La vita dopo i debiti

Di Gordon Botting

Il problema sembrava insignificante: solo una piccola perdita in un tunnel sotterraneo della città. I dipendenti del consiglio comunale erano a conoscenza di questa piccola perdita d’acqua, perché ne avevano scattato delle foto, compilato i moduli necessari, li avevano archiviati presso i dipartimenti competenti e avevano persino discusso su come risolvere il problema. Tuttavia, ciò che accadde in seguito colse di sorpresa loro e l’intera città di Chicago. Più di 250 milioni di galloni di acqua del fiume locale si riversarono nel quartiere degli affari del centro, causando oltre 300 milioni di dollari di danni da allagamento.

Credit Nation
Sebbene sia certo che gli ingegneri della città di Chicago abbiano imparato una lezione preziosa da quel disastroso evento del 1992, la nostra nazione non ha riconosciuto di avere un problema ben peggiore di una piccola perdita d’acqua. Un’ondata di debito pubblico e privato sta sommergendo il Paese. Attualmente, gli Stati Uniti hanno accumulato un’enorme montagna di debiti per un totale di oltre 6.000 miliardi di dollari – e ne contraggono altri ogni giorno solo per funzionare.

Questo enorme “accumulo” ammonta a più di 22.000 dollari per ogni uomo, donna e bambino in America. La nostra grave situazione nazionale è stata riassunta in questo modo: è una famiglia di quattro persone con un reddito annuo di 30.000 dollari che è schiacciata da un debito di 100.000 dollari sulle carte di credito. Poi prende in prestito altri 10.000 dollari su una linea di credito, solo per funzionare.

Tuttavia, questa è solo una parte della storia. Anche la famiglia americana media sta affogando nei debiti. All’inizio del 2002, gli americani avevano un debito record di 1,5 trilioni di dollari in rate, che include saldi delle carte di credito, prestiti per veicoli, ecc. I prestiti al consumo sono aumentati di quasi il 50% negli ultimi cinque anni, raggiungendo la cifra record di 6,3 miliardi di dollari [U.S. News & World Report, 14 febbraio 2001]. Secondo un altro rapporto, una famiglia media con un reddito di 30.000 dollari ha un saldo della carta di credito di 5.700 dollari. Money Magazine ha riassunto la situazione in questo modo: più di un terzo del paese ha un debito di 11.000 dollari in prestiti per l’acquisto di veicoli, e un quinto ha prestiti personali superiori a 13.000 dollari [luglio 1991]. Il risultato finale di questo “spendere, spendere, spendere” è che nel 2002 quasi un milione e mezzo di famiglie finiranno in bancarotta.

In parole povere: come popolo e come governo, gli americani si trovano in gravi difficoltà finanziarie. Sarebbe meraviglioso credere che i cristiani fossero immuni dal gestire il bilancio familiare in rosso. Purtroppo, i sondaggi indicano che i cristiani sono in difficoltà tanto quanto coloro che non professano i principi della fede. In questo articolo, esamineremo tre aree che riguardano questa malattia chiamata “debitite”. In primo luogo, scopriremo come la maggior parte di noi si è ritrovata in un tale pasticcio finanziario. In secondo luogo, vedremo cosa dicono le Scritture sul debito e sulle sue tragiche conseguenze. Infine, daremo una breve occhiata ad alcuni semplici passi che possono trasformare il nostro stato di indebitamento continuo in uno stile di vita di libertà finanziaria. Come ci indebitiamo?

Come ci indebitiamo?

1. Stili di vita consumistici. Gli americani stanno spendendo a un ritmo mai visto dalle generazioni precedenti. Ci sono diverse ragioni per questo. Innanzitutto, la vastissima scelta di articoli offerti in qualsiasi grande magazzino o supermercato rende difficile controllare la spesa. Ad esempio, ci sono 125 marche di yogurt, 184 tipi di cereali per la colazione e 250 tipi di dentifricio. In secondo luogo, come può un individuo non spendere quando la filosofia di vita della generazione attuale ha questo tema: “Non crediamo nella gratificazione ritardata”. Questo tema si declina in molti slogan economici diversi e popolari come “Just do it”, “Live it up” e “You owe it to yourself”. È la filosofia del fast food in una cultura ad alta velocità. Lo vogliamo, e lo vogliamo subito!

