por un poco de tiempo, y luego se desvanece» (Santiago 4:13–16).

Hasta la Segunda Guerra Mundial, pocos estadounidenses tenían préstamos a largo plazo. Los préstamos hipotecarios más largos eran de seis años, y los préstamos para automóviles no superaban el año. En 1939, el Congreso promulgó una ley que permitía al público en general obtener hipotecas a 25 años. Hoy en día, ¡los estadounidenses pueden obtener préstamos hipotecarios de hasta 40 años! Solo los japoneses superan a Estados Unidos en cuanto a duración de los préstamos, con hipotecas de 90 años. Además, ahora podemos obtener préstamos con garantía hipotecaria que incluso superan el valor de nuestra vivienda en miles de dólares. Sin embargo, en medio de todo esto, no sabemos si podremos hacer frente al próximo pago.

4. Evita los planes para hacerse rico rápidamente. «El hombre fiel abundará en bendiciones, pero el que se apresura a enriquecerse no será inocente» (Proverbios 28:20).

Otra actitud de nuestros días es tratar de ganar dinero en un período relativamente corto, lo que comúnmente se conoce como planes para hacerse rico rápidamente. La tragedia de estos planes tortuosos es que, en la mayoría de los casos, las personas deben pedir dinero prestado para cosechar la recompensa de una ganancia rápida. Cuando fracasa, como suele ser habitual, no solo pierden el dinero prestado, sino que a menudo tienen que devolverlo con un interés elevado, lo que somete a la familia a una presión financiera aún mayor.

5. Ni te hagas fiador de otros.

«El hombre sin entendimiento… se hace fiador ante su amigo» (Proverbios 17:18). «El que se hace fiador de un extraño lo pagará; pero el que aborrece la fianza está a salvo» (Proverbios 11:15).

Hay dos tipos de fianzas —o garantías de préstamo—. En el primer caso, te comprometes a hacerte responsable de la deuda de otra persona y asumes toda la responsabilidad del dinero adeudado si esta incumple el pago. Los padres suelen convertirse en fiadores cuando sus hijos adultos no tienen suficiente dinero para el pago inicial de la compra de una vivienda. La Biblia dice que esto es un error. Según la Comisión Federal de Comercio, el 75 % de quienes firmaron como avalistas de préstamos acabaron haciendo los pagos.

El otro tipo de préstamo con aval consiste en firmar una garantía incondicional de pago. Las tarjetas de crédito son una forma de este aval. El comercio te vende los productos y la compañía de tarjetas de crédito financia la compra. Si incumples el pago, devolver los productos no cancela la deuda porque a la compañía de tarjetas de crédito no le interesa en absoluto tu mercancía.

6. La deuda erosiona nuestro testimonio cristiano.

«El impío pide prestado y no devuelve» (Salmo 37:21).

Es casi imposible convencer a tu casero de que Jesús lo ama y es la respuesta a sus problemas cuando él se pregunta por qué tu Jesús no te ha convencido de pagar el alquiler del mes pasado, a pesar de que tienes un televisor y un reproductor de vídeo nuevos. Hace un siglo, otro escritor cristiano lo expresó así: «Tú traes reproche… al instalarte en un lugar donde te das un capricho durante un tiempo y luego te ves obligado a endeudarte para mantener a tu familia. Estas son tus deudas honestas, que no siempre te preocupas por pagar, sino que, en cambio, te mudas a otro lugar. Esto es defraudar a tu prójimo. El mundo tiene derecho a esperar una integridad estricta en aquellos que profesan ser cristianos bíblicos».

7. La deuda pone en peligro la generosidad. «El justo muestra misericordia y da» (Salmo 37:21).

Al observar las estadísticas anuales sobre las contribuciones caritativas en nuestra sociedad, debería sorprenderte que el patrón de donaciones entre cristianos y no cristianos sea aproximadamente el mismo: alrededor del 2,5 %. Quizás la razón principal por la que el cristiano estadounidense medio no devuelve el 10 % que Dios pide es que está ahogado en deudas. Es lamentable que la deuda nos haga casi imposible disfrutar de las bendiciones espirituales y físicas que la Biblia promete cuando diezmamos.

Los fundamentos (y más allá) de la reducción de la deuda

Pide la ayuda de Dios…
El primer paso en el camino hacia la recuperación de la deuda es pedirle a tu Padre celestial que te perdone y te conceda paz mental respecto a tus problemas de deuda. En segundo lugar, debes pedirle sabiduría y guía para comprender cómo adquiriste este problema de deuda, y cómo liberarte de sus garras. Debes comprender que lo más difícil cuando estás ahogado en deudas es admitir que has perdido el control y que necesitas cambiar tu actitud respecto al gasto.