2. Facilità di credito. La facilità con cui il consumatore medio può ottenere credito oggi stupirebbe le generazioni precedenti. Ogni anno, le famiglie americane sono bombardate da richieste di carte di credito: circa due sollecitazioni postali a settimana. Queste società utilizzano tattiche di marketing diabolicamente ingegnose per legare i propri clienti a una catena di debiti senza fine. Dopo essersi registrati presso una particolare società di carte di credito, ricevono regolarmente “assegni” che possono utilizzare dal proprio conto della carta di credito. Non solo è facile prendere in prestito denaro, ma molte istituzioni finanziarie offrono fino al 125% del valore della tua casa: una pratica commerciale senza precedenti e poco solida!

3. Giocattoli per adulti. Basta percorrere una qualsiasi strada in un quartiere medio dell’America centrale per vedere, in bella vista nei vialetti, una varietà di giocattoli per adulti: oggetti che vanno dai camper, ai motoscafi, alle moto, alle moto d’acqua, solo per citarne alcuni. Spesso cambiamo i nostri veicoli per ragioni diverse dall’età o dalle elevate spese di riparazione. Spesso cambiamo auto semplicemente perché ci piacciono le linee eleganti e i “campanelli e fischietti” dell’ultimo modello; l’odore della nuova tappezzeria può inebriarci. Per lo più, ci sottomettiamo semplicemente alla pressione dei pari: “È ciò che si aspettano i miei clienti”. Eppure, se si riducono tutte queste cose alla loro natura essenziale, si vedrà che non sono altro che scuse di poco conto per l’autogratificazione e l’ego.

4. Mangiare fuori. Una delle abitudini più costose e dispendiose sia degli adulti che degli adolescenti è quella di mangiare fuori. Un recente sondaggio nazionale ha riportato che in una giornata media, il 70% dei ragazzi adolescenti mangia fuori. Inoltre, la percentuale di denaro familiare spesa per il cibo consumato fuori casa è in media del 40%.

5. Spese impreviste. Ci sono tre aree in cui la maggior parte delle famiglie si trova in difficoltà finanziarie. Queste includono i veicoli a motore, le spese mediche e la manutenzione della casa. Molte volte, quando si verifica una crisi in una di queste aree, non piove solo, ma si abbatte una vera e propria tempesta. In un solo giorno, la batteria dell’auto si scarica, la lavatrice si rompe e uno dei vostri figli deve andare al pronto soccorso. Già alle strette per il pagamento dei debiti, le persone scivolano ancora più in basso quando ricorrono al credito per superare queste crisi.

6. Riduzione dello stipendio. Una riduzione del reddito familiare può verificarsi per una serie di motivi, come la perdita del lavoro da parte del coniuge, una malattia cronica o una crisi familiare. Spesso accade in modo inaspettato, come nel caso di licenziamento dovuto a un’acquisizione aziendale o a un ridimensionamento. Quando si vive di stipendio in stipendio, la perdita di reddito indebolisce il nucleo familiare.

7. Mancanza di un bilancio familiare. Le persone spendono troppo per una serie di motivi, ma la ragione principale è che la maggior parte delle famiglie non stabilisce un bilancio rigoroso. E se alcune famiglie hanno messo a punto un bilancio familiare, molte volte semplicemente non lo rispettano, forse cadendo preda degli acquisti impulsivi. Se non miri a nulla, lo colpirai ogni volta!

La Bibbia dice no al debito
Nelle Scritture ci sono 26 riferimenti al debito e, purtroppo, sono tutti decisamente negativi. Le Scritture non insegnano che sia un peccato prendere in prestito denaro, ma parlano delle conseguenze di farlo. Ecco sette principi biblici sull’indebitamento.

1. Il debito è una forma di schiavitù. «Chi prende in prestito è schiavo di chi presta» (Proverbi 22:7).

Ai tempi dei patriarchi, il più delle volte una persona diventava schiava proprio perché era indebitata. Purtroppo, l’umanità non ha imparato molto e quindi, in 4.000 anni, non è cambiato granché. Certo, non veniamo più ridotti in schiavitù fisica, ma troppo spesso siamo diventati schiavi dei beni materiali a causa di un eccessivo ricorso al credito.

Probabilmente potete riscrivere questo testo in base alla vostra situazione e rendervi conto che state vivendo in un diverso tipo di schiavitù finanziaria. Ecco un esempio: il titolare di una carta di credito è indebitato con una banca; in sostanza, per estinguere il debito, lavora per la banca. Il miglior consiglio riguardo ai prestiti per evitare questo tipo di schiavitù bancaria è seguire sempre queste regole: prendere in prestito solo per beni che si rivalutano; optare per prestiti a breve termine; scegliere il tasso di interesse migliore.

2. Il debito denota mancanza di contentezza. «Ho imparatoinfatti ad essere contento in qualunque situazione mi trovi. … So vivere nell’abbondanza; in ogni luogo e in ogni cosa sono stato istruito sia ad essere sazio che ad avere fame, sia ad avere abbondanza che a soffrire privazioni» (Filippesi 4:11, 12).

Nella nostra società moderna, la contentezza finanziaria si riflette spesso nel nostro atteggiamento nei confronti del debito. Di solito si manifesta nel voler “stare al passo con i Jones”, desiderando ciò che hanno gli altri (bramosia) o volendo più di quanto già possediamo (avidità). Uno dei Dieci Comandamenti riguarda proprio la bramosia; è chiaro che Dio non voleva solo proteggere i nostri cuori, ma anche i nostri portafogli!

3. Il debito si basa su ipotesi sul futuro. « Ora, voi che dite: “Oggi o domani andremo in una certa città, vi resteremo un anno, faremo affari e guadagneremo”, mentre non sapete cosa accadrà domani. Che cos’è infatti la vostra vita? È come un vapore che appare per un po’ di tempo e poi svanisce» (Giacomo 4:13–16).

Fino alla Seconda Guerra Mondiale, pochi americani avevano prestiti a lungo termine. I mutui più lunghi erano di sei anni, e quelli per le auto non andavano oltre l’anno. Nel 1939, il Congresso approvò una legge che permetteva al grande pubblico di ottenere mutui immobiliari di 25 anni. Oggi gli americani possono ottenere mutui immobiliari fino a 40 anni! Solo i giapponesi superano gli Stati Uniti in termini di durata dei prestiti, con mutui di 90 anni. Inoltre, ora possiamo ottenere prestiti garantiti dal valore della casa che superano persino il valore della nostra abitazione di migliaia di dollari. Eppure, in tutto questo, non sappiamo se saremo in grado di effettuare la prossima rata.

4. Evitate i sistemi per arricchirsi rapidamente. “L’uomo fedele sarà ricolmo di benedizioni, ma chi si affretta ad arricchirsi non sarà innocente” (Proverbi 28:20).

Un altro atteggiamento dei giorni nostri è quello di cercare di fare soldi in un periodo di tempo relativamente breve — comunemente chiamato “schemi per arricchirsi rapidamente”. La tragedia di questi piani subdoli è che nella maggior parte dei casi, le persone devono prendere in prestito denaro per raccogliere il frutto di un guadagno facile. Quando fallisce, come di solito accade, non solo perdono il denaro preso in prestito, ma spesso devono restituirlo con alti interessi, mettendo la famiglia sotto una pressione finanziaria ancora maggiore.

5. Rifiutate di fare da garanti per gli altri.

«Un uomo privo di discernimento… si fa garante davanti al suo amico» (Proverbi 17:18). «Chi si fa garante per uno straniero ne pagherà le conseguenze; chi odia la garanzia è al sicuro» (Proverbi 11:15).