Este es el momento de ser absolutamente honesto sobre lo que causó tu situación de deuda. No puedes cambiar tu comportamiento a menos que identifiques y abordes el problema de raíz. Para hacer desaparecer la deuda se requiere disciplina en la gestión del dinero y reordenar las prioridades de tu estilo de vida. Quizás desearías que hubiera una forma más fácil, pero simplemente no la hay.

Quema esas tarjetas…
Una de las formas más sencillas y rápidas de salir del pozo de la deuda es dejar de usar esas tarjetas de crédito con tipos de interés elevados. He aquí una forma divertida y práctica de eliminar la tentación innecesaria: coloca todas tus tarjetas de crédito sobre una hoja de papel de aluminio. Mételas en el horno a 450 grados durante tres minutos. Saca la masa de colores vivos (sin quemarte ni inhalar los humos, ya que el plástico es tóxico) y deja que se enfríe. Dale forma de dragón del Apocalipsis 12. Ahora cuélgalo en un lugar visible, como tu cuarto de baño, y cada vez que te laves los dientes o te peines, recordarás tu decisión de dejar de pedir préstamos.

De hecho, convierte la destrucción de tus tarjetas de crédito y de débito en una ceremonia familiar similar a la quema pública de libros de brujería y ocultismo que realizaban los primeros cristianos en Éfeso (Hechos 19:18–20). Este drástico paso será un gran comienzo para evitar que te hundas aún más en las deudas, y será una gran lección para tus hijos.

Calcula tus gastos…
Los asesores financieros dicen que uno de los hechos más llamativos sobre la deuda es que casi todos los deudores con problemas financieros reales no tienen ni idea de cuánto deben. Peor aún, no son conscientes de los intereses exorbitantes que están pagando.

Tómate tu tiempo para sentarte y hacer una lista de todas las cantidades que debes en tarjetas de crédito bancarias, líneas de crédito de grandes almacenes, préstamos para estudios y vehículos, etc. Sé absolutamente honesto en cuanto a la cantidad total que tú y tu familia debéis, y a cuánto interés pagáis al año. Es probable que estas dos últimas cifras te impacten tanto que te animen a liberarte de las deudas.

Elabore un plan de pago…
Un método sencillo para saldar las deudas es el préstamo de consolidación de deudas. Pides prestado suficiente dinero de una sola fuente para saldar todas tus deudas pendientes. Sin embargo, ten cuidado con los altos intereses que suelen cobrar los prestamistas que ofrecen estos préstamos. Uno de los peligros reales es que quizá no hayas cambiado tu actitud hacia la deuda, y con la nueva serie de tarjetas de crédito vacías, es posible que simplemente te encuentres, un año después, con un préstamo de consolidación que pagar junto con un puñado de tarjetas de crédito cargadas hasta el límite.

Un segundo método, y normalmente mejor, es el método de desarrollo del carácter. Mediante este proceso, visita o escribe a cada uno de los acreedores individualmente para explicarles tu situación y negociar un plan de pago que les satisfaga. Durante este periodo, debes tomarte muy en serio el vivir solo con dinero en efectivo hasta que la deuda total esté saldada.

Propóngase no ir nunca de compras sin hacer primero una lista de las cosas necesarias que debe comprar . No compre nunca nada que no esté en esa lista. Las compras impulsivas son un monstruo que deja a una familia sin hogar.

Expresa tu responsabilidad…
Es muy fácil recaer si solo se trata de un compromiso mental. Rendir cuentas ante un amigo comprensivo puede ayudar mucho. Pon tu compromiso por escrito e informa mensualmente por teléfono a un amigo de confianza, preferiblemente alguien ajeno a tu familia inmediata. Podría ser tan sencillo como decirle a tu amigo «de confianza» mientras le das la mano en la puerta de la iglesia: «Lo he vuelto a hacer». De esa manera, solo tu amigo y tú sabréis de esta importante obligación y del cambio que estás intentando llevar a cabo.

Y una reflexión final: Paul Billheimer,autor de *
* , dice: «Alguien ha descrito al estadounidense moderno como una persona que conduce un coche financiado por un banco por una autopista financiada con bonos, con gasolina pagada con tarjeta de crédito, para abrir una cuenta de crédito en unos grandes almacenes y así poder llenar su casa, financiada por una entidad de ahorro y préstamo, con muebles comprados a plazos». Bueno, al menos para aquellos que se dan cuenta de lo que realmente pueden permitirse, hay vida después de las deudas.

Si necesita ayuda para reducir sus deudas, póngase en contacto con el Servicio Nacional de Asesoramiento sobre Crédito al Consumidor (CCCS) en el 1.800.388.2227 para localizar la oficina más cercana a usted.

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