Esistono due tipi di garanzie. Nel primo caso, ci si impegna a rispondere del debito di un’altra persona e ci si assume la piena responsabilità del denaro dovuto se questa non adempie ai propri obblighi. I genitori spesso si fanno garanti quando i loro figli adulti non dispongono di fondi sufficienti per versare l’acconto necessario all’acquisto di una casa. La Bibbia dice che questo è un errore. Secondo la Federal Trade Commission, il 75% di coloro che hanno co-firmato prestiti ha finito per effettuare i pagamenti.

L’altro tipo di prestito con garanzia consiste nel firmare una garanzia incondizionata di pagamento. Le carte di credito sono una forma di questa garanzia. Il negozio ti vende la merce e la società emittente della carta di credito finanzia l’acquisto. Se non paghi, restituire i prodotti non cancella il debito perché la società emittente della carta di credito non ha assolutamente alcun interesse nella tua merce.

6. Il debito erode la nostra testimonianza cristiana.

«L’empio prende in prestito e non restituisce» (Salmo 37:21).

È quasi impossibile convincere il tuo padrone di casa che Gesù lo ama ed è la risposta ai suoi problemi quando lui si chiede perché il tuo Gesù non ti abbia convinto a pagare l’affitto del mese scorso, anche se hai una nuova TV e un videoregistratore. Un secolo fa, un altro scrittore cristiano lo espresse in questo modo: «Tu porti un disonore… stabilendoti in un luogo dove ti concedi qualche svago per un po’ e poi sei costretto a indebitarti per provvedere alla tua famiglia. Questi sono debiti onesti che non sempre ti preoccupi di pagare, ma invece ti trasferisci in un altro luogo. Questo significa frodare il tuo prossimo. Il mondo ha il diritto di aspettarsi una rigorosa integrità da coloro che professano di essere cristiani biblici».

7. Il debito mette a repentaglio la generosità. «Il giusto usa misericordia e dona» (Salmo 37:21).

Guardando le statistiche annuali relative alle donazioni caritatevoli nella nostra società, dovrebbe sorprendervi che il modello di donazione tra cristiani e non cristiani sia approssimativamente lo stesso: circa il 2,5%. Forse la ragione principale per cui il cristiano americano medio non restituisce il 10% che Dio chiede è che lui o lei sta affogando nei debiti. È un peccato che il debito ci renda quasi impossibile godere delle benedizioni spirituali e fisiche che la Bibbia promette quando paghiamo la decima.

L’ABC (e il DE) della riduzione del debito

Chiedi l’aiuto di Dio…
Il primo passo sulla strada verso il recupero dal debito è chiedere al Padre celeste di perdonarti e di concederti la pace della mente riguardo ai tuoi problemi di debito. In secondo luogo, devi chiedere la Sua saggezza e la Sua guida per capire come hai acquisito questo problema di debito e come liberarti dalla sua morsa. Devi capire che la cosa più difficile da fare quando sei sommerso dai debiti è ammettere che hai perso il controllo e che devi cambiare il tuo atteggiamento nei confronti delle spese.

Questo è il momento di essere assolutamente onesti riguardo a ciò che ha causato la tua situazione debitoria. Non puoi cambiare il tuo comportamento a meno che tu non identifichi e affronti il problema alla radice. Per far sparire il debito sono necessarie disciplina nella gestione del denaro e un riordino delle priorità del tuo stile di vita. Potresti desiderare che ci fosse un modo più facile, ma semplicemente non c’è.

Brucia quelle carte…
Uno dei modi più semplici e veloci per uscire dalla trappola del debito è smettere di usare quelle carte di credito personali con tassi di interesse elevati. Ecco un modo divertente e pratico per bruciare ogni tentazione inutile: metti tutte le tue carte di credito su un foglio di carta stagnola. Mettile in forno a 450 gradi per tre minuti. Togli la massa dai colori vivaci (senza scottarti o respirare i fumi, poiché la plastica è tossica) e lasciala raffreddare. Modella la massa a forma del drago di Apocalisse 12. Ora appendila in un posto ben visibile, come il tuo bagno, e ogni volta che ti lavi i denti o ti pettini, ti verrà in mente la tua decisione di smettere di indebitarti.

Anzi, fate della distruzione delle vostre carte di credito e di debito una cerimonia di famiglia simile al rogo pubblico dei libri di stregoneria e occultismo da parte dei primi cristiani a Efeso (Atti 19:18–20). Questo passo drastico sarà un ottimo inizio per impedirvi di sprofondare ancora di più nei debiti — e sarà una grande lezione per i vostri figli.

Calcola le tue spese…
I consulenti finanziari dicono che uno dei fatti più sorprendenti riguardo al debito è che quasi tutti i debitori in reali difficoltà finanziarie non hanno idea di quanto devono. Ancora peggio, non hanno alcuna consapevolezza degli interessi esorbitanti che stanno pagando.

Prenditi il tempo di sederti e fare un elenco di tutti gli importi che devi su carte di credito bancarie, linee di credito dei grandi magazzini, prestiti per la scuola e per l’auto, ecc. Sii assolutamente onesto riguardo all’importo totale che tu e la tua famiglia dovete e a quanti interessi paghi all’anno. Questi ultimi due totali probabilmente ti sconvolgeranno al punto da spingerti a liberarti dai debiti.

Elaborate un piano di rimborso…
Un metodo semplice per il rimborso dei debiti è il prestito di consolidamento debiti. Prendete in prestito denaro sufficiente da un’unica fonte per estinguere tutti i vostri debiti in sospeso. Tuttavia, fate attenzione agli alti interessi spesso applicati dai finanziatori che offrono questi prestiti. Uno dei pericoli reali è che potreste non aver cambiato il vostro atteggiamento nei confronti del debito e, con la nuova serie di carte di credito vuote, potreste semplicemente ritrovarvi, un anno dopo, con un prestito di consolidamento da pagare insieme a una manciata di carte di credito utilizzate fino al limite.

Un secondo metodo, in genere migliore, è quello dello sviluppo del carattere. Utilizzando questo processo, si visita o si scrive a ciascuno dei creditori individualmente spiegando la propria situazione e si negozia un piano di rimborso che li soddisfi. Durante questo periodo, bisogna essere assolutamente determinati a vivere solo di contanti fino a quando il debito totale non sarà estinto.

Decidete di non andare mai a fare la spesa senza prima stilare una lista delle necessità che dovete acquistare . Non comprate mai nulla che non sia presente in quella lista. L’acquisto impulsivo è un mostro che divora una famiglia fino a lasciarla senza casa e senza nulla.

Esprimi la tua responsabilità…
È così facile ricadere in tentazione con un impegno solo mentale. Essere responsabili nei confronti di un amico comprensivo può aiutare molto. Metti per iscritto il tuo impegno e rendi conto mensilmente per telefono a un amico fidato, preferibilmente qualcuno al di fuori della tua famiglia. Potrebbe essere semplice come dire al tuo amico di “fiducia” mentre gli stringi la mano all’uscita della chiesa: “L’ho fatto di nuovo”. In questo modo, solo tu e il tuo amico saprete di questo importante obbligo e del cambiamento che stai cercando di realizzare.

E un pensiero finale: Paul Billheimer,autore di *
* , afferma: “Qualcuno ha descritto l’americano moderno come una persona che guida un’auto finanziata dalla banca su un’autostrada finanziata da obbligazioni, con benzina pagata con la carta di credito, per aprire un conto presso un grande magazzino in modo da poter riempire la propria casa, finanziata da una banca di risparmio e prestito, con mobili acquistati a rate”. Beh, almeno per coloro che si rendono conto di ciò che possono realmente permettersi, c’è vita dopo il debito.

Per ricevere aiuto nella riduzione dei debiti, contatta il Consumer Credit Counseling Service (CCCS) al numero 1.800.388.2227 per trovare l’ufficio più vicino a te.

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